12月16日，微眾銀行正式成立七周年。

作為中國金融業深化改革的產物，微眾銀行七載磨一劍，秉持“科技、普惠、連接”的愿景，踐行“讓金融普惠大眾”的使命，發展“ABCD”(人工智能、區塊鏈、云計算和大數據)金融科技戰略，將金融活水源源不斷地引入實體經濟，助力普惠金融實現高質量發展。

今年是“十四五”規劃開局之年，改革創新即將開啟新的征程，微眾銀行圍繞“不負期待，齊向前”七周年主題，在即將到來的2022年，朝著2.0版本迭代奮進，繼續為發展普惠金融、服務實體經濟貢獻價值。

堅守普惠初心，助力縮小數字鴻溝

微眾銀行的初心，是希望以特色化、差異化的金融服務，解決長期以來圍繞普羅大眾和小微企業客戶獲得平等的金融服務的難題。

七年來，微眾銀行始終堅持普惠金融的定位不變，堅持差異化競爭的特色不變，堅持依法合規經營、嚴控風險的底線不變，堅持人才、科技、創新驅動業務發展的方向不變，積極運用金融科技構建普惠金融新業態、新模式。

微眾銀行充分認識長尾個人客戶和小微企業發展的難處和特殊性，自成立之初即依托數據科技能力，不斷推出普惠型金融產品及差異化服務，努力讓每個人都平等地享有、獲取可持續金融服務的權利。通過運用互聯網、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術縮小數字鴻溝，解決困難人群面臨的使用不足、效率不高和信息安全難以保障的問題，拓展服務范圍、提升服務效能。

目前，微眾銀行已累計為全國3億個人客戶提供了線上銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等服務，普惠金融客群覆蓋農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等。

以拳頭產品“微粒貸”為例，目前已覆蓋全國31個省(市、區)逾560座城市;約80%的貸款客戶為大專及以下學歷，約78%從事非白領服務業或制造業;他們筆均貸款僅8000元，且因按日計息、期限較短，約70%的貸款總成本低于100元。

服務實體經濟，專注于支持小微企業

小微企業融資難、融資貴一直是個世界性難題。近年來，中國的銀行業一直在積極地探索，也不斷地取得進展，但對抵質押物或線下信貸人員的依賴，一直是小微企業未能獲得充分金融服務的痛點。

服務實體經濟、小微企業是微眾銀行的初心和定位，而破解小微企業融資難的問題，首要解決的是小微企業“短小頻急”的融資需求。微眾銀行給出的解決方案，就是基于發展業務的核心驅動力——金融科技能力，構建出一種全新的小微業務模式，即讓更多的小微企業得以平等地獲得金融服務的同時，在銀行端實現風險可承受、成本可負擔、發展可持續。

2017年底，微眾銀行依托數字化、線上化的服務能力，打造了一種新型的小微企業金融服務模式——微業貸，通過純線上化的操作，無需紙質材料，全天候、智能化的服務，讓用戶獲取貸款更加靈活、便捷，從而擴大金融服務的覆蓋面，也打通了小微企業融資難的“最后一公里”，有效降低了小微企業獲得融資服務的門檻，讓分散在全國各地的小微企業都能隨時隨地獲得高質效的金融服務。

截至今年第三季度，微眾銀行微業貸已輻射全國29個省和直轄市，累計觸達小微企業超240萬家，累計授信客戶81萬家，累計發放貸款金額超8700億元。年營業收入在1000萬以下企業占客戶總數約80%，客戶中約60%的企業客戶系首次獲得銀行貸款，2021年當年新增首貸戶超過7萬戶。

其中，尤為值得稱道的是，基于對科技創新小微企業經營特點、融資需求的充分調研分析，微眾銀行還針對性地推出了科創金融產品——“科創貸”，并圍繞國家科技創新的路線圖和產業鏈布局，為科技創新及戰略新興產業的小微企業提供金融支持。目前，微眾銀行“科創貸”已經在全國21個省、100多個地級市開展業務，吸引了近13萬戶科創企業的申請，切實提升了科創小微企業的金融服務體驗。

持續創新，充分發揮金融科技優勢

在短短的七年間能夠取得一些成績，是微眾銀行始終堅持發展普惠金融這一正確方向的結果，充分體現了其在數字經濟時代逐步探索和積累起來的核心科技能力。

七年以來，微眾銀行始終高度重視對金融科技的建設和投入。從銀行設立開始，科技人員始終保持在全行員工總數一半以上，歷年科技研發費用占營業收入比重超10%。七年沉淀，微眾銀行提煉出“ABCD”(人工智能、區塊鏈、云計算、大數據)金融科技戰略，并在這四大領域積極探索、實現一系列前沿技術的積累和國際領先的應用。

通過有效運用這些金融科技技術，微眾銀行得以提升運營效率、優化客戶體驗、支持業務放量，并能做好成本管控以及降低經營風險，同時還打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三個方面做到了三者兼備。

微眾銀行從立行開始就構建了基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構，有效地支持了金融業務的發展，具體體現為四大優勢：

一是低成本，基于其分布式銀行系統架構，微眾銀行得以節省購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用，將單賬戶每年IT運維成本降低至同業的十分之一以下，以科技創新的手段實現普惠金融發展的可持續性。二是高敏捷，最快擴容速度僅需兩天，支持新業務快速投產最快僅需10天，提升了應對外部環境不確定性的反應速度。三是高可用，支持所有業務和產品7*24小時全天候持續運營，支撐重要IT產品綜合可用率達到99.999%，達到了電信級的高可用性，同時其安全性也大幅提升。四是高并發，支撐了億量級客戶的金融服務，截至2020年末，微眾銀行單日處理的最大金融交易筆數超7.5億筆，系統處理能力躋身國內銀行前列。在此基礎上，微眾銀行還加快對ARM架構服務器的規模化投產使用，當前基于ARM架構的服務器占比約為35%，實現了銀行核心系統的軟硬件全面自主可控。

通過金融科技，微眾銀行還實現了主要業務的全流程數字化和無紙化，單賬戶碳排放量遠遠低于傳統模式，以綠色商業模式響應國家“雙碳”戰略。

結語

天下大事必作于細，天下難事必作于易。自成立之日起，微眾銀行在沒有任何前車之鑒的道路上，始終堅守普惠金融初心，從“細微”處著手，化繁為簡，攜手廣大用戶、合作伙伴，在服務大眾小微，創新金融科技，堅守合規，踐行社會責任的壯闊征程向前邁進。

站在新征程、新起點上，微眾銀行將繼續堅守初心使命，深耕普惠金融，持續服務實體經濟，進一步發揮互聯網銀行的金融服務能力和優勢，探索高質量發展的普惠金融之路。

關鍵詞： 微眾銀行 綠色商業模式 雙碳戰略 小微企業