《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》指出，“支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险......”而老年人群慢病占比高，在健康保险领域，往往属于带病体。在老龄化趋势下，带病体投保已经成为商业保险公司研究的新课题。

随着长寿时代的来临，老年人带病长期生存成为常态。带病群体往往有更强的保障意识和需求，但针对这一群体，保险公司在核保上要求更高，因此老年人面临“投保难”这种现实问题。这一现象已经引发了险企对带病体投保的研究。

投保难题

1月17日，国新办就2021年国民经济运行情况举行发布会。发布会上公布的数据显示，我国60岁及以上人口2.6亿人，占全国人口的18.9%。其中65岁及以上人口超过2亿人，占全国人口的14.2%。如此庞大的群体,一直缺乏充足的保险保障。

“老年人群慢病占比高，我国33.5%的老年人同时患2种或2种以上慢病。各慢病均为预后危险因子且存在协同作用，最终导致患者住院或死亡。在某一程度上，老年人即等同于带病体。”中再寿险产品开发部王斯佳、郭炜钦撰文表示。

传统健康险产品核保环节十分复杂，人工核保以及初级的智能核保处理方式缺乏个性化、差异化。这导致保险公司只愿意接受标准体客户，很多带病客户几乎无险可保。

业内人士表示，很多疾病病理生理机制复杂，带病体健康保险赔付风险呈指数级增加且难以准确衡量。商业保险公司经营需要将赔付风险控制在可以控制的水平，才能保证保险产品持续供应，因此他们会优先供应对自身风险低且可控的产品。这样，险企就会把病体排除在保险保障之外。

一方面缺少供给，另一方面需求却很旺盛。水滴销售副总裁李佳表示，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险的用户中，因为身体原因无法投保的接近千万量级，这是一个巨大的潜在增量市场。市场需要更多的覆盖带病体的保险产品。

“用户需要在哪里，供给就应该在哪里。做真正的带病体保险很有价值。”善诊创始人兼CEO吴竑兴表示，现在保险机构比拼的是风险识别和定价能力，在未来会介入风险干预，其市场空间将更为广阔。

人工智能破题

如何提升风险识别能力，如何介入风险干预之中?这对保险公司意味着挑战。

业内人士认为，人工智能大数据是破解之道。高科技的兴起，使越来越多结构化数据生成并保存，数据处理方法及工具极大丰富，在样本量充足前提下，以往难以评估的风险可以进行量化。在带病体投保方面，就是如此。

依托人工智能大数据，未来非标准体健康险价格可能出现分化。真正的大数据要找到价值与效率之间的结合点。

对于直保、再保机构而言，数据的获得并非难事。但这些数据存在碎片化问题，只有结构化的数据才是大数据的前提。

吴竑兴认为，“通过用户数据收集、标签化、结构化，把定性的描述进行定量的标准化，这样才能为千人千面的设计打下基础。”他进一步表示，随着数据积累越来越丰富，对用户的了解越来越深入，大概率可以推断、用户状况。这才是做非标体健康险时保险机构需要的大数据。

好人生科技首席健康经济学家汤子欧表示，健康险应该是“全量承保”产品运营模式，这意味着每个人都可以承保，每个人的赔付和干预措施都不一样。做到“全量承保”的基础是人工智能。

关键词： 商业保险 老龄化趋势 带病体投保 国民经济