今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于加強新市民金融服務工作的通知》，聚焦新市民這個特定的主體，鼓勵引導銀行和保險機構深入貫徹黨中央、國務院決策部署，強化金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質量擴大金融供給，提高新市民金融服務可得性和便利性。

新市民包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人，在各省市分布很不均衡。這些新市民的生活狀態(tài)，就如電視劇《我在他鄉(xiāng)挺好的》所描述的大都市中異鄉(xiāng)青年，“活在當下，干在他鄉(xiāng)，摸爬滾打，望向遠方”。從傳統(tǒng)金融的視角看，絕大多數(shù)的新市民有“五低”的特點：低收入，低福利，低消費，低積蓄，低資產(chǎn)，屬于所謂的“長尾”人群，一般很難達到傳統(tǒng)的銀行信貸的準入標準。這是新市民金融服務的最大難點。

加強對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)等方面的金融服務，體現(xiàn)了中央關于實現(xiàn)共同富裕的大政方針。落實到位需要全社會的共同努力，需要金融業(yè)深化服務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。這幾年，金融機構應用數(shù)字化技術，大力發(fā)展普惠金融服務，取得了初步成績。下一步，要全面拓展新市民金融服務的廣度和深度，必須解決數(shù)據(jù)鴻溝問題。

一是公共數(shù)據(jù)尚未建立共享制度。由行政機關、公共服務機構、公益組織等具有公共屬性的機構處理的數(shù)據(jù)應屬于公共數(shù)據(jù)。目前的問題是，公共數(shù)據(jù)的部門所有制所導致制度性數(shù)據(jù)孤島依舊存在，涉及新市民的公共數(shù)據(jù)分散在工商行政管理、稅務、海關、司法等不同的局域系統(tǒng)中，開放共享的水平不高，影響新市民信用價值的發(fā)掘。如何在適度保護個人隱私的前提下實現(xiàn)公共數(shù)據(jù)共享，尚未形成明確的制度規(guī)范。

二是移動支付數(shù)據(jù)尚未形成可行的共享模式。近十年來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展，數(shù)字化平臺直接鏈接億萬民眾，廣泛融入人們的日常生活和經(jīng)濟活動。2020年12月，我國移動支付用戶規(guī)模達到8.54億，網(wǎng)民使用移動支付的占比高達86.4%，而且移動支付市場規(guī)模的年增長率超過20%。數(shù)字化的移動支付平臺已經(jīng)成為新市民的數(shù)據(jù)入口，擁有關聯(lián)新市民的相對完整的數(shù)據(jù)，不僅有支付數(shù)據(jù)，而且有生活數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和個體經(jīng)營活動數(shù)據(jù)。

銀行和保險機構的優(yōu)勢是握有金融業(yè)務牌照，握有資金資源，劣勢則是欠缺對新市民長尾人群的長期跟蹤和數(shù)據(jù)支持，對大多數(shù)新市民難以精準評估其信用狀況和需求，提供金融服務心有余而力不足。如何充分發(fā)揮金融機構的作用，如何充分發(fā)揮商業(yè)主體尤其是數(shù)字化商業(yè)平臺的作用，如何充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的作用，成為新市民金融服務的關鍵。

運用信息技術，對新市民群體的現(xiàn)狀、需求、收入水平等進行挖掘，建設完整良好的數(shù)據(jù)基礎和服務能力，不僅可以判別新市民群體當下的狀況并精準提供急需的金融服務，甚至可以進一步預判相關新市民未來發(fā)展變化的趨勢，不僅做到為新市民的現(xiàn)在兜底，還能為未來鋪路。

第一，共享，建立跨部門和跨局域的公共數(shù)據(jù)共享制度。

應該通過立法和行政指令的方式，改變公共數(shù)據(jù)的“行政部門所有制”。國家應該建立標準統(tǒng)一的公共統(tǒng)計制度，建立集中統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)庫，建立互聯(lián)共享的公共數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，形成能夠支持新市民金融服務和其他社會服務的基礎設施。

在社會信用體系建設中，應該建立跨局域數(shù)據(jù)共享的征信系統(tǒng)，整合不同部門的數(shù)據(jù)資源，執(zhí)行統(tǒng)一標準，采集關聯(lián)新市民的金融業(yè)務、工商登記、稅費繳納、國際貿(mào)易、市場誠信等信息數(shù)據(jù)，為更多的新市民積累信用記錄，賦予信用標記，實現(xiàn)信用增值。

第二，鏈接，建立跨平臺金融服務生態(tài)圈。

應該聚焦服務業(yè)等新市民群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)較為集中的行業(yè)，探索與更多市場主體聯(lián)手，讓長期服務新市民的市場主體成為金融機構與新市民之間的連接器。例如，一些在線訂餐服務平臺在供需兩端廣泛連接包括外賣騎手、餐飲商戶在內的數(shù)以億計的新市民群體。其服務場景特質與數(shù)字化平臺屬性，非常適合充當金融機構與新市民群體和容納新市民就業(yè)較多的小微企業(yè)的連接器。金融機構與在線訂餐服務平臺企業(yè)合作，發(fā)揮場景流量、數(shù)據(jù)沉淀優(yōu)勢，可以增強金融機構在新市民金融服務中的風險控制、營銷觸達能力，降低服務成本，提升服務效率，提高新市民金融服務的可得性和便利性。(李禮輝)

關鍵詞： 新市民金融服務 銀行信貸的準入標準 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展 移動支付數(shù)據(jù)