養(yǎng)老牽動著老人的心，也牽動著老人的錢袋子。《經(jīng)濟參考報》記者深入養(yǎng)老行業(yè)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，有職業(yè)“抽水營銷”團伙四處活動，“拆東補西”的“龐氏騙局”正在養(yǎng)老行業(yè)“病毒式”傳播，一些養(yǎng)老機構(gòu)“爆雷”“跑路”后，生活陷入絕境的老者不在少數(shù)。養(yǎng)老騙局“野蠻生長”，如不斷滾大的雪球，不知何時才能停下。

以高額利息分紅為餌吸納資金

63歲的曹迎林老人從橋上縱身一躍，墜入冰冷的江水中。經(jīng)公安部門搜救，三天后他的尸體被找到。據(jù)當(dāng)?shù)卣{(diào)查，曹迎林老人的死與養(yǎng)老院“爆雷”致多年積蓄血本無歸、家庭生活不幸等有關(guān)。

據(jù)曹迎林的侄子曹志山介紹，曹迎林將17萬資金投入養(yǎng)老機構(gòu)納諾，“爆雷”后血本無歸。包括曹迎林在內(nèi)，納諾老年公寓項目累計參與會員達數(shù)千人，涉案總金額達6.47億元。納諾“爆雷”后，一些老人生活陷入困境。

數(shù)據(jù)顯示，我國老齡人口數(shù)量正以每年1000萬的速度增長，到2053年這一數(shù)字可能會超過4.8億，占世界老齡人口的1/4。

養(yǎng)老，不僅牽動著老人的心，也牽動著老人的錢袋子。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來將養(yǎng)老產(chǎn)品“金融化”，采用無序擴展、飲鴆止渴的模式吸收老人資金的養(yǎng)老機構(gòu)幾乎泛濫成災(zāi)。

記者3月20日以“養(yǎng)老院”和“非法集資”同時作為關(guān)鍵詞，在中國裁判文書網(wǎng)上找到441篇法院裁判文書，以“養(yǎng)老院”和“非法吸收公眾存款”作為關(guān)鍵詞，有多達600篇文書。

這些五花八門的“分紅模式”有著“龐氏騙局”的典型特點。“目前這種‘飲鴆止渴’的賺錢模式在民營養(yǎng)老院幾乎像病毒一般傳播。”益陽市公安局資陽分局副局長張遍紅表示。

養(yǎng)老機構(gòu)首先以“分紅利息”利誘老人。為吸引老人簽訂養(yǎng)老服務(wù)合同，以高額利息為誘餌，非法集資。

在已判決的案件中，江西省老慶祥公司以預(yù)交養(yǎng)老“服務(wù)費用”等名義，以承諾6.3%至9%為固定回報等方式非法吸收資金，向7883人吸收資金9.4億余元。廣州市善某養(yǎng)老有限公司以售賣“養(yǎng)生卡”即養(yǎng)老床位使用權(quán)，承諾每年支付投資人8%至15%的高收益變相吸收公眾存款等，繼而再“拆東補西”維持騙局。

一家只有200多張床位的養(yǎng)老院，竟吸收了7000多位老人參與會員，一些養(yǎng)老機構(gòu)甚至沒有養(yǎng)老床位，就打著“預(yù)付費”“養(yǎng)老項目建設(shè)”等旗號，到處搜刮老人的錢財……這些養(yǎng)老機構(gòu)往往支付一定利息給最初一批集資的老人，等后面的老人如“滾雪球”般大量進入時，就以各種理由拖欠，直至“跑路”或宣布破產(chǎn)。

黑心“營銷團隊”專盯老人下手

老人是對消費極為謹(jǐn)慎的群體，是什么讓原本一毛菜錢都要省下的老人一擲千金，接二連三地上當(dāng)?

《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，在不少地方，流竄著一些標(biāo)榜為養(yǎng)老機構(gòu)提供“專業(yè)營銷”的團伙，他們向養(yǎng)老院推銷“營銷外包”模式，以營銷團隊“高額提成”為條件，“研發(fā)”出一套針對老人的“推銷戰(zhàn)術(shù)”，源源不斷吸納老人資金。

據(jù)多位受害老人透露，他們往往是在公園散步、市場買菜、朋友聚會時“偶遇”養(yǎng)老機構(gòu)的營銷人員，這些業(yè)務(wù)員幾乎無孔不入，抓住一切時機向老人推銷“養(yǎng)老分紅”產(chǎn)品。

“業(yè)務(wù)員很熱情，對我們開展‘溫情攻勢’。比如，養(yǎng)老院搞宣傳、開會、演出、講課，業(yè)務(wù)員從不會忘了我，慰問更不會少了我的。我對她的信任超過自己的兒女，到后面感覺不交錢都對不起人家了。”90歲的陳子迪老人告訴記者。

“營銷團隊”深諳老人心理，為他們量身定制“完美騙局”。通過打造出環(huán)境、服務(wù)俱佳的“完美養(yǎng)老”基地，假借會員、充值等名義，以打折、消費券方式給老人返利，對老人極具吸引力、欺騙性，數(shù)量龐大的受害者中不乏高知群體。

記者在多家爆雷的養(yǎng)老機構(gòu)的合同書上看到，合同打著“養(yǎng)老服務(wù)”旗號，以交會員費享受相應(yīng)打折、訂房服務(wù)為主體內(nèi)容，利息返點在合同中也是以“贈送消費卡”(口頭承諾可返現(xiàn))的形式體現(xiàn)，與市面上消費服務(wù)會員卡充值高度類似，并對金融、投資風(fēng)險絕口不提。

記者查閱一家養(yǎng)老機構(gòu)與老年人簽訂的養(yǎng)老服務(wù)合同發(fā)現(xiàn)，根據(jù)所繳費用的多少，會員分為“愛心”“至尊”“貴賓”等不同等級，所享受床位折扣、收益數(shù)額等也有不同。一些老人看中了機構(gòu)承諾的收益，不惜血本購買多個床位。

86歲的胡范平老人告訴記者，從2018年起，自己在四家不同的養(yǎng)老院共投資108萬元，幾乎把一生所有的積蓄投入進去，然而，有的養(yǎng)老院“爆雷”，老板被抓，有的合同到期沒有履約返現(xiàn)。胡范平老人的兒子有些癡呆，孫女是殘疾人，孫女的兩個孩子也靠他養(yǎng)，現(xiàn)在一家人的生活都沒了著落。

養(yǎng)老機構(gòu)“爆雷”后，機構(gòu)負責(zé)人往往在此時演繹起“好心辦壞事”的角色，老人一般都會“歸罪”于向他們推銷產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，認(rèn)為他們賺了大量“昧心錢”。

事實上，據(jù)公安機關(guān)調(diào)查，“營銷團隊”里數(shù)量眾多的業(yè)務(wù)員是從社會上招募的，拿到的提成往往只是“零頭”，而潛藏于幕后掌握和操作模式的“始作俑者”拿的才是“大頭”。

“他們的營銷團隊分為區(qū)域經(jīng)理、總監(jiān)、部長、經(jīng)理、業(yè)務(wù)員五個等級，業(yè)務(wù)員只拿1%，每往上一級增加0.33%。所謂‘機構(gòu)顧問’等五個‘核心骨干’加起來就分到6%左右。”負責(zé)辦理納諾案的益陽市公安局資陽分局民警熊天星介紹。

除益陽納諾養(yǎng)老公寓外，納諾的營銷團隊負責(zé)人還因在多地為養(yǎng)老機構(gòu)非法集資，被南昌市公安局、永州市公安局、長沙市公安局批準(zhǔn)刑拘并網(wǎng)上追逃。

“這個嫌疑人被益陽公安抓獲后，省內(nèi)、省外都有公安機關(guān)和我們聯(lián)系，希望過來對其進行審訊。”張遍紅說，“針對養(yǎng)老機構(gòu)的非法集資犯罪‘抽水’提成業(yè)務(wù)推廣職業(yè)團伙四處活動，社會危害很大，我們下決心深挖犯罪事實，依法予以嚴(yán)懲。”

養(yǎng)老機構(gòu)“抽水營銷”已在相當(dāng)范圍內(nèi)形成“慣例”。記者梳理相關(guān)案件發(fā)現(xiàn)，有的養(yǎng)老機構(gòu)負責(zé)人主動在社會上找尋營銷團隊，并提出給予26%的高額提成;一家已“爆雷”的養(yǎng)老公寓，將公寓床位“服務(wù)外包”給20多個“專業(yè)營銷”隊伍分銷，提成達18%至25%。

養(yǎng)老行業(yè)深陷“好騙難賺”困局

隨著我國老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)被公認(rèn)為“朝陽產(chǎn)業(yè)”，甚至是“下一個十萬億級產(chǎn)業(yè)”。

然而，記者調(diào)查多家養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，盈利難、融資難已成民辦養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營的普遍“痛點”。多家機構(gòu)負責(zé)人介紹，老人消費能力不高，養(yǎng)老行業(yè)利潤空間非常有限。

“老人的錢好騙，但不好賺。”一位養(yǎng)老企業(yè)總經(jīng)理透露：“絕大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)收益率低，不少養(yǎng)老機構(gòu)特別是民辦機構(gòu)陷入經(jīng)營危機。”

除經(jīng)營壓力外，融資難也是突出問題。不少機構(gòu)負責(zé)人指出，目前我國養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的市場性融資所占比重很小，渠道十分狹窄。除了傳統(tǒng)的銀行貸款和民間借貸外，正規(guī)市場性融資方式很少。

“政府想盡辦法牽線搭橋，銀行一聽說是養(yǎng)老機構(gòu)都‘不來神’。”中部某省一家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)公司負責(zé)人透露，行業(yè)做得好的養(yǎng)老機構(gòu)利潤也只有7%至10%，養(yǎng)老機構(gòu)資本投資回收期一般需要8年以上，實現(xiàn)盈虧平衡需要3年以上，一貫追求利潤、嚴(yán)控風(fēng)險的金融機構(gòu)對養(yǎng)老機構(gòu)融資態(tài)度謹(jǐn)慎，融資路徑很難走通。

懷著美好的愿望進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“新藍海”，卻發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)實很骨感”。部分機構(gòu)投資者在“賭博”“回本”意愿驅(qū)使下鋌而走險，通過預(yù)付型養(yǎng)老產(chǎn)品非法吸收公眾存款，養(yǎng)老機構(gòu)“爆雷”“跑路”現(xiàn)象屢禁不絕。

記者了解到，不少涉案養(yǎng)老機構(gòu)在非法吸收公眾存款后不僅迅速解決資金運轉(zhuǎn)問題，加大投入、規(guī)模建設(shè)后還“美譽度”倍增，一躍成為行業(yè)“標(biāo)桿”。此外，也有部分負責(zé)人熱衷于將錢轉(zhuǎn)向高利貸及其他投資領(lǐng)域，簡單粗暴“錢生錢”。

“一些養(yǎng)老機構(gòu)從建立之初就采用成本最低的租地建設(shè)、虧本造景的運營模式，只為‘圈錢’后轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或直接跑路，將騙局運用到極致。”一名經(jīng)營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多年的負責(zé)人說。

“多頭”變“無頭” 監(jiān)管弱化虛化

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過預(yù)付型養(yǎng)老產(chǎn)品非法吸收公眾存款的“養(yǎng)老騙局”涉及民政、金融、工商、公安等多個監(jiān)管部門，但實際上各部門“多頭”監(jiān)管演變?yōu)?ldquo;無頭”監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)苗頭甚至都難以執(zhí)法、不敢叫停。

2019年1月，民政部正式發(fā)文，根據(jù)新修改的《老年人權(quán)益保障法》，不再實施養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)立許可，改為登記和備案管理。民政部同時要求加強養(yǎng)老機構(gòu)事中事后監(jiān)管，推動建立養(yǎng)老機構(gòu)綜合監(jiān)管制度。

新政給養(yǎng)老機構(gòu)“松綁”，推動養(yǎng)老行業(yè)加速發(fā)展。然而，由于事中事后監(jiān)管探索不足、抓手不夠、落實不力，管理陷入虛化。基層民政部門反映，隨著養(yǎng)老機構(gòu)在民政部門從注冊到備案的審批要求變化，養(yǎng)老院“先建設(shè)再備案”“先經(jīng)營再登記”等“先斬后奏”現(xiàn)象層出不窮。

事實上，“爆雷”機構(gòu)大多沒有在民政部門備案，也未享受相關(guān)補貼，而民政部門僅握有對享受床位補貼的機構(gòu)采取“停發(fā)補貼”的權(quán)限，對違規(guī)機構(gòu)約束力度小。“即使發(fā)現(xiàn)未登記機構(gòu)收了老人，民政部門難以執(zhí)法，更擔(dān)心驅(qū)散老人會引發(fā)穩(wěn)定風(fēng)險。”中部省份一位民政部門工作負責(zé)人坦言。

甚至部分養(yǎng)老機構(gòu)在“爆雷”前，民政部門也曾對其開展過相關(guān)專項排查，但這些機構(gòu)的營銷團隊大多游擊式拉客，安排老人入院參觀時間變換不定、行跡隱蔽，職能部門很難開展“蹲守式”監(jiān)管。

“爆雷”機構(gòu)大多私下收取現(xiàn)金、打入負責(zé)人私人賬戶，不走公司賬務(wù)，甚至定時銷毀收賬記錄，財務(wù)渠道難以審查。而且，一個養(yǎng)老機構(gòu)下設(shè)好幾套營銷人馬、多個簽約主體，即使某個渠道、團隊被舉報，立刻又能換個名頭“卷土重來”，難以清查。

“某涉案非法吸收10多億元的養(yǎng)老機構(gòu)，早在多年前民政部門就已察覺，并多次報告給金融、公安部門，但騙局并沒有被及時阻斷。”一位民政部門負責(zé)人坦言，部分職能部門秉持“不管還不會出事，一管立即就會‘爆雷’”的觀念，認(rèn)為一旦公開信息或阻斷機構(gòu)非吸，會引發(fā)老人集中擠兌，特殊群體的安全、穩(wěn)定風(fēng)險難以防控。因此，相關(guān)部門“只能約談負責(zé)人”，但這樣的告誡基本沒有任何效力，執(zhí)法也淪為空談。

兼顧產(chǎn)業(yè)公益性和盈利性

目前，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于不成熟階段。業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老行業(yè)亂象與其當(dāng)前的發(fā)展困境有關(guān)，要改變“劣幣驅(qū)逐良幣”的狀況，根本在于平衡公益性與盈利性，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。

湖南葆真堂健康養(yǎng)老運營管理有限公司董事長楊志勇建議，要進一步加大對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)和扶持，將養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地供應(yīng)納入國有建設(shè)用地供應(yīng)計劃，每年根據(jù)實際情況合理安排相關(guān)項目建設(shè)，讓正規(guī)養(yǎng)老機構(gòu)能夠順利落地。

加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，鼓勵金融機構(gòu)從拓寬抵押擔(dān)保范圍、創(chuàng)新信貸方式等方面入手，提升正規(guī)民營養(yǎng)老機構(gòu)融資的可獲得性。

根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》，對養(yǎng)老機構(gòu)為彌補設(shè)施建設(shè)資金不足，通過銷售預(yù)付費性質(zhì)“會員卡”等形式進行營銷的，按照包容審慎監(jiān)管原則，明確限制性條件，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。在現(xiàn)實操作中，如何明確限制性條件，并保證養(yǎng)老機構(gòu)采取商業(yè)銀行第三方存管是一大難點。

大量案例表明，養(yǎng)老行業(yè)非法集資金融騙局“病毒式”傳播的形勢，暴露了監(jiān)管“盲點”。針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高發(fā)的金融風(fēng)險，要出臺“帶牙齒”、可操作的監(jiān)管政策。多位受訪專家認(rèn)為，養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資、詐騙等涉眾型犯罪事后懲處往往偵辦、審查時間長。同時，集資主體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，資產(chǎn)處置困難，追回資金比例低，與老人期望值差距甚遠。“加強全過程監(jiān)管，防患于未然才是重中之重。”中南大學(xué)社會學(xué)教授李斌說。

湖南大學(xué)工商管理學(xué)院教授朱國瑋建議，養(yǎng)老機構(gòu)領(lǐng)域亟待建立起民政、金融、工商、公安等多個部門間的“監(jiān)管共同體”，明確事前審批、事后經(jīng)營、日常督察、打擊懲處“全流程”各環(huán)節(jié)的主體責(zé)任和追責(zé)辦法，建立起部門協(xié)同、行政管理的細則流程，將防范類似案件“爆雷”納入部門考核，杜絕官員為風(fēng)險機構(gòu)“背書”“站臺”行為。

從消費者角度出發(fā)，在做好政策宣傳和風(fēng)險提示的同時，提高明辨真?zhèn)蔚哪芰ψ钅苤苯颖Ｕ献晕依妗Ｔ谶x擇養(yǎng)老機構(gòu)入住時，要查看相關(guān)證件并按規(guī)定簽訂養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議，未在市、縣(市)民政局登記的養(yǎng)老機構(gòu)，不入住、不投資。此外，養(yǎng)老機構(gòu)為老年人提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置公示各類項目收費標(biāo)準(zhǔn)，不以任何形式超額收取養(yǎng)老費用，并暢通咨詢、舉報渠道。

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老金融