2020年6月1日，中共中央政治局常委、國務院總理李克強在山東煙臺高新技術開發區“藍色智谷”考察。李克強十分關心小微科創企業經營情況，在生產藥品質量檢測設備的創典公司，他詳細了解國家助企紓困政策是否落到企業，要求有關部門解決好知識產權質押貸款問題，降低企業綜合融資成本。

為輕資產小微融資“蹚路”

時隔一年，《中國銀行保險報》記者來到煙臺高新區“藍色智谷”，看到煙臺農商銀行工作人員正在為創典公司和大有數據兩家企業解答輕資產融資方面的咨詢。這兩家公司屬同一個實際控制人，一個做藥品包裝質量檢測，一個做公共安全平臺軟件，都是輕資產科創型小微企業。一年來，煙臺農商銀行先后為這兩家公司辦理了400萬知識產權質押貸款和300萬元信保基金貸款，為輕資產小微企業融資“蹚開一條路”。

《中國銀行保險報》記者了解到，根據山東省科技廳公示的2020年國家科技型中小企業名單，煙臺國家科技型中小企業數量已達到1708家，超過全省備案總數的五分之一，位居全省第一位。新產業、新業態、新技術、新模式“四新”特征的科技型企業在煙臺高新區比比皆是。李克強總理視察煙臺后，煙臺高新區管委會進一步推動輕資產中小微企業與金融機構的深度融合，與農商銀行等金融機構共同探索拓寬“輕資產”企業融資模式，研究增加授信額度辦法，實現了輕資產中小微企業融資難題。

據悉，煙臺農商銀行于2013年由五區聯社合并組建，總部就設立在高新區。自成立以來，一直專注服務中小微企業。該行通過將科技型、智力資本型、享受政府增信補償、貸款貼息的中小微企業納入“白名單”分層管理，適當提升了授信風險容忍度。支持中小微企業通過知識產權、科技成果、人力資本等輕資產開展融資。實現了“白名單”企業從初審、復核、融資放款全流程走“綠色通道”，并通過銀行與企業間融資放款信息錄入、查詢等功能，提高銀企對接效率。

該行面向服務轄區內符合條件的中小微科技企業推出“知識產權質押貸”，用于企業專利項目產業化、技術改造升級及日常流動資金周轉等。近日，該行為煙臺大有數據系統有限公司(以下簡稱“大有數據”)成功發放300萬元信保基金貸款，這是煙臺高新區科技金融服務平臺上線以來幫助企業獲得的首筆貸款。記者了解到，大有數據作為高新區典型的智力資本型企業，擁有40余項知識產權，但受研發周期長、缺乏抵押物等客觀條件制約，出現融資難的問題。大有數據財務總監李建濤向記者介紹，公司在高新區科技金融服務平臺線上發布了融資需求，煙臺農商銀行在第一時間做出回應，采取無抵押、純信用的方式，為企業辦理了信保基金貸款300萬元，解決了專利變現的難題。

向中小微企業發放科技成果轉化貸款“成果貸”，為企業平穩運行提供金融保障。成立于2017年的山東阿圖機器人科技有限公司，致力于研發生產特種防爆機器人，用于消防、環保、軍工、煤礦等高危環境領域，共有60余種產品。疫情期間，環境消殺工作成為疫情防控的重要環節。為避免環境消殺人員過多暴露在未消殺的環境中，該公司研發出專門用來環境消殺的“雷神一號”和“火神一號”裝置，不僅能有效降低人員接觸帶來的交叉感染風險，提高了處置效率和能力，同時能避免遺漏消殺死角。“我們這種科技型中小企業，前期研發的投入非常大，資金回籠也是階段性的，需要有大量的資金才能支撐我們擴大產能、保持科研投入。”山東阿圖機器人科技有限公司副總經理孫紅袖說：“煙臺農商銀行提供的800萬元‘成果貸’，真的是給企業帶來及時雨。”

為切實提高企業融資可得性，為企業發展持續注入金融動能，煙臺農商銀行還組建成立金融輔導隊，深入企業開展“一對一”金融輔導工作。該行從機構中選派22名金融專業人員，在服務轄區組成7支金融輔導隊，實地走訪幫扶中小微企業128家，為中小微企業提供常態化、精準化、全方位的金融服務，“一企一策”制定融資方案，實現金融政策精準滴灌。2020年6月至今，累計為84戶企業投放信貸資金19.99億元，其中科信貸3戶、1157萬元，知識產權質押2戶、1300萬元。

“普惠微貸”惠商戶

煙臺農商銀行在高新區參與破解輕資產小微企業融資難題，同時在煙臺市其他5個城區，也以“普惠微貸”為抓手進行了金融服務模式創新改革。

2019年9月，煙臺農商銀行成立普惠微貸中心，之后7個月時間，給500多個體戶和小微企業放貸1億元，接下來的4個月后達到2億元，又用了兩個多月突破3億元，放款規模和客戶數不斷地以幾何級數增長，“接地氣”的信貸模式手續簡便、放款迅速，不斷為個體工商戶和小微企業復工復產輸送金融動力。

隨著放款客戶增多和貸款量增加，煙臺農商銀行審時度勢，在普惠微貸中心基礎上，成立了芝罘、福山、牟平、萊山和開發區五個分中心，進一步縮短審批鏈條，使信貸服務更加接近市場，貼近小微企業和個體工商戶需求。記者了解到，分中心具有獨立的審批和放款權限，每個分中心都設置有獨立審查、審批崗和放款崗，絕大部分小微貸款會在1-2天內放款，信用貸款最快的當天就能放款，其中，80%的業務會在分中心結束流程，只有20萬元以上的信用貸款和100萬元以上的抵押貸款要到微貸中心總部來審批。

“在普惠微貸營銷過程中，我們發現，如今大多數個體工商戶擺脫了‘單打獨斗’，基本上都是根據經營類別匯聚在不同的專業市場里‘報團取暖’。所以我們主動調整服務策略，將著眼點放在毅德城、嘉禾樂天等七個專業化市場。”微貸中心信貸主管宋超群說。

曲某開了一家建材店，因為他是剛從外地來煙創業，小店剛起步，資金捉襟見肘：“我赤手空拳來煙臺，也沒有房子，所以貸款不是很順利，有一天煙臺農商銀行微貸中心的工作人員來拜訪，考察了公司經營情況，就把我資金的困難給解決了，并且當天放款25萬元。那么棘手的問題在不到一天的時間內解決了。”

該行除了開啟普惠微貸模式專注服務個體工商戶，各級金融輔導隊也依托“四張清單”走訪積極行動為個體工商戶提供金融輔導，實現普惠金融服務全覆蓋。5月28日，在嘉禾樂天建材大市場，經營著一間大瓷磚店的老板劉良辰告訴記者：“我原來是做家具的，轉行做品牌瓷磚代理商，鋪面的裝潢、陳列的樣品、展廳的格局，都必須嚴格遵循廠家標準，花費比較大。加上開業鋪貨，立馬感覺資金緊張。正在為難時，煙臺農商銀行福山區支行的金融輔導隊來到嘉禾樂天建材大市場，挨家挨戶問詢經營及資金情況。聽說我備貨急需錢，核實了我的資信情況后，將我店列入嘉禾樂天建材大市場整體授信名單，20萬元貸款很快審批到賬，利息也不高，這樣的服務我滿意。”

嘉禾樂天建材大市場財務總監王群告訴記者：“煙臺農商銀行金融服務隊不僅為市場內商戶服務，聽說我們總經理是退伍軍人，抗疫中主動為入駐商戶降低房租，資金周轉上有一定困難，主動聯系退伍軍人事務局，利用相關政策為我們總經理辦理了500萬元退伍軍人創業貼息貸款，驚喜之余我們十分感動。”

采訪結束時，煙臺農商銀行相關負責人告訴記者，目前，煙臺產業發展呈現出新氣象，海洋工程裝備、核電裝備兩個產業集群入選全省首批戰略性新興產業集群，加上之前的先進結構材料、生物醫藥兩個國家級戰略性新興產業集群和高端化工、海洋牧場、葡萄與葡萄酒、濱海旅游等7個省級“雁形陣”產業集群，將帶動煙臺產業集群化發展進入快車道。適應煙臺新舊動能轉換的新形勢，我們煙臺農商銀行正在優化資源，調整團隊，緊密貼近產業集群“雁形陣”中適合我們運作的中小微企業，全力踐行普惠金融，致力做中小微企業成長道路上的戰略合作伙伴，為助力地方實體經濟發展貢獻農商力量。

關鍵詞： 農商銀行 金融服務 創新改革 普惠微貸