5月17日早上8點(diǎn)，在河北省石家莊市裕華區(qū)做電子批發(fā)生意的老周通過(guò)別人介紹，用手機(jī)下載了一個(gè)名為“友金云貸”的APP。最近兩天，老周有筆70萬(wàn)的貨款急著周轉(zhuǎn)，幾經(jīng)籌措還差18萬(wàn)。著急之下，他試著向友金普惠申請(qǐng)?jiān)瀑J在線借款。他僅用10分鐘完成了填寫(xiě)資料、人像識(shí)別、在線查詢征信、獲取額度等全部在線操作。當(dāng)天下午16:40，這筆18萬(wàn)的救急款就已經(jīng)到了他的銀行賬戶。老周頗為感慨：“這筆錢(qián)畢竟數(shù)額不小。和銀行、朋友求爺爺告奶奶都不一定借到，這么幾個(gè)小時(shí)就拿到了?時(shí)代真是變了，科技的力量真是太牛了。”

老周不知道的是，通過(guò)一部手機(jī)，在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就能獲得額度可觀的借款，正是友金云貸APP提供給廣大小微企業(yè)主、白領(lǐng)人士的領(lǐng)先型金融服務(wù)。友金云貸基于友金所千億云貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了純線上無(wú)抵押信用高額借款。

5月18日，在經(jīng)過(guò)為期半年的試運(yùn)營(yíng)之后，友金所云貸事業(yè)部在深圳正式成立。這意味著，友金所旗下友金普惠將在原有借款服務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)重大服務(wù)革新，為廣大小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士提供全流程在線化快速借款服務(wù)。

初期，這項(xiàng)服務(wù)將首先開(kāi)放給廣州、武漢、成都、蘇州和石家莊這五座城市的借款客戶使用，后續(xù)將陸續(xù)開(kāi)放更多的城市。

友金所總裁李昌國(guó)在云貸事業(yè)部正式成立大會(huì)上說(shuō)，友金云貸APP的正式推出，是友金所金融科技力量的一次集中展示，而科技正是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。

友金云貸純線上操作 借款更輕松

友金云貸是實(shí)現(xiàn)純線上自助操作的一款貸款A(yù)PP，客戶無(wú)需到門(mén)店面簽，僅需按照流程提示填寫(xiě)資料就可以在線申請(qǐng)。APP會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)自動(dòng)計(jì)算額度。在額度范圍內(nèi)，客戶借多少、借多久都可以自己決定。友金云貸以客戶體驗(yàn)為出發(fā)，將借款審批環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化，實(shí)現(xiàn)了極速放款。

友金云貸通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的整合應(yīng)用，從貸款申請(qǐng)、審批到提用款、還款，全流程均通過(guò)APP操作，小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士遇到的借款難、借款流程繁瑣等一系列問(wèn)題，都將迎刃而解。

在推出純線上的友金云貸APP之前，友金所針對(duì)傳統(tǒng)銀行的短板，集中提供快速的線下借款業(yè)務(wù)。客戶前往門(mén)店提交借款申請(qǐng)后，兩三天就能獲得借款審批的結(jié)果。盡管比銀行已經(jīng)快了很多，但在技術(shù)革新不斷加速的現(xiàn)在，這一模式逐漸無(wú)法滿足借款客戶的需要。

分管友金所風(fēng)控的副總裁熊偉表示，友金所引入了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的人臉識(shí)別、電子簽名等技術(shù)，進(jìn)一步提高了數(shù)據(jù)采集和挖掘量級(jí)，并結(jié)合遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程現(xiàn)調(diào)，達(dá)到全流程在線化。把過(guò)去人來(lái)做的事情全部交由系統(tǒng)來(lái)處理。

熊偉介紹，友金所的風(fēng)控模型分析維度達(dá)到數(shù)百個(gè)，變量超過(guò)上千個(gè)，構(gòu)成了典型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。當(dāng)用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向友金所申請(qǐng)借款時(shí)，系統(tǒng)就能迅速判斷出用戶的真實(shí)性，同時(shí)大量的數(shù)據(jù)點(diǎn)構(gòu)成了精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，最終借助信用模型得出審批結(jié)果。

“處理結(jié)果在一兩分鐘內(nèi)，甚至幾秒內(nèi)就出來(lái)了，這和之前的速度相比，是汽車和馬車的區(qū)別，也是大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別這些新的金融科技帶來(lái)的風(fēng)控變革。”云貸事業(yè)部副總經(jīng)理、產(chǎn)品部總經(jīng)理吳偉彬如是說(shuō)。

基于千億貸款經(jīng)驗(yàn) 智能規(guī)則引擎業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

長(zhǎng)期以來(lái)，大量小微企業(yè)主長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)如果想從傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款，需要提供價(jià)值較高的實(shí)體物品作為抵押物，這一門(mén)檻將大量?jī)?yōu)質(zhì)小微企業(yè)和個(gè)人擋在銀行門(mén)外。

“完全依靠抵押顯然無(wú)法解決小微融資難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)不了普惠金融”，友金所總裁李昌國(guó)說(shuō)，過(guò)高的人員成本、運(yùn)營(yíng)成本以及存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法大規(guī)模解決小微企業(yè)和個(gè)人幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的小額融資需求。

成立于2014年的友金所，立志為小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士提供高效便捷的無(wú)抵押信用借款服務(wù)。過(guò)去10年，中國(guó)無(wú)抵押信用貸款的風(fēng)控IT技術(shù)經(jīng)歷了一個(gè)堪稱巨變的歷程。

友金所的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)主要是來(lái)自平安銀行的資深銀行業(yè)人士，其中包括友金所總裁李昌國(guó)、主管友金所風(fēng)控的副總裁熊偉及主管IT的副總裁黃成。平安銀行是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展無(wú)抵押信用貸款的金融機(jī)構(gòu)。早在2009年，他們幾位就已經(jīng)負(fù)責(zé)平安銀行個(gè)人無(wú)抵押貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)。10年來(lái)，他們積累了近1000億元、60萬(wàn)名借款客戶的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。依托這些業(yè)內(nèi)少有的豐富數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，友金所風(fēng)控和IT團(tuán)隊(duì)研發(fā)出了獨(dú)有的智能規(guī)則引擎。

據(jù)熊偉介紹，智能規(guī)則引擎實(shí)現(xiàn)了準(zhǔn)入建議、額度建議和定價(jià)建議。通俗而言就是，通過(guò)規(guī)則引擎的判斷，就可以分析出是否通過(guò)借款人的借款申請(qǐng)，通過(guò)后提供多大的借款額度以及借款利息，不用人工決策，也不用人工計(jì)算。在黃成看來(lái)，智能規(guī)則引擎，在風(fēng)控技術(shù)發(fā)展歷程中，具有里程碑式的意義，審批從過(guò)去依賴人工到依賴計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，就像蒸汽時(shí)代到電氣時(shí)代的進(jìn)步，帶來(lái)了風(fēng)控效率的飛速提升，同時(shí)進(jìn)一步降低了人工干預(yù)。

截至目前，國(guó)內(nèi)具備智能規(guī)則引擎自主開(kāi)發(fā)能力的金融機(jī)構(gòu)仍然寥寥。

由于創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)背景，讓友金所從誕生的那天起，就擁有了得天獨(dú)厚優(yōu)勢(shì)。以熊偉為代表的風(fēng)控部門(mén)，更是為友金所創(chuàng)造了建立在千億貸款規(guī)模基礎(chǔ)之上的風(fēng)控技術(shù)實(shí)力。了解中國(guó)信用貸款行業(yè)發(fā)展的人或許知道，這樣的放貸規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)，不僅放在網(wǎng)貸行業(yè)是屬于領(lǐng)先水平，即便是銀行業(yè)也是少有的。

以金融科技推動(dòng)普惠金融

李昌國(guó)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)能夠給借款服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)無(wú)邊界、低成本的在線獲客方式和企業(yè)、個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，為借款服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估帶來(lái)新的信息佐證，讓風(fēng)控模型進(jìn)一步迭代優(yōu)化。

對(duì)于友金所而言，加速轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)條件建立在兩個(gè)方面：第一，友金所背靠強(qiáng)大的用友集團(tuán)，通過(guò)用友云觸達(dá)數(shù)百萬(wàn)的中小企業(yè)群體以及這些企業(yè)的員工，同時(shí)有機(jī)會(huì)授權(quán)接入因云服務(wù)而產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、購(gòu)銷存數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、ERP數(shù)據(jù)、薪酬數(shù)據(jù)等等，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客和風(fēng)控的真實(shí)落地。第二，友金普惠通過(guò)一系列先進(jìn)的IT技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)和智能引擎達(dá)到全流程在線化。

友金云貸產(chǎn)品正是以金融科技為手段、客戶信用為支點(diǎn)的普惠計(jì)劃，滿足了廣大有真實(shí)需求的中小企業(yè)主對(duì)資金的使用需求，實(shí)現(xiàn)了信用變現(xiàn)，真正推動(dòng)普惠金融進(jìn)步。