6月8日，中國人民銀行網站發布《中國區域金融運行報告(2021)》(以下簡稱《報告》)。《報告》對402家地方法人銀行進行了抽樣調查，結果顯示，部分銀行仍面臨較大競爭壓力。地方法人銀行是區域金融體系的“毛細血管”，2020年末，我國地方法人銀行有4000余家。

地方法人銀行經營分化

根據《報告》，2020年末，上述樣本銀行總資產增速為10.2%，同比上升3.3個百分點。分地區看，東、中、西、東北地區樣本銀行總資產增速分別為11.9%、10.4%、8.9%和6%，同比分別提高了3.6個、-0.4個、4.7個和4.7個百分點，東、中部地區總資產增速較快。資產質量方面，2020年末，樣本銀行不良貸款率為1.92%，同比上升0.05個百分點。分地區看，東北地區和中部地區樣本銀行資產質量下遷，不良貸款率同比上升0.42個和0.24個百分點;東部地區和西部地區資產質量有所改善，不良貸款率分別下降0.01個和0.13個百分點。

《報告》認為，由于地方法人銀行對傳統貸款業務依賴性強，而定價能力不足，與大中型銀行競爭處于弱勢，面臨留客難、獲客難、凈息差收窄、資產利潤率下降的壓力。2020年，樣本銀行凈息差2.1%，同比下降0.13個百分點，為近3年來最低水平。凈息差收窄削弱了盈利能力，2020年，樣本銀行資產利潤率為0.6%，同比下降0.2個百分點。

另外，部分法人銀行機構利用同業、理財、表外業務過度擴張資產負債表，異地化經營做大規模，存在逐漸偏離定位的情況。

對此，《報告》建議，地方法人銀行要專注主業，立足本地，回歸本源，樹立穩健發展理念，堅持服務當地、服務小微企業、服務城鄉居民的定位，結合已明確的規范標準、治理框架和主要內容，持續健全法人治理結構，不斷提高公司治理有效性。同時，要提高金融從業人員的專業素質和職業操守，明確行為底線，約束“一把手”行為。

不良風險可控

根據《報告》，2020年，區域經濟金融運行展現強大韌性，區域協同發展穩步推進。其中，京津冀、長三角、粵港澳大灣區所在的內地省份對全國經濟增長貢獻率達49.3%。

與之相伴的是，2020年各項貸款保持合理增長，東部和中部地區貸款比重持續提高。截至2020年末，全國金融機構各項貸款余額同比增長12.5%，比上年末高0.6個百分點。分區域看，東部、西部地區本外幣各項貸款余額增速比上年末分別高1.0個、0.2個百分點，中部、東北地區增速分別比上年末低0.6個、3.0個百分點。

《報告》指出，2020年區域信貸結構也呈不斷優化趨勢，具體表現為：2020年普惠小微貸款增加3.5萬億元，年末余額同比增長30.3%;其中，東部、中部、西部和東北地區普惠小微貸款余額同比分別增長 35.9%、21.6%、19.1%和17.5%。東部、中部地區制造業中長期貸款余額增速分別高于全國6.9個、4.9個百分點。隨著“房住不炒”理念深入人心，2020年東部、中部、西部和東北地區個人住房貸款余額分別同比增長13.2%、16.2%、17.9%和13.0%，增幅較上年均出現不同程度回落。

此外，去年區域防范化解金融風險也取得階段性成果。東部、西部地區地方法人銀行資本充足率分別較上年末提高0.3個、0.8個百分點。金融資產質量總體向好，東部、西部和東北地區金融機構不良貸款率分別較上年末下降0.08個、0.58 個和0.18個百分點，中部地區金融機構受疫情影響資產質量略有承壓，不良貸款率較上年末上升0.06個百分點。

中部地區貸款利率降幅最大

自2020年1月1日起，商業銀行新發放貸款全面運用LPR。截至2020年12月，1年期、5年期以上LPR較改革之初(2019年8月)分別下降0.40個、0.20個百分點，企業融資成本明顯降低。

《報告》披露，隨著LPR改革不斷深入，各地區一般貸款利率均有所下行，小微企業貸款利率下降顯著。調查顯示，2020年12月，東、中、西、東北地區一般貸款加權平均利率分別為5.16%、5.53%、5.61%、5.66%，同比分別下降0.47個、0.61個、0.32個、0.41個百分點;小微企業貸款加權平均利率分別為5.13%、5.51%、5.25%、6.06%，同比分別下降0.45個、0.78個、0.69個、0.52個百分點。從中不難看出，受疫情影響最嚴重的中部地區貸款利率降幅最大。

值得注意的是，各區域貸款利率下行也帶動存款利率下行，銀行正在主動降低負債成本。調查顯示，2020年末，東部、中部、西部和東北地區3年期整存整取定期存款加權平均利率同比分別下降0.02個、0.02個、0.04個和0.09個百分點。

《報告》表示，未來將持續引導金融機構科學定價，加強資產負債管理;加大對農村金融機構、村鎮銀行等中小銀行技術和人力支持力度，加快建立FTP(內部資金轉移)定價系統，將LPR內嵌至FTP中，有效提高資金利用效率。

關鍵詞： 人民銀行 區域防范 金融風險 貸款利率