小微企業融資難、融資貴、融資煩一直是普惠金融著力解決的問題。作為地方金融支農支小主力軍，浙江臨海農商銀行始終緊扣支農支小的發展戰略，主動強化責任意識和服務意識，憑借天然的地緣、人緣優勢，著力構建普惠小微金融模式。

臨海農商銀行圍繞小微企業融資痛點與需求，充分運用金融科技，持續提升支持實體經濟特別是小微企業水平，致力于實現“無障礙貸款”。走出了農信機構在小微企業金融服務上獨具特色的“數字普惠路徑”。

在臨海市，每5家企業中，就有2家與該行攜手同行。據統計，截至2021年5月，該行有余額小微客戶42752戶。近三年累計發放小微貸款超505億元，年均投放超168億元。

臨海農商銀行的客戶經理在向長爍燈飾有限公司總經理何開方了解生產經營和資金需求情況。本報記者 袁婉君/攝

解燃眉之急，確保企業資金不斷檔

“農商行是農民家門口的銀行、農民自己的銀行。貸款利率低，審批快，兩天就批下來了，足額、便捷、便宜。”臨海市涌泉柑桔專業合作社理事長馮貽法感觸頗深。

在臨海市涌泉柑桔專業合作社的分裝車間內，有一排大型自動化柑橘篩分流水線。2013年，馮貽法在出國考察時第一眼看到這臺設備，就下定決心要將它買下來，然而，機器昂貴的價格卻也讓他一時犯了難。遇到困難的第一時間，馮貽法找到了臨海農商銀行，一筆260萬元的貸款幫助他順利拿下這條生產線。

談到與馮貽法的合作過程，臨海農商銀行涌泉支行行長金鶴如數家珍，“臨海涌泉柑桔合作社從2003年購買第一塊土地開始，臨海農商銀行就為馮貽法提供了100萬元貸款，就此開啟了雙方長達18年的合作。期間，企業在生產經營上每每有增貸需求，臨海農商銀行都會在第一時間給予支持。特別是這兩年來，只要貸款期限一到，臨海農商銀行立刻就為其辦理小微續貸通，幫助企業做好無還本續貸，確保企業資金不斷檔。”

得益于“1+3”模式，全面提升了臨海農商銀行小微金融服務效率。

臺州是民營經濟的發祥地，2015年臺州成為國家級小微金改創新試驗區。為了給小微企業提供簡單、方便、快捷的金融服務，臺州在全國率先建立了金融信用信息共享數據平臺。目前，平臺數據涵蓋30個部門(包括市場監管、房管、不動產、公安、法院、環保、質監、海關、人行征信等)118類4.08億條信用信息。臨海農商銀行與該平臺實現系統直連，同時融合行內交易數據和企業征信數據，搭建了“智慧小微”管理平臺，應用于客戶精準營銷、信貸流程、風險預警、信貸決策等方面，讓信息實現跨層級、跨部門、跨地域互聯互通，有效破解銀企雙方信息不對稱，形成企業360度基礎畫像，成為臨海農商銀行“敢貸”的數據支撐。

“依托‘智慧小微’這1大平臺，臨海農商銀行構建了‘營銷、運營和風控’3大體系。”臨海農商銀行黨委書記、董事長郭麗婭向記者介紹說。

營銷方面，在整合多方數據的基礎上，建立基于客戶經理與企業雙方的精準推送機制，讓客戶與企業進行高效匹配對接，實現對客戶營銷的全范圍、無縫隙及精準化。

運營方面，建立標準化的綜合調查報告，通過剛性數據自動取數+客戶經理調查核實數據+調查分析結論，實現對企業的標準化調查;建立利率定價測算模型，通過資質情況、合作情況、加分情形、減分情形四個角度，權重計算貸款企業的綜合評分從而確定其利率水平。

風控方面，通過對內外部各類數據信息進行整合，形成對小微企業經營行為和信用狀況的風險畫像，精準回答小微企業能不能貸的問題。

截至2021年5月末，臨海農商銀行單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額159.07億元，平均利率6.93%，較年初下降0.67個百分點。

推出多項信貸產品，精準實施金融紓困

記者走進臨海市長爍燈飾有限公司的產品展廳，映入眼簾的是閃爍著彩燈的綠色圣誕樹、金色圣誕樹，大小不一的南瓜燈……燈飾種類繁多、設計新穎、制作精美，令人目不暇接。

彩燈行業是臨海市東塍鎮的主要產業，臨海市長爍燈飾有限公司是其中的代表，該企業生產裝飾類燈飾，主要出口歐、美、日等國家和地區。

臨海農商銀行東塍支行行長王敏向記者介紹說，“今年企業受原材料價格上漲、匯率波動、產品芯片供應短缺以及倉儲壓力增大等因素影響，經營成本大幅增加，資金一度非常緊張。了解到該公司面臨的問題后，臨海農商銀行東塍支行立刻著手制定方案，根據企業的實際需求，新增授信750萬元。”

幾年來，長爍燈飾前前后后體驗了臨海農商銀行豐收積分貸、企融通信用貸款、信保貸、小微易貸等多項產品，每當推出更加優惠靈活的貸款產品，長爍燈飾都能在第一時間享受到紅利。

特別是小微易貸，小微企業法人登錄企業網銀渠道便可進行自助辦貸操作，其速度之快被形象地總結為“310”模式：只需3分鐘申請、1分鐘放款、0秒到賬。這讓長爍燈飾的總經理何開方直呼意外，而這個產品一次授信，循環使用，隨借隨貸的特性更是讓何開方大感驚喜，“用一天算一天利息，對我們來說，真是一大福音，有了這筆資金支持，心里踏實多了，我們就只管開足馬力加快生產了。”

據記者了解，2019年，臨海農商銀行在浙江省農信聯社以及臺州銀保監分局的指導與支持下，基于“智慧小微”平臺大數據，經過企業準入模型與授信模型校驗與測算，推出浙江農信系統首個純信用線上企業貸款產品“小微易貸”。該產品的最大特點是，通過對接臺州市金融信用信息共享平臺，融合行內交易數據和企業及企業主征信數據，從源頭上解決銀企雙方信息不對稱的問題，將“死數據”轉化為“活信用”，實現小微企業辦貸“純線上、免證明、零等候、低成本”，有力破解小微企業融資普遍存在的環節多、手續資料多、答復時間長、提供擔保難等四大難題。

該產品一次授信、2年循環使用，最高額度可達300萬元。截至5月末，已有2383家企業簽約“小微易貸”，簽約金額22.72億元，貸款1718家，貸款余額13.93億元。小微易貸在浙江農信系統全面推廣。

中國人民銀行臺州中心支行行長王去非對“小微易貸”予以充分肯定：“數字浙江建設走在全國前列，從金融領域來講，臺州金融機構持續加大金融科技應用投入，如臺州金融服務信用信息共享平臺建設，臨海農商銀行大膽創新，對接平臺開發了‘小微易貸’，把信用數據應用到評估、放貸、風控各個環節，取得了可借鑒的成效。這是臺州金融服務信用信息共享平臺極具代表性的應用實踐，也開啟了全市銀行業小微企業貸款的‘大數據時代’，真正實現小微企業自主放貸‘一次不用跑’。”

服務升級，普惠金融服務廣覆蓋

“在臺州農信的發展和實踐過程中，臨海農商銀行體現了大行的擔當和銳氣。從農戶信用檔案，到網格化管理、整村授信，臨海農商銀行始終踏踏實實打基礎，厚積薄發做普惠，可以稱之為‘普惠先行隊’;從被譽為浙江‘支農第一卡’的豐收小額貸款卡，到普惠評價體系、‘智慧小微’項目，臨海農商銀行始終堅持科技賦能、數字賦能，可以說是臺州農信的‘創新急先鋒’。”浙江省農信聯社臺州辦事處主要負責人金時江表示。

記者了解到，在小微易貸的基礎上，臨海農商銀行持續推動線上貸款產品的推廣，利用大數據、手機銀行、銀保監部門的掌上辦貸平臺等工具，主動將小微速貸、豐收創業卡、小額貸款卡等循環類線下貸款產品向線上遷移，把線上貸款自主放款和還款的權利交給小微企業，滿足其“短、頻、快”的資金需求特點。截至5月末，臨海農商銀行線上小微企業貸款產品累計放款18.08億，貸款余額15.57億元，較年初增長10.36億元。

臨海農商銀行黨委書記、董事長郭麗婭表示，“目前，我們正著力探索打通與臺州信保基金融資擔保公司的數據對接，研發上線‘小微信保易貸’產品，實現‘在線貸款+在線承保’全流程線上辦理第三方擔保公司擔保貸款模式，進一步解決小微企業融資難、擔保難題。”

為進一步讓小微企業貸得更好更快，今年，臨海農商銀行還專門以“小微易貸”為主的線上貸款產品為載體，在臨海市全面啟動小微企業數字普惠信用授信專項金融服務實施工程。通過數據整合對接、建立授信模型、推出優惠利率、簡化調查報告、精準營銷清單等“八項措施”，為轄內近兩萬戶的小微企業提供“廣覆蓋”的普惠金融服務。截至5月末，小微企業普惠簽約戶數達3748戶，簽約合同金額106.28億元;較年初新增簽約1943戶，增幅107.64%，新增合同金額30.74億元，增幅40.69%。

關鍵詞： 農商銀行 小微企業 實體經濟 無障礙貸款