不少小貸公司、互金平臺、消費金融機構(gòu)青睞的培訓(xùn)貸、教育分期場景，迎進(jìn)一步監(jiān)管收緊。

繼此前地方陸續(xù)對培訓(xùn)機構(gòu)開展整頓工作后，7月24日，培訓(xùn)貸被中共中央、國務(wù)院喊話加強監(jiān)管。7月25日，多方人士告訴北京商報記者，被定性為公益性質(zhì)后，校外培訓(xùn)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)將迅速萎縮，預(yù)計培訓(xùn)貸相關(guān)產(chǎn)品與機構(gòu)將面臨大洗牌，業(yè)務(wù)規(guī)模也將迎來斷崖式下降。

規(guī)模或迎斷崖式下降

7月24日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》(以下簡稱《意見》)，北京商報記者注意到，《意見》第26條強調(diào)，將強化培訓(xùn)收費監(jiān)管。堅持校外培訓(xùn)公益屬性，充分考慮其涉及重大民生的特點，將義務(wù)教育階段學(xué)科類校外培訓(xùn)收費納入政府指導(dǎo)價管理，科學(xué)合理確定計價辦法，明確收費標(biāo)準(zhǔn)，堅決遏制過高收費和過度逐利行為。

《意見》顯示，將通過第三方托管、風(fēng)險儲備金等方式，對校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費進(jìn)行風(fēng)險管控，加強對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費難”“卷錢跑路”等問題發(fā)生。

該《意見》發(fā)布后，迅速引起社會關(guān)注。除了大批校外培訓(xùn)機構(gòu)大喊“涼涼”外，此舉也牽動了不少貸款機構(gòu)的神經(jīng)。正如一從業(yè)人士告訴北京商報記者，此次《意見》對培訓(xùn)貸的影響是巨大的。監(jiān)管將校外培訓(xùn)定義為公益性質(zhì)，意味著整個定價邏輯的改變，后續(xù)需要貸款才能進(jìn)行的培訓(xùn)市場將面臨萎縮，消費者也會更警惕，很多培訓(xùn)貸業(yè)務(wù)都無法開展。

另一位在小貸公司從事相關(guān)業(yè)務(wù)的人士同樣稱，“目前來看，校外培訓(xùn)行業(yè)，尤其是學(xué)科類培訓(xùn)，《意見》已經(jīng)明確指出要非盈利化，這也就意味著，相關(guān)業(yè)務(wù)后續(xù)不會有任何發(fā)展空間。”

北京商報記者注意到，此前就有不少小貸公司、互金平臺甚至消費金融機構(gòu)，在近幾年獲客難度增加的背景下，都把目光瞄準(zhǔn)了培訓(xùn)貸，主要通過與各種教育培訓(xùn)類機構(gòu)合作，貸款機構(gòu)提供貸款，學(xué)員再以分期付款的方式進(jìn)行還款。

零壹研究院院長于百程指出，《意見》的發(fā)布，以及今年以來部分地區(qū)對校外培訓(xùn)機構(gòu)排查、預(yù)付資金監(jiān)管平臺設(shè)立等措施，都會對培訓(xùn)貸、教育分期市場產(chǎn)生較大影響。一是市場規(guī)模下降的影響，學(xué)生類教育培訓(xùn)市場會有較大下滑，從而降低此類教育分期市場規(guī)模;二是對預(yù)收費的風(fēng)險管控制度有可能會在全國鋪開，并涉及各個教育領(lǐng)域，這會一定程度上降低教育培訓(xùn)機構(gòu)的積極性;三是在教育分期合作過程中，貸款機構(gòu)對合作方業(yè)務(wù)合規(guī)性要求進(jìn)一步上升。

“此次嚴(yán)監(jiān)管將對教育、培訓(xùn)貸市場帶來重大影響，一些規(guī)模較小、資質(zhì)不過關(guān)的機構(gòu)很可能就此退出市場，借助資本無序擴張的教培機構(gòu)，將減緩其原先攻城略地的步伐，倚重教育培訓(xùn)場景的消費金融機構(gòu)、小貸公司亦將受到影響，預(yù)計業(yè)務(wù)規(guī)模將迎來斷崖式下降。”消費金融專家蘇筱芮同樣說道。

市場亂象有望整頓

目前，培訓(xùn)貸市場亂象叢生，清理整頓實則是眾之所向。

北京商報記者調(diào)查了解到，目前，教育分期、培訓(xùn)貸是不少貸款公司較為青睞的一類場景產(chǎn)品，但風(fēng)波也屢屢出現(xiàn)，主要問題在于：操作過程中，常常有消費者在不知情的情況下“被貸款”，此外還存在退學(xué)不退貸的糾紛問題。

近日來，就有多名學(xué)員反映，在培訓(xùn)機構(gòu)老師的推薦下，報名了相關(guān)校外培訓(xùn)課程，當(dāng)時被誘導(dǎo)使用培訓(xùn)貸款，通過分期的方式還款，但事后發(fā)現(xiàn)套路想申請退課退款，其中大部分學(xué)員協(xié)商被拒，甚至有學(xué)員被要求扣除違約金。

而這類培訓(xùn)貸展業(yè)過程中，一般都是培訓(xùn)機構(gòu)人員引導(dǎo)消費者操作，貸款公司工作人員全程未與學(xué)員有過任何交涉，甚至很多消費者對貸款協(xié)議內(nèi)容可以說是“后知后覺”。

“培訓(xùn)貸近幾年暴露出一定的風(fēng)險，特別是資金直接打給平臺的深度場景金融模式。在這種模式中，貸款機構(gòu)將借款資金直接支付給培訓(xùn)機構(gòu)作為風(fēng)控一環(huán)，防止了借款人資金的挪用。但在深度場景金融中，除了借款人的還款風(fēng)險外，教育培訓(xùn)平臺的經(jīng)營和道德風(fēng)險更加凸顯，特別是遇到經(jīng)濟不景氣周期和政策風(fēng)險等，場景方的經(jīng)營風(fēng)險急速上升。”于百程告訴北京商報記者，近年來，教育等場景方出現(xiàn)過騙貸、過分營銷、倒閉和卷款跑路事件，因為場景方規(guī)模較大，出現(xiàn)風(fēng)險后對貸款機構(gòu)的影響也比較集中。

“另外場景平臺出了問題，不能繼續(xù)為學(xué)員提供服務(wù)，作為借款人的學(xué)員利益受損，往往也會投訴資金方甚至不繼續(xù)還款，這對貸款機構(gòu)也造成了不小的影響。”在于百程看來，后續(xù)，以義務(wù)教育類為主的教育機構(gòu)以及教育分期類貸款機構(gòu)，都將會根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整頓。

培訓(xùn)貸市場亂象，一是體現(xiàn)在培訓(xùn)方面，培訓(xùn)資質(zhì)良莠不齊、夸大甚至“冒充”名師等情形屢見不鮮，使得培訓(xùn)場景風(fēng)險叢生;二是體現(xiàn)在貸款方面，包括營銷宣傳方式不準(zhǔn)確，預(yù)付資金也處于真空地帶甚至被出現(xiàn)挪用的情況。在蘇筱芮看來，由于培訓(xùn)貸牽扯到消費者、金融機構(gòu)、培訓(xùn)機構(gòu)三方，學(xué)員若對服務(wù)質(zhì)量不滿意試圖退款，也面臨踢皮球、甩鍋等窘境。

“此前已有地方陸續(xù)對培訓(xùn)機構(gòu)開展相應(yīng)整頓工作，而此次中共中央、國務(wù)院喊話加強監(jiān)管，是從全國層面統(tǒng)一思想并下達(dá)重要部署方針，將培訓(xùn)機構(gòu)全面納入監(jiān)管，不僅能夠消除原先地區(qū)之間存在的監(jiān)管洼地，也能夠有效從事前、事中、事后各環(huán)節(jié)系統(tǒng)防范教育培訓(xùn)機構(gòu)引發(fā)的風(fēng)險點。”蘇筱芮評價道。

已有機構(gòu)備好整改計劃

事實上，針對培訓(xùn)貸，2020年底，北京市地方金融監(jiān)督管理局就發(fā)布風(fēng)險提示稱，要警惕其中存在的不當(dāng)營銷宣傳、串通誘使學(xué)員借貸、預(yù)付費退款難度大、轉(zhuǎn)移責(zé)任等風(fēng)險隱患。

針對后續(xù)業(yè)務(wù)展開，7月25日，相關(guān)培訓(xùn)貸從業(yè)人士向北京商報記者透露，如果培訓(xùn)貸的業(yè)務(wù)后續(xù)還能存續(xù)，相關(guān)排查整改將主要集中在兩方面，一方面是業(yè)務(wù)，嚴(yán)防誘導(dǎo)貸款，把合適的貸款產(chǎn)品推薦給適合的人，杜絕陷阱條款、霸王合同;另一方面是資金，通過與銀行機構(gòu)的合作，實現(xiàn)預(yù)付款的三方存管，降低卷款跑路風(fēng)險，才能讓行業(yè)健康，讓監(jiān)管放心。北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，目前已有部分機構(gòu)在準(zhǔn)備相關(guān)整改計劃。

此外，一消費金融機構(gòu)從業(yè)人士則指出，培訓(xùn)貸款的初衷是為了緩解經(jīng)濟壓力，可以助推普惠教育，讓更多的人享受到之前接觸不到的優(yōu)質(zhì)教育資源。教育機構(gòu)出事，本質(zhì)上是教育培訓(xùn)行業(yè)自身的經(jīng)營問題，保護(hù)教育消費者的利益，需要依賴教育主管部門出臺相關(guān)行業(yè)規(guī)范和資質(zhì)要求。

針對培訓(xùn)貸市場后續(xù)走向，蘇筱芮預(yù)測，培訓(xùn)貸相關(guān)產(chǎn)品與機構(gòu)將面臨大洗牌，一批不合規(guī)或是企圖渾水摸魚的機構(gòu)將就此出局，留下的市場參與者將以更加守正、合規(guī)的方式為消費者提供服務(wù)。

“教培行業(yè)發(fā)展空間短時間會明顯下降，原有業(yè)務(wù)將受到極大影響，此背景下，作為增值服務(wù)的分期業(yè)務(wù)，也必將受到重大沖擊。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說道，相關(guān)培訓(xùn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和空間短時間內(nèi)將受到重要影響，肯定會有一批機構(gòu)需要轉(zhuǎn)型，或者放棄這個賽道。

另對相關(guān)從業(yè)機構(gòu)，蘇筱芮則建議，從業(yè)者可深入研判場景價值與業(yè)務(wù)模式，結(jié)合自身實際選擇如何度過培訓(xùn)場景寒冬，同時也需要按照《意見》體現(xiàn)的精神來對標(biāo)整改，將消費者預(yù)付的資金有效納入監(jiān)管，切實維護(hù)消費者的合法權(quán)益。

北京商報記者岳品瑜劉四紅

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