一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障的意外險，在為人們提供風險保障方面發揮重要作用，但基礎薄弱的意外險，始終存在定價科學性不強，無法與消費者需求適應的問題，甚至，在定價扭曲的根源下，引發諸多市場亂象。5月25日，《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)在業內下發并進行意見征集。目的，在于夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。

對于《意見稿》的提出，業內評價為意外險提供了規范的數據標準，加強定價的公平性與準確性，同時有利于意外險發展與創新。另一方面，對于意外險此前因定價扭曲、基礎薄弱引發的市場亂象，也將從根源起到規范作用。但同時，針對于《意見稿》老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求的問題，業內也建議，盡快加強數據收集，實現信息互聯。

按場景、性別、職業等細分風險，夯實定價基礎

早在2017年，保險業協會首次開展了意外傷害發生率表的測算工作，填補國內意外險發生率研究測算工作的空白，為促進意外險科學定價和產品創新、提高保險業風險管理能力發揮了重要作用。但但隨著全社會風險管理意識的增強和對意外險風險保障功能重視程度的提高，原有的意外險發生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態調整機制等方面，已不能充分反映實際發生率的情況，不能適應意外險市場發展的需要。

從消費者視角來說，“意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用”，《意見稿》制定相關負責人同時也提出，“但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應”。

基于此，在銀保監會指導下，精算師協會、保險業協會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外險發生率表編制工作，目的，在于夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。

從《意見稿》的主要成果來看。首先，《意見稿》首次編制了區分應用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發生率表或比例表，并區分到性別與年齡，為風險細分及產品創新提供依據;首次編制了分職業等級風險系數參考表，為行業進一步厘清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎。

“《意見稿》提供了包含普通意外險和學平險等特殊意外險的意外身故發生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業等級的調整系數參考，是基于意外險市場經驗、歷史數據等情況所提供的參考依據”，一位保險業內人士向藍鯨保險分析提出，“《意見稿》提供分類測算后的參考系數，給行業差異性產品定價的合理性，以及針對于細分職業、場景的意外風險保障創新提供重要支持”。

《意見稿》制定相關負責人也表述提出，“意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區分到應用場景、年齡、性別及職業，還對意外醫療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創新提供了更為詳實的數據基礎”。

同時，《意見稿》編寫《中國保險業意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業內外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考;形成意外險數據規范及多項行業標準，夯實意外險數據基礎，從源頭降低行業經營風險，進一步強化行業意外險數據治理及基礎設施建設。

對于《意見稿》發布的最大亮點，上海財經大學金融保險研究所所長粟芳向藍鯨保險分析指出，“從保險產品定價角度來看，對于風險的分類越細致，對于風險發生概率、損失程度的預測越準確，費率定價也就越公平，因此從對于定價的公平性與準確性角度來看，細則的出臺，為意外險提供了規范的數據標準”。

此外，相關負責人也指出了意外表編制工作存在的不足之處，“受部分數據缺乏行業統一規范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求;數據顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析”。

基于老年人的意外數據情況相對較少，導致缺少單獨意外表的情況，中國精算師協會創始會員徐昱琛也建議，未來可以更加注意對老年人相關數據的收集，形成信息互聯。

從根源處防亂象，健全意外險發展

近年來，意外險發展迅速，據銀保監會最新披露數據，2021年前4月，人身意外險原保險保費收入429億元，同比增長8.88%，同期，賠付支出達到116億元。從保額數據來看，2021年前4月人身險公司實現保險額度520萬億元，其中，意外險保險金額為115萬億，占比達到20%，保單件數占比則達到43.7%。

作為覆蓋人群最廣的險種之一，意外險市場正在快速發展之中，但一方面，意外險發展根基不足，產品同質化嚴重，難以覆蓋所需保障;另一方面，市場亂象頻發，手續費高企、捆綁銷售等現象屢禁難止。

2020年3月，銀保監會出臺《關于加快推進意外險改革的意見》圍繞市場化定價改革、強化市場行為監管、夯實發展根基等方面提出改革意見及建議舉措。隨后，2020年6月，銀保監會下發《意外險市場清理整頓工作方案》，要求各機構開展自查自糾，并安排監管抽查。同年11月，保險業協會與中國銀保信牽頭，聯合11家保險公司出臺《保險行業意外險風險名單評定指引》，建立行業“黑灰名單”標準，應用于反保險欺詐實踐。

對于亂象整改，“首先，監管部門在執行對于市場行為的監管，比如手續費畸高等現象，對此提出整改意見等”，徐昱琛向藍鯨保險分析指出，“更重要的是在產品設計和報備審批方面進行管控，在源頭上進行亂象的遏制”。

追根溯源，行業亂象頻發，還在于意外險業務自身發展的不健全，以發生率為定價基礎的意外險，給保險公司形成因發生率較小，導致難以根據自身數據進行精準定價的問題，而通過考察其他公司定價制定的費率，也易導致定價扭曲的現象。同時，意外險對于渠道有明顯依賴，保險公司缺少議價能力，導致費率因子粗糙。

“如同過去沒有生命表就無法推出壽險，因為不知道死亡概率情況，也就無法定價，而意外險經歷了一段不規范的過程，就是在缺少細致數據的情況下，開始銷售意外險，而這種情況下，定價并不準確”，粟芳認為，“現在，在意外險發展過程中進行風險和產品的細致分類和規范，然后使保險公司根據不同風險的發生概率和損失程度進行定價”。

“意外表的編制將會對意外險市場產生深刻影響”，《意見稿》制定相關負責人也提出，意外表通過提供發生率參考，引導市場主體基于行業經驗，根據自身歷史數據、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產品。同時，意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發和定價更加規范透明，對于營造規范有序的市場環境有重要推動作用”。

對于亂象規范，徐昱琛進一步分析指出，“一方面在于產品設計，對于不同年齡、性別、職業等情景下導致的意外身故傷殘，給出行業標準，使保險公司在行業標準的基礎上，結合自身產品的經營情況和設計作出定價”。而這也是《意見稿》發布的意義所在。

另一方面，徐昱琛認為，對于意外險的規范，是從實際的賠付情況回溯，通過經營結果進行經驗分析，保障賠付率在合理范圍內，從而達成相關費率的管控，管住出口。

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