新華社杭州2月24日電題：浙江農村普惠金融：銀行下“笨功夫”，鄉野挖出“大數據”

新華社記者王俊祿

春節盤盤賬，浙江臨海東塍鎮絢珠村農民徐亦勝靠加工彩燈銷售逾千萬元，這是他頂著血本無歸的壓力“二次創業”的成果。

2015年冬的一場大火，徐亦勝價值幾百萬元的庫存彩燈付之一炬。第二天一早，當地農商行負責人就來到他家，不是催著還30萬元的貸款，而是實地調查后告訴他：追加50萬元貸款，支持他“站起來”!

`“老徐是踏實做事情的人，人品可靠。我們往里拉一把，他肯定能再起來;往外推一把，或許真的成壞賬了。”當時入戶調查的臨海農商銀行東塍鎮支行行長盧端英說。

這家銀行用了十幾年時間，通過進村入戶“掃街”的“笨功夫”，建立了一套農戶信用檔案，每戶農家幾口人、幾間房、子女工作、收支情況、有沒有賭博等不良嗜好，翻翻信用檔案一清二楚。

至今年年初，臨海的農戶信用檔案已經建立26.37萬戶，占當地農戶總數的94.52%。在整個浙江省，目前已建檔1097.15萬戶，占全省轄內農戶數的92.79%。

這是中國最基層鄉土版的“大數據”，量大面廣且實時更新。趁著春節前后人最齊，信貸經理胡新楚跟村里的會計和老支書約好，進入他管轄的絢珠村，負責信用檔案更新工作。

記者隨同入戶調查，發現今年數據更新量不小：去年附近新開發的一批150套的商品房，有七八十套都是村民買的;村民盧亦君家新建了四層房屋，生產設備也搬進去了，評估資產可增加300萬元……

數據登記后，胡新楚會跟會計、老支書等幾位威信高的老人坐下來協商，對授信計劃進行校正。他要了解的情況包括農戶在村內的人品、信用、個人能力、家庭和睦等無形資產，這些信用信息將轉化為可以融資的社會資本。

臺州是我國小微企業金融服務改革創新試驗區。除入戶采集外，胡新楚會將采集到的數據與臺州信用信息共享平臺，以及信用中國、信用浙江等政府數據庫對接，作為研判放貸風險的依據。

“信用戶”之外還有“信用鄉鎮”“信用村”，貸款更便捷、利率更優惠。截至2017年末，浙江農信系統已經評定信用鄉鎮1204個，信用村(社區)2.7萬個。

臨海市永豐鎮鎮長單益波認為，“信用村”是一種集體榮譽和集體利益。在鄉村振興戰略背景下，銀行的這些舉措，客觀上有利于完善鄉村治理。

從胡新楚2013年接手絢珠村，每年發放的8600多萬元貸款中，從沒出現過一分錢的逾期。村黨支部書記胡偉樂給記者擺出了兩個理由：首先是農村民風淳樸，誰家惡意逃債，在村里肯定過不下去，且農民闖市場后誠信意識強了，“老賴”的名聲傳出去，誰也不跟你做生意;其次是集體共同維護，絢珠村是臺州市級的信用村，貸款利率比別的村低，一戶當“老賴”，全村不答應，真的沒辦法，大伙湊錢也要還上。

在臨海農商行，去年農戶貸款余額為121.12億元，不良率僅為0.48%;放大到浙江轄內農合機構，不良率1.1%。另一個統計是：至去年年底，浙江省銀行業平均不良率為1.64%。

農民講信用、銀行有信心，二者正形成良性互動，浙江農村無抵押擔保的信用貸款呈高速增長態勢。

在浙江農村，越來越多的農民切實享受到了“誠信紅利”。農民的“信用積分”，可以是誠信經營、愛崗敬業，也可以是道德高尚、孝敬父母。

周仁偉是村里公認的孝子。盧端英說，像他一樣被評為孝星的東溪單村村民，可享受低息貸款，10萬元以內可隨時放貸。

多年的信用體系建設和數據的積累，讓包括浙江農信在內的金融機構紛紛下沉到基層，在發放農民最為常用的小額貸款時，可以推行效率高、成本低的信用貸款。

在前期農村信用檔案建立的基礎上，浙江農戶可依授信情況直接到農信柜臺放款，或在手機銀行、網上銀行和近3萬個助農取款點放款，實現了村村可辦貸款。