小微企業是國民經濟生力軍，是市場經濟中十分具有活力的經濟主體，在穩增長、保就業、促創新方面發揮著重要作用。做好小微金融服務對深化金融供給側結構性改革，實現經濟高質量發展，增進人民群眾福祉方面具有十分重要的意義。

日前，在相關部門舉辦的“共襄共治 服務小微”——小微金融服務顧問制度啟動會暨支行長座談會上，民生銀行北京分行分享了近年來自身從優化內部資源配置、改進信貸管理機制、強化金融科技運用、加快產品和服務創新等方面推進小微金融的系列舉措。解決企業融資痛點，助力小微企業成長，民生銀行北京分行始終堅持“有效率”、“有質量”、“有溫度”、“有深度”的小微一體化綜合金融服務，用實際行動踐行服務小微的初心使命。

追隨全局 順勢而為

升級獲客模式有效覆蓋小微客群

如今，服務小微企業已經成為發展普惠金融的重要領域。認真傾聽市場和客戶的聲音，從小微客戶需求出發提供針對性的服務成為了金融機構應對市場競爭環境、推進普惠金融服務、推動金融供給側結構性改革的重要方向。

作為以服務民營企業為立行之本的金融機構，民生銀行北京分行始終堅守小微金融戰略，堅決貫徹落實“兩增兩控”、“增量擴面、提質降本”等調控政策和監管要求，多措并舉，不斷提升小微金融服務效率和服務質量。據了解，2020年民生銀行全年累計發放小微貸款超6000億元，貸款余額超5000億元，其中北京分行全年發放小微貸款470億元，服務小微客戶超過46萬戶，小微業務規模、服務質效穩步提升。

“小微企業融資難是一個世界性的難題，其癥結在于信息不對稱。”民生銀行北京分行相關負責人介紹，隨著供應鏈一體化成為化解小微企業融資難的一個重要方向，充分發揮小微企業產業金融、供應鏈金融，產品應用模式創新解決信息不對稱的問題，是一個重要的途徑。

為全面了解市場情況，民生銀行北京分行通過實地走訪調研，掌握企業信息，滿足中小企業差異化金融需求。結合首都地區城市功能定位及產業發展政策，民生銀行北京分行與醫療、超市供應商、餐飲等行業商協會合作，推出了“集群項目貸”產品，以高抵押率貸款或信用貸款的方式給予客戶支持，其中信用貸款額度最高可達200萬元。同時，為進一步拓展服務小微實體廣度，該行還進一步加大與國有擔保公司的合作力度，目前已與北京首創融資擔保有限公司等15家擔保公司建立了業務合作，以專業擔保公司擔保作為貸款增信的手段，小微企業除傳統抵押物外，企業的無形資產、商標專利、知識產權、應收賬款等均可以作為反擔保方式，多樣化的反擔保方式豐富了對小微企業的金融支持形式。

近期，民生銀行北京分行積極探索通過平臺合作的方式，開展供應鏈業務開發，一是通過與北京市農業融資擔保有限公司聯合推出“農快貸”產品，以產業鏈條區分，為涉農行業的不同客群打造差異化產品，有效滿足企業融資需求。二是積極與政府“確權融資中心平臺”合作，推出“確權貸”產品，該產品基于政府預算單位、國家企事業單位、龍頭企業等核心企業為買方和款項支付方的應收賬款，結合申請客戶整體情況，為客戶匹配“高抵押率貸款或信用貸款”等專項產品。

不僅如此，民生銀行北京分行還積極搭建小微客戶專屬權益服務體系，豐富對小微企業服務內涵。2020年11月26日，該行召開了以“彼此相連 共贏未來”為主題的“小微普惠金融日”客戶回饋活動，聯合政府平臺、多家融資擔保公司和主流商協會，以“網絡直播嘉年華”的形式，搭建起“政銀企”交流互動平臺，幫助小微企業玩轉“網絡直播帶貨”，開拓線上營銷新通路，力爭為小微企業更加優質的服務體驗。

精準畫像 精準定位 精準風控

數字化核心匹配企業全周期融資需求

“銀行也要數字化轉型，借助內部數據、外部數據進行專業的判斷。”民生銀行北京分行行長楊毓在會上介紹，如何更好的為企業生長全周期需求匹配融資服務，是近年來民生銀行北京分行探索的問題，而選擇積極運用數字化手段打通渠道“堵點”，是該行的“解題”手段。

2019年以來，北京市以推進貸款服務中心建設為發力點，探索深度整合涉企信用信息，充分對接企業需求和銀行產品，集成、打通融資相關服務環節。為優化營商環境，解決小微企業融資難、融資貴、融資慢難題，民生銀行北京分行積極推廣“云快貸”、“經營微貸”等線上業務產品，盡可能減少線下環節，大幅提高業務辦理效率。積極推廣手機銀行“自助支用”功能、以及分行特色“云速押”功能，打通客戶從申請到放款、支用的全線上業務辦理流程，最快“T+0”當天即可完成放款，對于續貸客戶，民生銀行北京分行積極推動無還本續貸服務，真正做到了“讓數據多跑路，群眾少跑腿”。

2020年新冠肺炎疫情爆發給了中小微企業一記重創，也加速了銀行產品線上化、業務流程線上化的迫切性。以助力實體經濟為己任，以金融產品創新之舉和社會責任的踐行之舉，民生銀行北京分行強化落實“六穩六保”精神，利用信息化手段幫助小微企業攻克難關，打出了產品服務“組合拳”。

通過多項產品助力小微企業渡過難關，民生銀行北京分行通過云快貸產品線上審批，快速支持防疫物資的采購和供貨;通過自助轉期確保小微客戶平穩渡過疫情，第一時間對即將到期的客戶貸款進行逐一對接，做好續貸安排，主動推廣“自助轉期”服務。對于極少部分不滿足續貸條件的客戶，民生銀行北京分行采用“一戶一議”的方式，給予臨時性續貸支持,確保每一位小微客戶平穩渡過疫情。同時通過“自助支用”和“遠程面簽”業務，解決暫時無法返京客戶的提款難題和異地面簽問題。

另一方面，民生銀行北京分行推出了“彼此相連”小微金融特別服務年主題活動，通過推出特別融資安排，給予小微新客戶、存量客戶、暫時經營客戶以差異化的融資安排，助力企業渡過難關;通過推出“免疫力提升計劃”，采用一對一輔導方式，幫助小微客戶熟練使用線上金融產品，助力客戶特殊時期經營正常開展;通過推出“跑道燈點亮計劃”，幫助小微商戶加速實現經營模式以及銷售渠道的優化升級。

據統計，2020年，民生銀行北京分行累積為小微客戶辦理無還本續貸303.47億元、辦理延期還本付息18.31億元、辦理重整救濟7.95億元，累積為小微客戶減免開戶費550萬元，通過下調貸款利率累積向小微企業讓利1.63億元。

“面對疫情推出的相關舉措，既是非常時期民生銀行北京分行支援抗疫、支持小微企業的應有之舉，也是對該行以科技助力小微發展的一次全面檢驗。”民生銀行北京分行相關負責人表示，截止2020年末，民生銀行云快貸余額已突破42億元，北京分行無還本續貸率2021年1季度已達到80%以上，在北京地區同業中處于領先地位。當前，民生銀行北京分行已步入以精細化、專業化、數字化為特征的“小微3.0”金融服務模式。

近期，民生銀行北京分行結合北京小微企業在高新技術、數字經濟、文化創意、互聯網新業態等領域具有的獨特優勢，針對區域特點推出“融合計劃”，與189個企業簽訂了關于股權認購方面的合作協定，并在其中關村分行特別設立了專門為科創企業服務的機構“科創企業金融中心”，全力支持大數據、人工智能、高端制造、節能環保、新材料、新能源方面的初創企業。

在發展業務的同時更要做到金融服務與風險防控“兩手抓”。加強用系統化的數據和技術應用解決信息不對稱的問題，民生銀行北京分行在積極利用北京市貸款服務中心、金融專網等各個服務信息數據平臺、網站，對具體的貸款企業進行精準畫像的同時加強前中后臺一體化管理及貸后風險管控和風險處置，做到風險早識別、早發現、早處置，保證一線敢貸、會貸。

小微客戶永遠需要熱情的笑容和溫暖的服務。做好小微企業金融服務既是金融服務實體經濟的責任，也是金融機構落實黨中央“學黨史、悟思想、辦實事、開新局”的重要舉措。

面對新形勢、新發展、新格局，下一步，民生銀行北京分行將進一步優化服務，透徹挖掘小微客戶需求，為小微客戶提升更加全方位、綜合化的金融服務體驗及融資解決方案。無論順境逆境，民生銀行北京分行將始終與小微客戶一道，持續提供“有溫度”的優質金融服務。(劉曉靜)

關鍵詞： 小微企業 小微客戶 金融服務 優質金融