出險后消費者需承擔保險上浮費、停運費、折損費等，封號后墊付款、押金退回困難

●保險成共享汽車投訴重災區，各平臺規定存在明顯差異，行業亟須專門車險版本

作為新事物，共享汽車在給大家帶來便利的同時也出現了諸多問題。從近期各地消費者協會提供的數據來看，共享汽車的投訴率明顯上升，2017年，深圳市的共享汽車投訴接近200宗。南都記者調查發現，車險是共享汽車使用過程最容易起糾紛的環節之一。

最近，消費者王小姐向南都記者爆料，她在1月14日首次使用途歌共享汽車就發生了事故，需要出險處理。在這個過程中她覺得共享汽車的車險條款很不合理：車輛一旦發生出險，使用者需承擔出險金額的25%，這是賠償途歌公司的次年保險上浮費用。“假如你用車期間出了2萬元的車險，你個人需要承擔達5000元的賠償，如車險費用的25%不足1000元，也將收取1000元作為賠償金!”南都記者采訪中發現，目前共享汽車沒有統一的車險條款。各個平臺的車險版本規定有明顯差異。因此用戶在使用共享汽車時要仔細查看該公司的用戶服務協議，尤其是里面涉及到車險的條款，如果覺得條款有失公平則不要用車，不能被優惠券蒙住了眼睛。

案例回放

使用途歌共享汽車發生意外，需賠保險上浮費用及停運費

今年1月14日，王小姐在廣州市海珠區首次使用途歌共享汽車時就跟其他車發生碰撞，需要報保險處理，途歌共享汽車以及對方的車輛都有損壞、需要維修，她是全責方，當時她就向途歌事故專員咨詢需要賠償多少錢，對方一直沒有正面回應。1月18日，4S店定損后，王小姐再次咨詢也沒有得到回應。之后了解到本次車險的定損金額為5719元，這筆錢需先由王小姐墊付。而后面發生的事情令她感到無語。

途歌委托的保險公司非常不專業，在沒有完成正常的理賠程序時，讓對方車主把事故車開走。王小姐只得跟對方車主再次溝通，才完成整個出險程序。此后保險公司一直沒有處理這個案子，直到王小姐打電話催時，保險公司才發現忘記結案，立即幫王小姐結案。一個月后途歌汽車的客服告訴王小姐5719元可以拿回來，但需賠償該平臺1600元，其中1000元是次年車輛保險上浮費用，600元是途歌車兩天的停運費。“我當時開的車出事故后，途歌的工作人員根本沒有到現場定損自己的車輛，還讓這輛車繼續運營，直到1月16日至18日才送去維修，憑什么說維修是因為我的事故，一臺共享汽車中間有多少人使用，發生了什么事，誰得知!”王小姐提起這事一直很氣憤，她曾就此事發了微博，途歌公司要求她刪除，并將總的賠償費用降至1000元。

為　何途歌車輛發生意外后，不馬上送店維修?南都記者就此事詢問了途歌公司，但是截至發稿時，途歌公司還沒有回答這個問題。

行業現狀

車險成共享汽車投訴重災區

這兩年全國不少城市冒出了共享汽車這一新事物。而多個地方的消費者協會在總結2017年的消費侵權案例時也提到，共享汽車的投訴案件明顯增加。南都記者調查發現，在消費者關于共享汽車的投訴中，“后續理賠時責任與賠償金額無法達成一致”是投訴的重災區。尤其當車主是全責方時，更加容易發生糾紛。

3月5日，新浪微博上一位叫“吳雪不是晴”的網友發帖稱她在2月24日使用途歌TOGO共享汽車，車輛才走了800米，用時六分鐘車輛右前輪就爆胎，方向盤難以把控，導致車輛右前側刮蹭到公路護欄。事故發生后，該用戶打電話給途歌客服人員，希望途歌工作人員到現場處理，對方沒有提示用戶馬上報警。但是后來具體處理的人員卻表示因為沒有報警，所以事故的所有費用需要客戶自掏腰包、無法由保險公司承擔費用。該網友發現事情還沒有解決，途歌app已經封了她的號。最后收到的費用清單包括停運費、修理費、折損費共計一萬三千余元。“為何途歌在

沒有事故鑒定的情況下為消費者做主選擇自費修理、為何只刮蹭了右側，而左側減震也要我出錢更換零件呢?”該網友對這個事情有諸多疑問。

此外，共享汽車一旦出事故，客戶也面臨著墊付的維修款、原先所交的押金難退回的風險。微博網友“Beandreg_夏”就投訴，他使用gofun共享汽車爆胎后，繳納了汽車維修費用之后，他的gofun賬號一直處于封號狀態，打過多次客服電話但是沒有人接，因此一直無法解除封號退回押金。而“脫線的胖子”則抱怨使用共享汽車發生意外，他墊付了維修款1萬多元，可三個月后平臺還沒有退回墊付款。

問題剖析

共享行業蓬勃發展，車險缺乏專門版本

那么，共享汽車發生意外時，該如何劃分責任?用戶該承擔什么責任?在調查中南都記者發現，目前共享汽車沒有專門的車險版本，各個平臺的條款都是自己制定的。

相對來說，途歌汽車的條款對用戶的責任規定比較嚴：車輛出險，用戶需支付事故定損金額的25%作為次年車輛保險上浮費，不足1000元按1000元收取(定損金額以保險公司出具的定損單所載金額為準);出險車輛定損金額損失大于或等于1500元人民幣時(定損金額以保險公司定損單定損金額為準)，用戶需承擔定損金額的25%額外費用作為承租車輛加速折舊費;此外，由于事故車輛維修導致不能正常運營，用戶需支付車輛停運損失費人民幣300元/天(不足一天，按1天計算)，計費時間自發生交通事故開始至事故車輛維修完畢截止(事故車輛維修完畢以修理廠通知途歌時間為準)。

另外一個共享汽車平臺ponycar則沒有這些規定，但是強調發生事故時有一定程度的免費額度(1500元)，也就是說，事故的定損金額在1500元以下，這部分費用需要車主自掏腰包。

此外，南都記者調查發現，很多共享汽車平臺都要求發生事故時，車主需要墊付保險費用。當保險公司把理賠費用返回給共享汽車平臺后，平臺才退回相關費用。而在過往的使用中，幾乎每個平臺都有因為墊付款沒有及時退回，而被用戶在微博、網絡、朋友圈公開譴責。

有10多年車險理賠經驗的林先生在采訪中提到，共享汽車現在很活躍，但是并沒有專門的車險條款，因此容易產生糾紛。

延伸閱讀

共享汽車的無奈：

被新手拿來當練習專用車

某保險公司廣東省分公司總經理告訴南都記者，正常來說，共享汽車需要購買運營險，費用大概是私家車險的兩倍。由于共享汽車使用頻率高，并且用戶的駕駛技巧差別較大，因此共享汽車的出險次數也相應增加。而行業慣例是，一旦車輛的出險次數超過5次，那么保險公司就不太愿意承保了。“不過因為共享汽車往往是一批集中投放，可以看做一個車隊。因此保險公司不會單獨拒保，而是會綜合一批車的出險情況來定是否承保、保費上浮多少。”

實際上除了使用頻率高帶來的高出險概率外，也有一些剛拿到駕照的新手把共享汽車當做練習專用車。在成都工作的奔馳車主linsen說自己從來都不敢去嘗試共享汽車，原因是對車況不放心。他給南都記者展示了他所拍的相片：“我親眼看到有人開著共享汽車，副駕坐著一個人，教司機如何踩油門、剎車。顯然就是拿共享汽車來練手了。”

但目前大部分共享汽車平臺都沒有辦法避免這種情況的出現。而發生保險事故的次數多了，共享汽車不僅有保費上浮、甚至被拒保的風險，車輛的殘值也會跟著下跌。這是共享汽車平臺在運營時需要考慮的成本，因此平臺會增加一些規定，讓出險客戶額外支付一些費用，這是可以理解的。

但由于目前共享汽車缺乏專門的車險條款，因此共享汽車發生意外時，用戶該承擔什么樣的責任，該賠付什么樣的費用才算公平合理?一旦發現新手拿共享汽車來練手并發生意外，怎么樣才能保護共享汽車平臺的合法權益?

此外，共享汽車的車險是平臺提前購買的，如果用戶認為這些險種的額度不合理，也無法增刪。比如ponycar的條款中提到，平臺為車輛購買的第三者險額度為50萬元，如果發生意外時超過50萬元的部分需要車主支付。可是大家都知道，如果撞壞勞斯萊斯、蘭博基尼這樣的超級豪車，或者發生嚴重的人傷事故，50萬元可能不夠賠付事故損失。

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