想象一下你刚刚大学毕业，并开始了新工作的第一个月。你非常努力地工作，期待着拿到第一份薪水。

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你可以用你的收入做很多令人兴奋的事情，这是你第一次对自己赚的钱有了自由支配的感觉。

但是可悲的事实是，你并没有任何自由。

当你几天后收到一封信时，现实就变得清晰了。这封信来自学生贷款计划，上面标注着你的还款时间表。原来这笔薪水从来都不是完全属于你的。你目前仍然欠债，并且会欠债很长时间。

当你意识到自己每买一杯咖啡或者每和朋友喝一杯酒，都会让你的债务增加时，你突然开始觉得自己在挥霍别人的钱。这让你感到内疚，有时甚至感到沮丧。

这是大约五分之一美国成年人的故事，他们每个人都背负着高额的学生贷款债务。

但实际上，这不是他们的错，这只是政府和银行让他们变穷的方式之一。从某个角度来说，债务可能会让你走上一条相当黑暗的道路，特别是如果你不注意避免陷入更深的困境。据统计，美国的家庭债务刚刚创下了16.9 万亿美元的历史新高。

实际上，并非所有债务都是坏事。

一方面它可以为人们提供原本可能没有的机会，比如让初创企业在不使用个人资本的情况下起步，或者让人们以较小的分期付款来进行大额购买。

另一方面，过多的债务和糟糕的利率则会导致严重的问题。

比如，如果学生贷款太多，就很难申请房贷。

债务还会影响人际关系和健康，有研究表明，欠债和高血压、离婚率有关。这可能是因为用别人的钱买东西会让人感到不舒服，也会导致一段关系中的消费习惯产生分歧，从而最终造成压力、争执和分手。

虽然债务不是好事，但也不要太过关注，因为这不一定是你的错。我们本来就生活在一个债务制度化、借贷普遍的社会。

想想看，美国家庭鼓励价值观还未完善的年轻人为了上学而借贷数千甚至数十万美元。我们都知道这些贷款有多可怕，但我们很少谈论它们如何让刚成年的人觉得借债很正常，从而形成一种难以摆脱的金钱心态。

当人们谈论债务时，你经常会听到金融专家指责那些挥霍无度、买最新款iPhone 和星巴克咖啡的人，说这是他们个人的错。

虽然有些人确实喜欢超前消费，但事实是，大部分欠债的人都是出于必要，因为有孩子或者要照顾父母的人更容易欠债。这两个因素都带来了各种必要的开支，再节省也无法减轻负担。

同时大多数人对金融知识也缺乏了解，这是一个很少在学校教授的主题，所以人们经常被贷方和消费细则所欺骗，即使在申请新信用卡时看了条款和条件，大多数人也不太明白。

要搞清楚这些问题，我们需要了解一下银行是如何运作的。

你把钱存到银行里，他们会用其中的90% 去贷给其他人，这就是所谓的借贷人说法。也就是说，在他们的账户里，只有10% 是真正属于你的钱，剩下的 90% 都借给了别人。

银行就靠收取这些贷款的利息来赚钱，而这些利息都是来源于你的钱。债务是他们赚钱的主要方式，也是他们商业模式的核心。但这还不够，银行还会采用一些不道德的手段，试图让你承担更多的债务，因为他们最喜欢的客户不是那些能够及时还清债务的人，而是那些永远背负着债务的人。

银行知道你的收入情况，他们知道你买得起什么，买不起什么，但这并不妨碍他们给你发放多张信用卡或者把你锁定在高利率的贷款里。

这些公司只关心利润，而不关心客户的福祉。

想象一下，如果你有几张刷爆了额度的信用卡，然后又累积了几笔高利率的贷款，直到你再也无法支付任何一笔最低还款额，你该怎么办？

记得我们之前提到过的那条黑暗之路吗？那条路可能会导致有人选择结束自己的生命，这就是所谓的债务自杀。

在债务问题上，我们当然可以说个人要承担责任，但是那些诱导和欺骗这些人做出错误财务决定的公司呢，他们难道就没有责任了吗？

比如说，在头六个月提供零利率的优惠，试图让人们习惯于不还清信用卡，然后当高利率开始生效时，持卡人很可能已经积累了大量的债务。这样的策略就是为了让更多和更多的人走上黑暗之路”，让他们一直处于贫困状态。这就是银行和信用卡公司赚更多钱的方式。

为了追求更大的利润，他们故意忽视客户的福利。

这时意味着父母无法给他们的孩子一个体面的生活起点，或者孩子们无力让他们的父母过上体面的晚年。这些都是真实存在的后果，它们破坏了普通人的生活品质，只为了填满少数人的口袋。

另一方面，在机构债务方程式中，我们首先需要考虑所有贷款资金来源问题。

美国普通人一生中最大的两项支出是教育和住房，在过去几十年中，这两项费用已经飙升到远远超过通货膨胀水平。许多人认为拥有自己的房屋和接受良好教育是美好生活必不可少的条件。但大多数人要么出身富裕家庭，要么承担巨额债务才能实现这些目标。

但为什么大学和学院的学费上涨如此之多呢？难道是因为在过去30 年里，政府对这些学校的资助减少了吗？

事实上，在经济衰退期间，大学一直是政府削减开支的主要对象。这种削减导致大学更像企业一样运作，以赚取维持运营所需的资金。

但意想不到的后果是：学校像企业一样运作意味着他们现在更专注于相互竞争，并试图赚取最大利润，而不是关注学生的福利。这意味着他们会提高明星教授和研究人员的工资、减少班级规模、增加对潜在申请者更具吸引力并引入更多课外活动来吸引学生等等措施。

美国没有中央机制来控制高等教育成本，他们确实给学生提供了相当数量的财政援助，但大部分大学学费都是通过类似贷款计划支付的。

住房价格高昂的原因很复杂，不能简单地归咎于人性的贪婪。住房成本高的主要原因之一是政府的监管，但这些监管并不是在你想象的那些方面。

比如说，开发商在开发新地块之前，需要进行环境影响评估、土壤采样和许多其他审批。这些都是现在必须做的，但代价很高，而且在 30 年或更早之前是不需要做的。现在做这些事情出发点是很好的，但还需要遵守一些不必要的法规，它们并不是出于人类和环境的考虑。

住房是一个供求关系的系统，供应越多，通常价格就越低。增加住房供应的一个好方法是建造更高密度的住房，比如公寓楼。但是在北美的许多城市，法规禁止建造更高密度的房屋。

这些法规通常受到现有房主的影响，他们希望保持他们的房屋价格高昂，所以在高密度公寓楼建造时就会集体反对。

还有一些其他因素导致房价不会下降，比如开发商建造大型豪华公寓，并以高价出售，这些属于投资性住房

投资性住房就是富人购买的房屋，作为投资而不是自住。这减少了当地的供应，从而提高了这些房屋的价值。许多豪华公寓被购买为投资，在住房危机期间也只会空置着。

政府几乎没有干预投资性住房，而是禁止了像高密度住房这样的解决方案。这个问题经常在各级政府之间推诿，地方、州、省和联邦机构互相指责，把问题拖延下去。

结果就是对于一些人来说，拥有自己的房子成为了一个巨大的债务来源，而对于另一些人来说甚至是一个遥不可及的梦想。而且租房也不能解决这个问题，因为随着房价上涨，租金也随之飙升，进一步导致更多的债务。

另一个租房者面临的问题是，当公司收购现有建筑物，并进行豪华装修后提高租金时，在这种情况下没有新房建造，但房屋和租金的平均价格仍然上涨。

事实是，美国政府可以做更多的事情来帮助他们那些处在危难的公民。

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