2020年以来，城市普惠型商业医疗保险(以下简称“惠民保”)的兴起，成为商业保险领域乃至多层次医疗保障体系的一大热点。惠民保作为一项全新尝试，为完善多层次医疗保障体系、推动医疗保障层面政府治理能力现代化发展等提供了新的思路。

截至2021年10月中旬，全国共上线136款惠民保产品，包括114个城市级项目、16个省级项目和6个全国性项目，覆盖人群已超7000万。从地区分布来看，惠民保产品分布大体呈现出东多西少、南多北少的特征，各省份的表现也不尽相同。

目前大多数惠民保项目启动时间不长，在产品属性、经营主体实力和各地社会经济环境等多重因素的共同影响下，其火热发展的背后伴随着一系列不容忽视的问题，给项目的高质量可持续发展带来了一定挑战。

首先，易发生逆向选择。尽管大多产品对于既往症可保不赔，但其参保门槛较低，产品对健康人群与非健康人群在保费上没有做出区分，依据年龄对保费分档的情况也很少。这虽然体现了惠民保产品的“普惠性”，但也大大增加了其中可能发生的道德风险，使得惠民保对非健康人群的吸引力更大，健康人群的投保意愿相对较小，长期来看项目将更容易受到“死亡螺旋”效应的影响。

其次，参保人数不够多、参保率普遍不足。一般认为参保人群覆盖率在70%-80%才能有效分散风险，但从现有的公开数据来看，大多数惠民保的参保率都在当地社保人群的20%以下，并且部分城市还存在“一城多保”的情况，导致单个产品的实际参保人数偏低。再加上大多数产品的保费低廉，使得保险公司较难积聚大规模的保险资金池，难以借助传统的“大数法则”平衡风险，最终可能会影响参保群众的保障体验和产品的可持续性。

最后，惠民保实际保障水平缺乏科学测算，产品设计不尽合理。由于免赔额、社保目录内自付费用、目录外自费药品等方面的规定参差不齐，造成各地赔付率差异较大，一些地区群众受益面和获得感较低。

惠民保定位是在基本医保之后提供的二次保障，本质上是社会基本医疗保险的补充保险。社会保险与商业保险两类不同属性险种融合，应当是惠民保最核心的特质。未来应重点做好以下几方面的工作：

首先，惠民保是否能长期稳定发展，是否有政府相关部门的“站台”和“背书”将直接影响用户对产品的信任度甚至参保意愿，最终影响产品的参保率。另外，目前绝大多数城市惠民保都需要参保人自己缴费，而仅有部分地区可从个人医保账户进行支付。建议国家医保局统筹相关政策，一方面允许使用职工个人账户;另一方面鼓励企事业单位以补贴方式，建立雇主—雇员的联合缴费机制。地方政府可参照早年新型农村合作医疗缴费模式，鼓励引导集体经济为农村人口参保提供必要补助。同时，为确保基本医保基金的安全，各地医保局应与承保的保险公司就产品定价机制达成协议，对产品赔付率和利润率确定指导性标准并对社会公示。

其次，医保主管部门和保险监管机构应携手合作，及时建立惠民保价值评估指标体系，强化科学监管。借鉴基本医疗保险和养老保险构建评价指标体系的经验，可将评价指标体系设为可持续性和普惠性两个维度：可持续性维度下的一级指标包括财务可持续性及管理和服务可持续性，普惠性维度下的一级指标为参保普惠性、保障普惠性、服务普惠性和经营普惠性。经营中如果出现关键指标偏离标准的情况，监管机构可以责令保险公司予以解决或给出合理的解释。评估指标体系建设的目的，不单纯是各地惠民保的等级排序，更重要的是为未来全国性政策的出台提供必要依据。

最后，应注意的是，惠民保的价格已经足够低廉，一味地通过压低价格来增强产品的吸引力并不可取，可以通过提供多样化的服务来增加产品的需求。比如，提供医疗检查、大病筛查等健康增值服务。第一，多样化服务增加被保险人可享受的权益，一定程度上有助于提高参保率;第二，帮助保险人了解被保险人的身体状况，对于风险早筛查、早发现、早应对，通过干预客户的身体状况降低之后的赔付成本;第三，可以提高健康人群对惠民保的感知，增加用户黏性，保留更多的优质客户，提高风险池的规模和质量。(朱铭来)

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