9月10日，在2021中國(北京)數字金融論壇上，多位專家圍繞“農村中小金融機構數字化轉型發展”的主題展開討論，也引起了與會者的思考。

當各類銀行紛紛通過金融科技手段實現業務、技術、管理的數字化，農村中小銀行如何實現數字化轉型，更好地服務于農村金融供給側結構性改革，服務于鄉村振興戰略，已成為各省聯社和農村中小銀行面臨的現實問題。面對機遇與挑戰，《中國銀行保險報》采訪多位業內專家，希望能從多角度提供富有建設性的觀點與方法，幫助找到解決問題的鑰匙。

數字化轉型面臨四大挑戰

“當前，以大型銀行為首的商業銀行數字化轉型已進入你追我趕的白熱化階段，但是農村中小銀行卻不溫不火，轉型步履始終緩慢，有掉隊的風險。”專家的發言振聾發聵。

銀保監會數據顯示，截至2020年末，銀行機構信息科技資金總投入達2078億元，其中，六大行總投入金額近957億元，占全行業科技投入近一半。

“工商銀行、建設銀行去年首次超過200億元，工、農、中、建、交科技投入已占營業收入的2%以上。股份制行中，招商銀行首次突破100億元，達到120億元，占營業收入的4.1%。”北京農商銀行首席信息管理李保旭在會上透露這一組數據。

對于大部分農村中小銀行來說，其規模、實力都遠弱于大型銀行。投入少、人才缺乏，在數據的映襯下，農村中小銀行已然失聲。

“首先要明確目標，農信機構要做哪些轉變、解決哪些問題。”農信銀資金清算中心運營總監尚陽表示，農村中小銀行扎根“三農”、服務城鄉的特點，決定了其在數字化轉型方面，與股份制銀行、大型國有銀行具有較大的差異。“這意味著，不能照搬，只能另辟蹊徑。”

尚陽談到了目前農信機構的技術現狀：近幾年，在內部業務架構方面，農信系統剛剛升級完成二代核心業務系統，不同地區之間、城鄉之間網點智能設備的普及率參差不齊，城區條件尚好，但在偏遠地區做得還是比較差。

以收單為例，在線上線下一體化方面，除了浙江農信有自己的線上收銀臺外，絕大部分機構的線上線下收單是割裂的。在線上，很少有農信系統的機構跟微信支付等平臺進行合作;在數字化運營和管理方面，農信機構還處在剛剛起步階段，線上融資比例占比依然比較低;在數據獲取與應用方面，農信機構的內部數據挖掘不夠，同時，在涉農數據的共享和應用上，信息孤島問題仍待解決。尚陽提及：“比如，人力資源部門掌握務工人員的信息，種糧、化肥、種子的信息是種子公司、涉農企業掌握，這些企業都分散在各類部門和企業之中，我們很難把所有的涉農信息拿到手里。”

中國農金30人論壇發布的《農村中小金融機構數字化轉型——方向、挑戰與路徑》對此亦有清晰闡述，農村中小銀行數字化轉型面臨四大挑戰：體制機制“雙層性”與數字化轉型“一條心”的協調;技術升級需求大與技術供給能力弱的落差;線上化、智能化轉型與客戶服務渠道的統一;數據利用要求高與數據治理能力弱的錯配。

面對差距與挑戰，農村中小銀行如何加快數字化轉型，已成為當務之急。“國有行和股份制銀行不僅走在行業前列，在自身數字化轉型之余，已大規模對外進行科技輸出。相比之下，農村中小銀行整體還停留在傳統業務層面，以傳統手段服務傳統客戶。”尚陽認為，農村中小銀行向智慧服務、智慧金融轉換已迫在眉睫。這一過程中，機遇與挑戰并存。

線上線下融合是關鍵

“存款不出省，貸款不出縣，怎么進行數字化運營?”這也是目前農村中小銀行數字化轉型的普遍難題。

從外部看，縣域地區的數據相較城市更為分散，特別是多數生產經營性信息在不同的政府職能部門、企業和組織中都有歸集。同時，目前國有商業銀行下沉縣域，對農村中小銀行形成降維打擊，縣域金融不再是農信機構的自留地。農村中小銀行數字化轉型面臨的問題遠比其他商業銀行要更大。

“基于信貸金融市場現狀，結合自身的發展定位，浙江農信過去幾年做了一些思考。”浙江農信社零售金融部副總經理周雪海表示，區別于國有控股銀行或大型商業銀行，區域性銀行或地方性中小銀行往往有其獨有的組織架構與管理模式，差異之處也意味著獨特的優勢。

據周雪海介紹，浙江農信實行省縣兩級法人體制，省聯社行使管理、指導、協調、服務的職能，而不參與下轄行社的實際經營活動;轄內行社構建了“總體可控、局部靈活”的經營模式去，確保全系統在浙江地區獨有的基礎金融服務競爭力。在此基礎上，浙江農信提出了數字化轉型的總體目標——通過幾年努力，依托線上線下融合，全面連接浙江每個家庭和有需求的小微企業，提供“足額、便捷、便宜”的金融服務。

“一方面，我們充分關注線下金融服務尤其是農村基礎金融服務需求，通過數字技術延伸服務觸角，尤其是延伸到其他銀行和大型互聯網企業看不上或者服務不到的地方，建設豐收驛站等村級服務點2萬多個，基本構建了‘基礎金融不出村、綜合金融不出鎮’的金融服務體系。另一方面，我們加快把移動金融服務向線下延伸，打造O2O體驗銀行服務模式;向外開放延伸，重點建設開放型社區銀行，將金融服務全面融入政務服務、交通出行、醫療社保、社區商圈、校園、企業園區等居民生活生態;向內連接客戶經理移動展業平臺，打造人機協作交互的服務模式，從而大大便捷了客戶。”周雪海稱。

同時，浙江農信持續加強自有渠道和終端數字化能力。2017年，浙江農信上線了新一代手機銀行“豐收互聯”APP。運營至今，該APP目前已形成440多個功能點、1500多個生活場景，全系統包括信貸服務在內99%的金融服務都可以移動在線“一網通辦”，實現7×24小時、跨地域的移動金融服務。目前，“豐收互聯”APP客戶數破3000萬、月活超800萬，位居全國農信首位，全國銀行業第14位，“金融+生活”一體化的互聯網綜合服務平臺已初具規模。這一創舉，使浙江農信成為全國農信機構數字化轉型的一個典型樣板。

尚陽認為，農村中小銀行數字化轉型成功的關鍵就是“線上線下融合”。一方面，在推進網點服務制度化、智能化的基礎上，將人力物力投入到機器、計算機替代不了且收益較高的線下業務中，運用好本土優勢;另一方面，重塑業務結構，流程再造，前臺上收、中臺集中、后臺做好風控，才能更好地處理科技與業務、創新與風險之間的關系。

破解數字鴻溝 發力優勢場景

“金融科技是彌合數字鴻溝、解決發展不平衡不充分問題的重要手段，而金融業要始終把滿足人民對美好生活的新期待作為出發點和落腳點。”在2021中國(北京)數字金融論壇上，央行副行長范一飛發表主題演講時強調。

范一飛認為，大型金融機構要發揮示范引領作用，以數字化轉型為契機，通過能力輸出、技術輻射、同業協作等探索以大帶小、以強扶弱的協同發展新模式，激活全行業數字化經營動能。而中小金融機構要充分把握“地緣、親緣、人緣”固有優勢，善用外力、合作共贏加快數字化轉型，構建差異化競爭力和精益管理體系，賦能地方經濟和小微企業健康發展。

這一發言，實際上也為農信機構的數字化轉型指明了方向。

尚陽認為，對農村中小銀行來說，數字化轉型的重點還是要主打“三農”和小微場景，無論是設立互聯網核心、直銷銀行，還是二三類賬戶，最好的應用是要向小微企業輸出賬戶體系，這是自身的場景所在。“如果跨地區不行，我們可以結合身邊的‘三農’和小微場景，做一些收單側、企業側、賬戶側，自己拓展農信特色的場景。我們有部分農信機構在這方面做得挺好，一點不遜色于其他商業銀行。”尚陽說。

以收單業務為例，據不完全統計，全國農信機構日均的收單業務量大約在3500萬-4000萬筆，已形成了大量的商戶資金沉淀，這一業務規模高于建設銀行，而這是農信系統的自有場景。

在打造優勢場景方面，一些機構也有不少特色做法。譬如，北京農商銀行創建了“鄉村便利店”的便民金融模式，填補金融空白村的金融服務缺失。在村委會或村中超市，配備一臺專門為農村地區研制的智能化自助終端，采用“智能機具+輔導員”的方式，為村民提供便捷的存、取、轉、匯等基本金融服務，可夠滿足當地村民80%以上的基本金融需求。

浙江農信則發揮其遍布城鄉的網點、人員優勢，結合信用村建設、基層黨建+金融、“最多跑一次”改革、“三位一體”改革等工作，在舟山和麗水試點建設“就近辦、自助辦、上門辦、掌上辦”的“四個辦”政銀服務體系，以金融助推公共服務普惠化、均等化、便捷化，推動數字化改革的成效向偏遠山區、海島延伸。

在農信銀中心黨委副書記、總裁李會鋒看來，數字化轉型是一個過程，也是一個長期的系統性工程。農村中小金融機構應立足實際、加強協作，實現資源共享和優勢互補，努力構建“共享、普惠、安全”的農村數字化生態“朋友圈”。

“農村中小銀行要發揮‘小法人、大平臺’的優勢，利用全面開啟數字化轉型發展的契機，與特許清算組織、互聯網頭部機構、全國性銀行廣泛合作，立足本地化經營，提供全國性服務。”李會鋒說。

找準定位 因地制宜推進轉型

相比大型銀行，農村中小銀行的短板無疑是技術、資金以及規模。即使擁有適宜的場景，中小銀行又應遵循怎樣的方法論?如何結合自身條件辦大事?如何循序漸進增強科技實力?對于這些問題，農村中小銀行仍需要通盤考慮和長遠決策。

尚陽認為，中小銀行開展數字化轉型，切忌大而全、照搬照套他行經驗，不能也沒有必要像大中型商業銀行一樣全面鋪開。要因地制宜“小而美”，選擇一至兩個業務條線或產品服務進行試點和探索，在取得成功經驗的基礎上全面推進數字化轉型工作。

“比如，在開放銀行、交易銀行方面，可以利用原有幾乎被忽視的直銷銀行系統，向預付費消費的美容美發店、洗車行、健身房等中小商戶輸出直銷銀行的賬戶管理和客戶資金存管服務;向餐飲連鎖企業、大型商超、平臺類綜合銷售實體企業輸出小型、閉環的供應鏈金融服務等。經營良好的中小企業也可以成為供應鏈金融的核心企業，如農副業生產中的種子、飼料等優質種植養殖企業等。”尚陽說。

京東數科研究院研究總監朱太輝也持類似觀點。他認為，在實施路徑上，農村中小銀行數字化轉型不能“依葫蘆畫瓢”，而是要根據自身發展階段、資源稟賦選擇不同的實施路徑。頭部梯隊應注重數據驅動作用，持續探索數字化的前沿和邊界;中部梯隊應注重業務運營，同時不斷補足組織管理和技術架構短板;尾部梯隊應注重先戰略、組織，后技術、運營的順序推進數字化轉型。

“農村中小銀行擁抱數字化浪潮的路徑有萬千條，走得再遠，也不能忘記為什么出發。”北京大學匯豐金融研究院執行院長巴曙松認為，對于農村中小銀行來說，數字化轉型的一個重要優勢就是能覆蓋到原來被忽略或者說沒辦法服務到的長尾客戶。通過新的金融科技手段，以較低的成本發現和挖掘深藏的未被發現的客戶及其價值。

所以，對于中小商業銀行來說，也不能盲目跟風他行，做所謂在線獲客的工作，而應該聚焦如何為現有的客戶做好數字金融服務。

周雪海表示，對于農村中小銀行而言，數字化轉型沒有想象中那么遙不可及，只要基于現實、立足經驗，著手把事情干起來，邊實踐邊完善，一定能夠實現從無到有和從有到優。(于晗)

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