2021年，銀行數字化轉型進一步加快，區域性銀行作為金融服務區域經濟發展的關鍵點，在服務鄉村振興、支持小微企業發展方面使命重大。面對外部競爭壓力加劇，內部增長需求旺盛，區域性銀行亟須通過數字化轉型尋求突破。

相較于大型銀行，區域性銀行數字化轉型起步較晚、數字化程度較低，如何借助數字化的東風找準、找對定位，是數字時代對區域性銀行提出的一道必答題。

支持鄉村振興使命重大

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出了鄉村振興建設戰略規劃，作為定位于服務實體經濟的區域性銀行，在服務鄉村振興方面責無旁貸。

區域性銀行是區域經濟發展的活力來源，在中國鄉村經濟發展的過程中和小微企業生存發展的全周期中發揮著舉足輕重的作用。近幾年，區域性銀行也在不斷加快數字化轉型步伐，數字化轉型的深入將更利于其為農戶、小微企業等群提供更加精細、安全的金融服務，促進區域經濟發展。

然而小微企業發展面臨的問題之一是融資難，部分小微企業抵押資產不足，信用記錄不全，難以獲得大型金融機構的關注。而以城商行和農商行為代表的區域性銀行由于更加接近當地小微企業發展第一線，了解本地客群，深諳當地小微企業對金融服務的需求，加之其業務靈活度高，對于解決小微企業在金融服務方面“短、小、頻、急”的特殊需求更具靈活敏捷的服務能力。

外壓內困

邁入數字化時代后，肩負服務鄉村、為小微企業提供金融服務重任的區域性銀行其自身的發展正迎來更加復雜的內外挑戰，區域性銀行亟待重新突圍，重塑自我，探索新的發展道路。

近日，IDC聯合京東云基于50家區域性銀行問卷調查發布題為“鄉村振興桑梓蔥 小微企業入屠蘇”的《區域銀行數字化轉型與支持鄉村振興白皮書》(以下簡稱《白皮書》)顯示，70%的受訪區域性銀行在過去一年之內(2020年下半年之后)啟動了數字化轉型;約七成的中國區域性銀行在數字化轉型方面還處于相對粗淺的單點實驗和局部推廣階段，數字化程度遠低于中國金融整體的數字化水平(見圖1)。

IDC中國金融行業研究總監高飛表示，區域性銀行在持續推進數字化轉型進行當中面臨以下幾方面的外壓和內困。外壓主要表現在以下幾個方面：首先，修訂的《商業銀行法》使得區域性銀行跨區經營受到了一定的限制。其次，大行業務下沉，中小行聚焦問責主業的背景下，對于區域性銀行發展帶來挑戰。再次，銀行對于風控能力和定價能力提出了更高要求，這需要銀行具有較強的數字化能力來支持自身的風控以及定價能力。最后，從區域銀行所處的地域環境來講，不同地域的資源稟賦也不太一樣，不同地域的數字化成熟度和認知水平也不太一致。內困主要體現在：區域性銀行的數字技術基礎薄弱、資金和IT投入有限、數字化復合人才不足、銀行內外部協同乏力方面。

據IDC數據，2015-2020年銀行IT投入規模穩步增長，2020年銀行IT投入在1392.7億元左右，年復合增長率10.9%。大型國有銀行用戶多、資產管理規模大、資源豐富。2020年大型國有商業銀行IT投資占比最大，占全行業總體IT投資的46%;股份制商業銀行的IT投資比例緊隨其后，占全行業的21.1%;城市商業銀行和省農信、農商、農合等農村金融機構等的IT投資占到銀行業總體投資的30.7%。此外，以外資銀行、政策性銀行為代表的其他銀行機構投資比例達到2.2%(見圖2)。區域性銀行的科技投入匱乏可見一斑。

關鍵詞： 內部增長需求 區域性銀行 數字化轉型 鄉村振興