想象一下你剛剛大學畢業，并開始了新工作的第一個月。你非常努力地工作，期待著拿到第一份薪水。

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你可以用你的收入做很多令人興奮的事情，這是你第一次對自己賺的錢有了自由支配的感覺。

但是可悲的事實是，你并沒有任何自由。

當你幾天后收到一封信時，現實就變得清晰了。這封信來自學生貸款計劃，上面標注著你的還款時間表。原來這筆薪水從來都不是完全屬于你的。你目前仍然欠債，并且會欠債很長時間。

當你意識到自己每買一杯咖啡或者每和朋友喝一杯酒，都會讓你的債務增加時，你突然開始覺得自己在揮霍別人的錢。這讓你感到內疚，有時甚至感到沮喪。

這是大約五分之一美國成年人的故事，他們每個人都背負著高額的學生貸款債務。

但實際上，這不是他們的錯，這只是政府和銀行讓他們變窮的方式之一。從某個角度來說，債務可能會讓你走上一條相當黑暗的道路，特別是如果你不注意避免陷入更深的困境。據統計，美國的家庭債務剛剛創下了16.9 萬億美元的歷史新高。

實際上，并非所有債務都是壞事。

一方面它可以為人們提供原本可能沒有的機會，比如讓初創企業在不使用個人資本的情況下起步，或者讓人們以較小的分期付款來進行大額購買。

另一方面，過多的債務和糟糕的利率則會導致嚴重的問題。

比如，如果學生貸款太多，就很難申請房貸。

債務還會影響人際關系和健康，有研究表明，欠債和高血壓、離婚率有關。這可能是因為用別人的錢買東西會讓人感到不舒服，也會導致一段關系中的消費習慣產生分歧，從而最終造成壓力、爭執和分手。

雖然債務不是好事，但也不要太過關注，因為這不一定是你的錯。我們本來就生活在一個債務制度化、借貸普遍的社會。

想想看，美國家庭鼓勵價值觀還未完善的年輕人為了上學而借貸數千甚至數十萬美元。我們都知道這些貸款有多可怕，但我們很少談論它們如何讓剛成年的人覺得借債很正常，從而形成一種難以擺脫的金錢心態。

當人們談論債務時，你經常會聽到金融專家指責那些揮霍無度、買最新款iPhone 和星巴克咖啡的人，說這是他們個人的錯。

雖然有些人確實喜歡超前消費，但事實是，大部分欠債的人都是出于必要，因為有孩子或者要照顧父母的人更容易欠債。這兩個因素都帶來了各種必要的開支，再節省也無法減輕負擔。

同時大多數人對金融知識也缺乏了解，這是一個很少在學校教授的主題，所以人們經常被貸方和消費細則所欺騙，即使在申請新信用卡時看了條款和條件，大多數人也不太明白。

要搞清楚這些問題，我們需要了解一下銀行是如何運作的。

你把錢存到銀行里，他們會用其中的90% 去貸給其他人，這就是所謂的借貸人說法。也就是說，在他們的賬戶里，只有10% 是真正屬于你的錢，剩下的 90% 都借給了別人。

銀行就靠收取這些貸款的利息來賺錢，而這些利息都是來源于你的錢。債務是他們賺錢的主要方式，也是他們商業模式的核心。但這還不夠，銀行還會采用一些不道德的手段，試圖讓你承擔更多的債務，因為他們最喜歡的客戶不是那些能夠及時還清債務的人，而是那些永遠背負著債務的人。

銀行知道你的收入情況，他們知道你買得起什么，買不起什么，但這并不妨礙他們給你發放多張信用卡或者把你鎖定在高利率的貸款里。

這些公司只關心利潤，而不關心客戶的福祉。

想象一下，如果你有幾張刷爆了額度的信用卡，然后又累積了幾筆高利率的貸款，直到你再也無法支付任何一筆最低還款額，你該怎么辦？

記得我們之前提到過的那條黑暗之路嗎？那條路可能會導致有人選擇結束自己的生命，這就是所謂的債務自殺。

在債務問題上，我們當然可以說個人要承擔責任，但是那些誘導和欺騙這些人做出錯誤財務決定的公司呢，他們難道就沒有責任了嗎？

比如說，在頭六個月提供零利率的優惠，試圖讓人們習慣于不還清信用卡，然后當高利率開始生效時，持卡人很可能已經積累了大量的債務。這樣的策略就是為了讓更多和更多的人走上黑暗之路”，讓他們一直處于貧困狀態。這就是銀行和信用卡公司賺更多錢的方式。

為了追求更大的利潤，他們故意忽視客戶的福利。

這時意味著父母無法給他們的孩子一個體面的生活起點，或者孩子們無力讓他們的父母過上體面的晚年。這些都是真實存在的后果，它們破壞了普通人的生活品質，只為了填滿少數人的口袋。

另一方面，在機構債務方程式中，我們首先需要考慮所有貸款資金來源問題。

美國普通人一生中最大的兩項支出是教育和住房，在過去幾十年中，這兩項費用已經飆升到遠遠超過通貨膨脹水平。許多人認為擁有自己的房屋和接受良好教育是美好生活必不可少的條件。但大多數人要么出身富裕家庭，要么承擔巨額債務才能實現這些目標。

但為什么大學和學院的學費上漲如此之多呢？難道是因為在過去30 年里，政府對這些學校的資助減少了嗎？

事實上，在經濟衰退期間，大學一直是政府削減開支的主要對象。這種削減導致大學更像企業一樣運作，以賺取維持運營所需的資金。

但意想不到的后果是：學校像企業一樣運作意味著他們現在更專注于相互競爭，并試圖賺取最大利潤，而不是關注學生的福利。這意味著他們會提高明星教授和研究人員的工資、減少班級規模、增加對潛在申請者更具吸引力并引入更多課外活動來吸引學生等等措施。

美國沒有中央機制來控制高等教育成本，他們確實給學生提供了相當數量的財政援助，但大部分大學學費都是通過類似貸款計劃支付的。

住房價格高昂的原因很復雜，不能簡單地歸咎于人性的貪婪。住房成本高的主要原因之一是政府的監管，但這些監管并不是在你想象的那些方面。

比如說，開發商在開發新地塊之前，需要進行環境影響評估、土壤采樣和許多其他審批。這些都是現在必須做的，但代價很高，而且在 30 年或更早之前是不需要做的。現在做這些事情出發點是很好的，但還需要遵守一些不必要的法規，它們并不是出于人類和環境的考慮。

住房是一個供求關系的系統，供應越多，通常價格就越低。增加住房供應的一個好方法是建造更高密度的住房，比如公寓樓。但是在北美的許多城市，法規禁止建造更高密度的房屋。

這些法規通常受到現有房主的影響，他們希望保持他們的房屋價格高昂，所以在高密度公寓樓建造時就會集體反對。

還有一些其他因素導致房價不會下降，比如開發商建造大型豪華公寓，并以高價出售，這些屬于投資性住房

投資性住房就是富人購買的房屋，作為投資而不是自住。這減少了當地的供應，從而提高了這些房屋的價值。許多豪華公寓被購買為投資，在住房危機期間也只會空置著。

政府幾乎沒有干預投資性住房，而是禁止了像高密度住房這樣的解決方案。這個問題經常在各級政府之間推諉，地方、州、省和聯邦機構互相指責，把問題拖延下去。

結果就是對于一些人來說，擁有自己的房子成為了一個巨大的債務來源，而對于另一些人來說甚至是一個遙不可及的夢想。而且租房也不能解決這個問題，因為隨著房價上漲，租金也隨之飆升，進一步導致更多的債務。

另一個租房者面臨的問題是，當公司收購現有建筑物，并進行豪華裝修后提高租金時，在這種情況下沒有新房建造，但房屋和租金的平均價格仍然上漲。

事實是，美國政府可以做更多的事情來幫助他們那些處在危難的公民。

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