長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放各類(lèi)貸款時(shí)，利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現(xiàn)象。為此，央行近日出臺(tái)了“明示貸款年化利率”的監(jiān)管政策。距離新規(guī)發(fā)布僅數(shù)日，北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，已有銀行開(kāi)始嘗試向消費(fèi)者明示信用卡分期年化利率。這不僅能讓消費(fèi)者對(duì)借貸信息有更為清晰的認(rèn)知，也對(duì)有效遏制“沖動(dòng)消費(fèi)”奠定了基礎(chǔ)，但同時(shí)明示分期年化利率也對(duì)銀行用戶(hù)分層、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提出更高要求。

銀行明示“分期年化利率”

“因高額費(fèi)率虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者”“貸款時(shí)應(yīng)明確告知貸款人的貸款利率”“銀行侵犯了我對(duì)合同里利率的計(jì)算方式及借款利率的知情權(quán)”……近年來(lái)，因手續(xù)費(fèi)利率展示模糊不清，銀行頻頻登上投訴“黑榜”，其中又以信用卡分期業(yè)務(wù)投訴居多。

在眾多投訴中消費(fèi)者均提到了“借款利率模糊不清”“利息計(jì)算方式未對(duì)客戶(hù)明確告知”等情形。究其原因，主要是因?yàn)橄M(fèi)者大多難以直觀形成“年化利率”的概念，為了讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識(shí)到真實(shí)借貸成本，北京商報(bào)記者注意到，近日已有兩家國(guó)有大行開(kāi)始明示信用卡分期年化利率。

北京商報(bào)記者近日發(fā)現(xiàn)，4月1日-6月30日，建設(shè)銀行對(duì)信用卡消費(fèi)者推出了“辦分期、享優(yōu)惠”活動(dòng)，在活動(dòng)期間，持卡人成功辦理賬單分期，享手續(xù)費(fèi)率低至7折優(yōu)惠(即3期0.53%、6期0.49%、10期0.46%、12期 0.42%、18期0.42%、24期0.43%)。值得注意的是，建設(shè)銀行在展示界面還明示了“享優(yōu)惠”活動(dòng)后對(duì)應(yīng)的近似折算年化手續(xù)費(fèi)率，分別是：3期9.51%、6期10.01%、10期9.91%、12期9.18%、18期9.34%、24期 9.61%。

建設(shè)銀行表示，近似折算年化手續(xù)費(fèi)率是通過(guò)計(jì)算內(nèi)含報(bào)酬率(使未來(lái)現(xiàn)金流入量現(xiàn)值等于未來(lái)現(xiàn)金流出量現(xiàn)值的折現(xiàn)率)后年化而得，并非消費(fèi)者支付的手續(xù)費(fèi)/交易額比例，實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)金額仍以賬單列示為準(zhǔn)。

近似折算年化手續(xù)費(fèi)率這一計(jì)算指標(biāo)通常存在于合同之中，并不會(huì)對(duì)外進(jìn)行展示，這也是消費(fèi)者一直以來(lái)忽略的信息。北京商報(bào)記者從建設(shè)銀行客服人員處了解到，“這項(xiàng)指標(biāo)一直都有，只是一直沒(méi)有顯示，隨著客戶(hù)詢(xún)問(wèn)較多，最近對(duì)消費(fèi)者展示出來(lái)了”。

在調(diào)查過(guò)程中北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，工商銀行也于近日向消費(fèi)者明示了這一指標(biāo)。根據(jù)一位信用卡消費(fèi)者提供的信用卡還款分期截圖信息來(lái)看，工商銀行在消費(fèi)者選擇期數(shù)下拉菜單中展示了兩項(xiàng)指標(biāo)，第一個(gè)為手續(xù)費(fèi)率、第二個(gè)是近似折算年化手續(xù)費(fèi)率。

一位支付行業(yè)人士介紹稱(chēng)，折算年化手續(xù)費(fèi)率是將日利率、月利率通過(guò)公式轉(zhuǎn)換為年利率，貸款產(chǎn)品只有折算成年化利率，才能知道最終的貸款成本。對(duì)兩大國(guó)有行明示信用卡分期年化利率的舉措，消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮分析稱(chēng)，兩家國(guó)有大行明示年利率的舉措一方面能夠響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，另一方面則是在金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳工作的規(guī)范性方面進(jìn)行落實(shí)，有助于金融消費(fèi)者更好地了解銀行產(chǎn)品，保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。針對(duì)明示信用卡分期年化利率的緣由，北京商報(bào)記者嘗試采訪(fǎng)上述兩家國(guó)有大行，但并未得到回復(fù)。

分期價(jià)碼不可“躲貓貓”

利率是貸款產(chǎn)品的核心要素，3月31日，央行發(fā)布公告要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。

通常情況下，信用卡一般有三種費(fèi)率，第一是透支消費(fèi)，第二是分期手續(xù)費(fèi)，第三是逾期利息手續(xù)費(fèi)。各家銀行手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一，但計(jì)算方法大致相同。一位銀行客服人員向北京商報(bào)記者進(jìn)一步介紹了近似折算年化手續(xù)費(fèi)率的指標(biāo)，她介紹稱(chēng)，“近似折算年化手續(xù)費(fèi)率表現(xiàn)的形式不同，可以理解為年利率，只是在分期的時(shí)候會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行展示，銀行的費(fèi)率都是固定的”。

北京商報(bào)記者在調(diào)查中關(guān)注到，招商銀行雖未在總賬分期中對(duì)消費(fèi)者明示折算年化手續(xù)費(fèi)率，但在訂單預(yù)覽中也顯示了折算年化手續(xù)費(fèi)率信息。

從上述案例可以看出，明示了信用卡分期年化利率和對(duì)應(yīng)金額后，消費(fèi)者也有了更為清晰的認(rèn)知，同時(shí)也在無(wú)形中減少了“沖動(dòng)消費(fèi)”的舉動(dòng)。那么此舉是否會(huì)對(duì)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)造成沖擊?

金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，相對(duì)來(lái)說(shuō)，更有實(shí)力的國(guó)有大行做此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)、人群分類(lèi)的能力更強(qiáng)一些，相對(duì)來(lái)說(shuō)產(chǎn)品也更加豐富，明確年化利率對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)也是比較大的一種促進(jìn)。從源頭上會(huì)讓消費(fèi)者覺(jué)得行業(yè)更加規(guī)范，除此之外，在明示利率的基礎(chǔ)之上銀行進(jìn)一步做好分層、風(fēng)控手段，對(duì)之后的獲客也會(huì)帶來(lái)益處。

蘇筱芮亦認(rèn)為，對(duì)于此前就規(guī)范經(jīng)營(yíng)的銀行而言，明確年化利率對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的影響有限;而對(duì)于此前頻繁利用誘導(dǎo)話(huà)術(shù)吸引用戶(hù)開(kāi)展分期的銀行而言將會(huì)帶來(lái)沖擊。規(guī)范展示年化貸款利率將使得行業(yè)正本清源，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的誕生。

用戶(hù)分層、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)待提高

財(cái)務(wù)角度方面，為了落實(shí)《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)2020年年報(bào)工作的通知》要求，2020年，多家銀行將信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)收入及相關(guān)支出進(jìn)行了重分類(lèi)，將其從手續(xù)費(fèi)及傭金收入和支出重分類(lèi)至利息收入，也在近期披露的年報(bào)中體現(xiàn)。

從已經(jīng)發(fā)布2020年年報(bào)數(shù)據(jù)的21家A股上市銀行可以看出，分期業(yè)務(wù)已成為銀行信用卡發(fā)力的主要渠道。國(guó)有大行中，中國(guó)銀行2020年信用卡分期交易額3637.98億元，較上年末增長(zhǎng)11.73%;郵儲(chǔ)銀行2020年信用卡分期交易金額634.45億元，同比增長(zhǎng)16.38%。農(nóng)業(yè)銀行截至2020年12月31日個(gè)人卡透支增長(zhǎng)14.4%，主要是該行由于信用卡分期業(yè)務(wù)保持較快增長(zhǎng)。

不過(guò)需要關(guān)注的是，2020年受到疫情沖擊，銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，信用卡類(lèi)貸款不良率攀升也最為顯著。例如，截至去年末，民生銀行信用卡不良貸款率3.28%，比上年末上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。另外，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行等銀行信用卡類(lèi)貸款不良率也有所上升，上述7家銀行信用卡不良貸款率分別為1.4%、1.83%、1.66%、2.52%、2.16%、2.38%、2.16%，較上年末分別上升0.37個(gè)百分點(diǎn)、0.09個(gè)百分點(diǎn)、0.31個(gè)百分點(diǎn)、0.22個(gè)百分點(diǎn)、0.69個(gè)百分點(diǎn)、0.64 個(gè)百分點(diǎn)、0.5個(gè)百分點(diǎn)。

談及后續(xù)信用卡整體不良率走勢(shì)，蘇筱芮預(yù)測(cè)稱(chēng)，2020年部分銀行信用卡逾期受疫情大環(huán)境、共債風(fēng)險(xiǎn)上升影響出現(xiàn)不良率增長(zhǎng)等現(xiàn)象，預(yù)計(jì)2021年信用卡風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)將有所好轉(zhuǎn)。從宏觀環(huán)境來(lái)看，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇使金融業(yè)面臨的行業(yè)狀況有所改善。

關(guān)于未來(lái)如何在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下走精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)路線(xiàn)的問(wèn)題。王蓬博指出，銀行將來(lái)可以按照更精確的利率把人群進(jìn)行分類(lèi)，然后同時(shí)和地面場(chǎng)景去結(jié)合，要建設(shè)出相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，發(fā)現(xiàn)C端的痛點(diǎn)在哪。這樣才能通過(guò)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、人均分類(lèi)等“打標(biāo)簽”的方式去調(diào)整利率，然后進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

“從文化環(huán)境來(lái)看，樹(shù)立理性消費(fèi)、勿超前消費(fèi)的理念正在成為社會(huì)新風(fēng)尚;從業(yè)務(wù)環(huán)境來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模增長(zhǎng)逐步轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。未來(lái)消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)是場(chǎng)景之爭(zhēng)、生態(tài)之爭(zhēng)，信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主角關(guān)鍵在于銀行能否能抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，將自身各業(yè)務(wù)條線(xiàn)整合完善，打造開(kāi)放生態(tài)圈的同時(shí)做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。此外，信用卡利率的放開(kāi)也對(duì)銀行的用戶(hù)分層、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等提出更高要求，既是對(duì)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的重要考驗(yàn)，也能夠?yàn)榉€(wěn)步拓寬信用卡客群創(chuàng)造機(jī)遇。”蘇筱芮說(shuō)道。

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