繼《互聯網保險業務監管辦法》落地約1個月后，第一個相關配套細則《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知(征求意見稿)》下發。

縱覽全文，這一次人身險互聯網規范，給出了互聯網人身保險業務定義之余：

保險公司通過設立自營網絡平臺，或委托全國性保險中介機構在其自營網絡平臺，公開宣傳和銷售互聯網人身保險專屬產品、訂立保險合同并提供保險服務。

也給出了兩大利好，尤其是對一眾中小壽險公司和中介而言：

①符合有關條件的保險公司，可在全國范圍內不設分支機構經營互聯網人身保險業務。

②符合條件情況下，放開意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年 期及以上普通型年金保險的銷售。

這無疑解決了眾多險企期待已久的因機構布局不足無法與大公司同場競技的問題，為之走向“小而美”“小而強”的差異化之路，提供了政策基礎。

那么，一家人身險公司和中介機構需要符合哪些條件，才可以不設分支機構打開互聯網保險的市場?

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-Insurance Today-

硬件條件：

險企售賣互聯網人身險須符合四大鐵律

“征求意見稿”的主體條件中，列出了保險公司經營互聯網人身保險業務的四個主要條件：

①連續四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%

②連續四個季度風險綜合評級在B類及以上

③人身保險公司連續四個季度責任準備金覆蓋率高于100%，財產險公司連續四個季度的責任準備金回溯未出現不利進展

④保險公司公司治理評估為C級(含)以上

綜合來看，大部分保險公司都符合上述條件。償付能力不足120%、核心償付能力低于75%的公司甚少。

治理評估為C級以下的也僅有五六家。

連續四個季度的責任準備金回溯未出現不利進展

值得關注的是，這次“征求意見稿”一并規定了財險公司經營互聯網人身險業務的條件：。

這一次基本上，放行大部分企業。

保險公司經營費用補償型醫療保險、失能收入損失保險、醫療意外保險互聯網專屬產品，除符合規定中的基本條件。

事實上，這給了專業保險中介的機會。

這也符合當前趨勢，一定程度上，保險公司與中介公司之間的合作界域愈發豐富，出現了越來越多的職能交互。如風險管理，特別是風險評估和控制，產品設計等。擁有強大技術能力、和服務能力的專業中介、全國型中介近年紛紛發力服務鏈條。

銷售之外，保險中介也可以涉及產品設計、核保核賠、客戶服務等保險運營鏈條，增加多元化的收入途徑。

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-Insurance Today-

軟件條件：

需具備技術、運營和服務等三大軟件能力

主體條件之外，“征求意見稿”還要求銷售互聯網人身險業務的保險公司必須具備技術能力、運營能力和服務能力。

技術能力方面，要求：應具備獨立、穩定的業務系統

保險公司。能夠支持互聯網人身保險業務長期持續經營，具有符合業務規劃的并發處理能力，具備完善的網絡安全防護手段和管理體系。

保險公司應具有滿足互聯網人身保險業務開展所需要的財務系統，設立互聯網人身保險業務專用賬戶，對互聯網人身保險業務實行獨立核算。

運營能力則包括四點：

①在線投保。

支持在線向消費者展示全部投保資料，遠 程獲取必要投保信息，能夠實現投保人和被保險人所在地確認、本人身份識別等基本功能。

②在線核保。

原則上應實現自動核保，鼓勵保險公司應 用金融科技手段改進核保質量，提升核保效率，進一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保。

③在線承保。

支持在線確認投保意愿、完成保費收支，實現猶豫期退保等功能，并出具合法有效的電子保單。

④在線服務。

實現消費者咨詢、查詢、保全、退保、理 賠、投訴等窗口服務功能全面在線化,并確保在保單有效期內持續提供不低于在售業務標準的服務支持。

至于服務能力則是八項：消費者咨詢或服務請求接通率不低于90%

①保險公司應保障每日無間斷在線服務。

②保險公司應為消費者自主購買、自助服務提供全面的技術支持。保險公司客戶服務人員可應消費者要求在線提供 互聯網人身保險業務咨詢和服務，交流頁面實時展示所屬保險機構及客服工號。保險公司客戶服務人員不得主動營銷,其薪資不得與互聯網人身保險業務考核指標掛鉤。

24小時內通知投保人，并盡快完成承保

③互聯網人身保險業務原則上實時核保、實時承保，如 需進行體檢、生存調查等程序的，應于收到完整的投保資料。

應自承保后2日內送達投保人

④互聯網人身保險業務原則上使用電子合同，載明委托中介機構信息(如有)。

申請提交后2日內處理完畢

⑤保險公司在保險期間內向消費者持續提供在線保全服務，在線保全事項原則上在。由于特殊情況無法在規定時限內完成的，應及時向申請人說明原因并告知處理進度;

應在1日內一次性給予理賠指導

⑥保險公司接收到投保人、被保險人或者受益人的保險事故通知后，;在接收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求及完整材料后，于通知申請人;如遇復雜情形，可將核定期限延展至30日。

1日內核定

⑦互聯網人身保險業務在線申請退保，應在并通知申請人;如遇復雜情形，可將核定期限延展至2日。

2日內作出明確答復

⑧投訴響應。保險公司應當完善在線投訴處理流程，提高效率，互聯網人身保險業務投訴應自受理之日起。

可以看出，監管機構對于保險機構的線上化能力有了全面的要求，這不僅涉及到前端銷售，還包括最基礎部分的IT能力，和中臺方面的建設，如風控、核保、理賠等，對于技術和服務的要求提升到更高的位置。

事實上，這部分也是當前諸多保險科技的細分賽道。這也注定了，核保、核賠、服務、健康關系、智能客服咨詢服務等非銷售端的保險科技部分會受到更多的重視，和擁有更多用武之地。

這是剛需。一定程度上，這一規章將提升保險機構的線上化能力。

不低于保險公司要求的技術能力、運行能力和服務能力

對于代銷互聯網人身保險業務的專業中介機構，“征求意見稿”要求應具備。

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-Insurance Today-

可以賣哪些產品：

主流人身險產品幾乎全部放行

這是一眾保險公司關注的另一個焦點，可以賣哪些產品。此前，只能售賣簡單型產品。萬眾期待的健康險一直未能放行。

這一次，“征求意見稿”實施產品專屬管理，何意?

應使用經審批或者備案的互聯網人身保險專屬產品

保險公司經營互聯網人身保險業務，，非互聯網人身保險專屬產品不得上線經營，不得通過互聯網公開展示產品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

互聯網銷售的人身險產品必須是經過監管審批或備案的專屬產品，且產品名稱包含“互聯網專屬”字樣

即。

意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得中國銀保監會同意開展的其他人身保險產品

互聯網人身保險專屬產品范圍限于：。

這幾乎是當前全部的互聯網人身險主流產品，至于個險渠道銷售的產品也不符合互聯網簡單、便捷的銷售特點。

關于產品審批或備案，劃個重點。

上年度未因互聯網保險業務經營和回溯受到行政處罰被采取監管措施

審批或備案互聯網健康險(除護理險) 專屬產品，在滿足上述條件之外，還應滿足，。

而申請十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產品，須主要滿足6個條件:

①連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%,核心償付能力不低于100% ;

②連續四個季度綜合償付能力溢額超過50億元;

③連續四個季度(或兩年內六個季度)風險綜合評級在A類以上;

④上年度未因互聯網保險業務經營和回溯受到行政處罰;

⑤保險公司公司治理評估為B級(良好)及以上;

⑥150%的償付能力充足率，和A類以上評級將卡掉一批公司。

如果是中介公司銷售這一產品，須主要滿足三個條件：

①具有三年以上互聯網人身保險業務經營經驗;

②具有完備的保單出單、保單管理、客戶服務系統，以 及安全、高效、實時的辦理線上支付結算業務的信息系統和資金清算流程;

③近一年未受到行政處罰或被采取監管措施。

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-Insurance Today-

這一次

監管還嚴格規定了產品的手續費率

流量為王的博弈中，互聯網保險大有走向流量之戰、手續費之戰的堪憂，這似乎也與互聯網保險承載的保險創新、高質量發展背道而馳。

或許是出于這一點，這次“征求意見稿”嚴格規定了互聯網人身險產品的手續費率。

“特殊定價規則”中，明確要求保險公司：

一年期及以下專屬產品預定費用率不得高于35%;

一年期以上專屬產品不得設置直接傭金和間接傭金，首年預定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。

同時，要求險企設計的產品可提供靈活便捷的繳費方式。一年期及以下專屬產品每期繳費金額應為一致，一年期以上專屬產品應符合中國銀保監會相關規定。

產品設計應做到保險期間與實際存續期間一致，不得通過退保費用、調整現金價值利率等方式變相改變實際存續期間。

監管給出的計算公式如下：

一年期及以下專屬產品最低現金價值計算，應當采用未滿期保費的計算方法，最低現金價值= 實收保費×（1-m/n)，其中，m為已生效天數，n為保險期間的天數，經過日期不足一日的按一日計算。

后記

新規打開了中小壽險公司的廣闊未來

眾所周知，目前保險公司分支機構開設是審批制，允許線上銷售保險不亞于開設分支機構，這對中小新公司是巨大利好。

環顧行業走勢：相對產品困境的無奈，隨之而來的渠道困境方才是對大部分壽險公司的致命一擊。

蟬聯多年壽險第一大渠道之位的銀保調整讓渡，尚未有渠道可以承接銀保滑落之后的保費體量。馬太效應明顯的個險江湖，無論期繳、人力皆老牌險企獨尊江湖，大樹底下難長草。

銀保尚不明朗的未來，中國壽險正以個險為主的“單邊”路徑行進，中國保險業需要一場渠道的破局。互聯網保險是否會成為下一個爆發的保險主力渠道?

這也是行業對互聯網保險最大的期待，是中小險企對之的最大期待。伴隨這一政策的出臺，將為中小壽險公司打開更多的市場空間。

關鍵詞： 互聯網壽險