“客戶賬戶的業務流水交易對手眾多、過渡性質明顯……”平安銀行智能模型偵測異常情況后發出預警。平安銀行人工介入后發現，該賬戶多人多組合同時頻繁共用IP地址，多名交易對手存在可疑交易關聯，在進行仔細偵測后，最終判斷該團伙涉嫌電信詐騙或為上游犯罪轉移資金，已屬于違法犯罪的范疇……

近日，平安銀行行長助理蔡新發在接受《中國銀行保險報》采訪時表示：“面對交易場景復雜、覆蓋范圍廣泛、追蹤記錄難度高等挑戰，商業銀行開展反詐反賭工作需要更具前瞻性的金融科技視角，進而系統地識別和管理運營風險。”

“斷卡”行動面臨“識別難”挑戰

為堅決遏制電信網絡詐騙案件高發多發態勢，去年10月，國務院聯席辦決定開展以打擊、治理販賣“電話卡”“銀行卡”違法犯罪團伙為主要內容的“斷卡”行動。

結合實踐，平安銀行運營管理部業務負責人史昕向《中國銀行保險報》指出，“斷卡”行動對商業銀行的挑戰主要體現在三方面：

首先是識別難度高。近年來，相比前往銀行網點，客戶更傾向于通過網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理業務。與之相應，銀行卡、存折也逐漸被數字化、虛擬化的媒介替代，快速準確識別持卡人身份的難度加大。

其次，商業銀行的管控策略不斷升級，犯罪分子也在不斷調整詐騙手法、更換轉賬渠道。比如，目前銀行網點和ATM自助取款機的反詐機制設置已經趨于完善，犯罪集團就將目光轉向了更隱蔽的快捷支付、移動支付等線上平臺。為了躲避商業銀行的監測，涉案賬戶也存在分批啟用、間歇性使用等特征。

此外，客戶開戶體驗與客戶風險管控之間也難以平衡。“商業銀行強化賬戶風險管控后，誤傷了許多有實際開卡用途卻又無法提供輔助證明材料的客戶，‘老百姓開戶難’的抱怨時有發生。”上述業務負責人指出。

蔡新發表示，多種因素疊加，商業銀行若想降低欺詐事件發生概率，需要形成從賬戶開立到用戶行為各個環節的全面防御。在做好風險防控、預防和遏制金融犯罪的同時，盡量精簡和優化業務辦理流程，為客戶塑造有溫度的服務體驗。

“被動處理”變“主動偵查”

科技的應用為上述問題提供了解決途徑。據史昕介紹，目前，平安銀行通過應用金融科技，在風險管理上已經完成了從“被動處理”向“主動偵查”的轉變，建立起較為完善的客戶交易運營風險管理體系。一方面，該體系通過數據分析進行風險管理。依托大數據，全行所有賬戶均擁有多維度畫像，幫助識別、防范可能出現的業務風險。針對不同風險評級的賬戶，提供了與之相匹配的運營風險解決方案，涵蓋事前、事中、事后等不同階段。另一方面，這一體系能夠涵蓋從偵察到調查再到處置的各個環節。

“目前平安銀行在客戶準入上，通過額度預測與風險監控模型輔助新用戶額度審批;交易過程中，通過人臉識別驗證是否為客戶本人操作，降低出租出借賬戶的風險;交易事后會憑借電信詐騙監測專用模型，持續對可疑賬戶進行排查。”蔡新發介紹。

據了解，僅今年7月，平安銀行反賭反詐模型監測到的可疑賬戶中，有60%被確認異常并實現管控;近兩年通過堵截電信詐騙等風險事件避免客戶損失達23.47億元，有效守住了客戶的“錢袋子”。

聯防合作需注重信息安全

隨著國內金融業務發展創新、國際反洗錢要求不斷提高，商業銀行賬戶風險管理必須具備隨時調整優化的能力。

今年4月，央行發布《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》，從金融機構內控制度、系統保障、內部審計及防范境外機構反洗錢監管風險等方面對商業銀行提出新的要求。

史昕介紹，根據最新出臺的管理辦法，平安銀行展開了多項業務優化，包括針對大型運營風險，建立以數據驅動的管理體系，降低人為主觀影響。通過直播、現場授課、小貼士宣導、案例匯編分享等方式，提高員工的風險防控工作意識，進而提升員工賬戶風險管理能力。

在聯防合作方面，在遵守國家關于個人隱私的各項法律法規前提下，以“知情同意”“最少夠用”為原則，進行信息的合理應用;建立數據、技術、人才等方面的內外部合作交流機制，打造更嚴密的聯合防控體系。

在信息安全方面，進一步加強了賬戶風險信息安全保護，對銀行員工強調保密原則和泄密后果，同時上線部分客戶信息掩碼功能，完善反洗錢機制。

“未來，伴隨著‘斷卡’行動、反洗錢工作不斷推進，更多涉案數據和新型涉案形式也將不斷呈現。平安銀行將對此時刻保持關注，不斷優化預警模型，提升整體風控水平;利用賬戶風險管理系統資金和賬戶的綜合信息優勢，為司法機關辦案提供快速、跨行、跨地區綜合協查支持，達到促進金融穩定的目的。”蔡新發說。(實習記者 許予朋)

關鍵詞： 平安銀行 賬戶風險 反洗錢機制 信息安全保護