定價低必然有限制

在“隔離險”走紅的同時，不少消費者紛紛表示，理賠并不像投保時說得那么容易。黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)“隔離險”的投訴多達1500余條。消費者投訴的重點在于“理賠條件苛刻、不予理賠”“平臺搭售”“退保手續(xù)費高”等。

記者發(fā)現(xiàn)，不少“隔離險”的銷售場景是在出行軟件上，并常與飛機票、火車票購買頁面一起出現(xiàn)。消費者在購票的同時，或自愿順手下單，或在無意間被搭售。此外，“隔離險”的除外責任較多，比如次密接、非自費、居家隔離、境外回國、全域管控等都是除外責任，均不在賠付范圍內(nèi)，并且提出理賠申請時要提供隔離證明材料。

對此，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生表示，從產(chǎn)品定價邏輯上來講，產(chǎn)品的保障責任和除外責任等都是與產(chǎn)品的價格對等的。“隔離險”價格低廉，責任范圍必然會有一些限制。這些除外責任很大程度是為了保費能夠更加低廉。

眾惠相互有關(guān)負責人表示，“隔離險”的定價主要是根據(jù)當前疫情情況進行的大數(shù)據(jù)定價，其定價符合監(jiān)管要求和精算標準。

其實，所有保險產(chǎn)品都會有除外責任。一方面是為了定價更合理，另一方面也是防止道德風險或逆向選擇等情況的發(fā)生。“比如免責條款過于寬松，消費者可能更樂于被隔離，從而引發(fā)逆向選擇問題。”朱俊生表示。

產(chǎn)品不斷迭代中

在業(yè)內(nèi)人士看來，“隔離險”之所以迅速火爆，是因為切中了消費者恐因疫情被隔離的痛點。此外，“隔離險”產(chǎn)品價格低廉也是其走紅的原因。例如，某保險公司的“隔離險”產(chǎn)品保險期間30天，保費僅需9.9元;保90天，保費29.7元，集中隔離津貼達到150元/天，最高14天;確診保險金1萬元。另一家保險公司的產(chǎn)品保費為59元/年，被要求強制隔離后，按照200元/天進行給付，最高給付天數(shù)為30天;確診保險金1萬元，輕型賠付1000元，普通型賠付3000元，重型賠付8000元，危重型賠付1萬元。

“‘隔離險’能夠通過保險的方式對被保險人因隔離帶來的收入損失等進行一定補償，顯然有一定的積極意義，算是行業(yè)的一種積極探索。”朱俊生對記者表示。

“隔離險”屬于一種創(chuàng)新產(chǎn)品，相對缺少精算定價基礎，某險企高管對記者表示，但通過近兩年的理賠數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)，目前行業(yè)已積累了一定的精算數(shù)據(jù)，雖不完備，也是保險公司積極開發(fā)“隔離險”的底層基礎。據(jù)了解，眾安保險已經(jīng)在“眾安疫無懼綜合意外險”的基礎上，迭代推出了“眾安愛無憂意外傷害保險”，這款保險將居家隔離也納入保障責任范圍內(nèi)。

“目前，險企銷售的這種附加隔離責任的意外險產(chǎn)品也是為了收集數(shù)據(jù)，并為今后修訂完善產(chǎn)品提供定價依據(jù)。”該險企高管表示。

根據(jù)自身需求投保

目前市面上形形色色的“隔離險”不少，各產(chǎn)品的保費差別也較大，且大多借助互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，對投保人的專業(yè)知識儲備要求較高。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，對于消費者來說，投保“隔離險”不能盲目下單，應根據(jù)自身需求進行投保，并且在投保前要詳細閱讀投保條款：

一是投保時要確認自己是否滿足投保條件，比如是否符合職業(yè)、投保地域、投保份數(shù)等方面的要求;二是在選購保險產(chǎn)品時，應注意閱讀保單條款、產(chǎn)品的特別約定、投保須知、除外責任等;三是理賠時提供的資料需完整并滿足理賠條件，按照相關(guān)理賠要求提供相應的隔離證明文件。

對于未來“隔離險”產(chǎn)品的完善，北大匯豐風險管理與保險研究中心主任雎嵐認為，下階段，保險公司或平臺應對易混淆和除外責任部分進行明顯提示。伴隨經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累，也可針對需求對產(chǎn)品條款進行合理、有針對性地動態(tài)調(diào)整，逐步擴大和優(yōu)化“隔離險”的保險責任，滿足消費者的多樣化保障需求。(房文彬)

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