為確保小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降，在前期已將兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具延續(xù)實(shí)施至今年一季度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延長實(shí)施期限到今年底。

兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具支持了眾多小微企業(yè)渡過難關(guān)，推動經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)恢復(fù)。但同時(shí)，也有市場人士擔(dān)憂延期還本付息到期后，可能會集中出現(xiàn)不良貸款。

因此，各地方法人銀行應(yīng)提前做好準(zhǔn)備，避免不良貸款對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響。

延期還本付息需考慮風(fēng)險(xiǎn)

今年底前到期的普惠小微企業(yè)貸款，由企業(yè)和銀行自主協(xié)商延期還本付息，并繼續(xù)對辦理貸款延期還本付息的地方法人銀行按規(guī)定給予激勵，激勵比例為貸款本金的1%。

江蘇省一位城商行信貸部門負(fù)責(zé)人對記者表示，包括他所在的銀行在內(nèi)，多數(shù)銀行已于去年對延期貸款客戶進(jìn)行摸排，具體措施包括建立臺賬、逐戶走訪等。他所在區(qū)域的銀行摸排結(jié)果基本為：貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。

甘肅省一位農(nóng)商銀行信貸經(jīng)理告訴記者，他所在的農(nóng)商銀行對企業(yè)申請的延期還本付息基本上全部批準(zhǔn)。有時(shí)明知道企業(yè)有一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但考慮到如果不進(jìn)行延期還本付息會將不良貸款提前暴露，所以他們對延期還本付息開了綠燈。他十分擔(dān)心明年初可能會出現(xiàn)企業(yè)不良貸款集中出現(xiàn)。

聯(lián)儲證券研究員姚芳菲在接受記者采訪時(shí)表示，對中小微企業(yè)延期還本付息是我國現(xiàn)階段基于對統(tǒng)籌推進(jìn)新冠疫情防控和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作而推行的政策扶持，該政策對社會穩(wěn)定就業(yè)，企業(yè)緩解經(jīng)營壓力均有良好支持作用。

地方法人銀行因其靈活、獨(dú)立、多樣的特征，已成為向中小微企業(yè)提供金融支持和服務(wù)的中堅(jiān)力量。

姚芳菲認(rèn)為，為避免還本付息到期后集中出現(xiàn)不良貸款，地方法人銀行應(yīng)做好相關(guān)安排：

在企業(yè)提出延期申請審核的過程中，地方法人銀行應(yīng)根據(jù)商業(yè)原則和承諾保證就業(yè)崗位的原則進(jìn)行審慎的判斷，對有特殊困難的企業(yè)進(jìn)行日期自主協(xié)商，將還本付息的時(shí)間進(jìn)行交錯(cuò)式合理安排，避免集中到期。

地方法人銀行應(yīng)對不良資產(chǎn)實(shí)施資產(chǎn)證券化，將預(yù)見性產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的不良貸款從資產(chǎn)中剝離進(jìn)行打包出售，以轉(zhuǎn)化為證券出售的形式將信用較高的資產(chǎn)和發(fā)起人的信用分離，進(jìn)而提高證券的信用等級，以此來加快不良資產(chǎn)的處置速度。

地方法人銀行還應(yīng)進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來沖銷不良貸款的損失，擴(kuò)大凈利差帶來的收入，推行以物抵貸，最大化的降低不良貸款帶來的資金損失和金融風(fēng)險(xiǎn)。

姚芳菲認(rèn)為，為全面提升業(yè)務(wù)水平和硬實(shí)力，地方法人銀行應(yīng)提高金融創(chuàng)新能力，以多元化的業(yè)務(wù)種類改善銀行收入結(jié)構(gòu)，拓寬利潤來源渠道，降低不良貸款對銀行產(chǎn)生的影響;完善內(nèi)控制度，通過對階段性延期還本付息貸款進(jìn)行專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)和密切監(jiān)控，為可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備預(yù)案。

積極開發(fā)信用貸款客戶

自2020年6月1日起，人民銀行通過創(chuàng)新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度，購買符合條件的地方法人銀行在規(guī)定時(shí)期新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，以促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款支持。

本次國務(wù)院常務(wù)會議決定對符合條件的地方法人銀行發(fā)放小微信用貸款，繼續(xù)按本金的40%提供優(yōu)惠資金支持。

再貸款專用額度對地方法人銀行開發(fā)信用貸款起到了促進(jìn)作用，銀行的資金成本也相應(yīng)降低。但信用貸款在各地投放不均，部分地區(qū)投放比例未出現(xiàn)明顯上升。

姚芳菲認(rèn)為，部分地方法人銀行在多種專項(xiàng)政策的支持下，貸款投放量仍不及預(yù)期，客戶亟待開發(fā)的原因主要由主觀信用貸款發(fā)放意愿不強(qiáng)和客觀信貸投放總量受限兩方面構(gòu)成。

在信用貸款計(jì)劃的支持下，銀行資產(chǎn)端收益率下行壓力有所緩解，在此基礎(chǔ)上，地方法人銀行應(yīng)適時(shí)提高信用貸款的發(fā)放總量，拓寬發(fā)放對象，增加主觀投放力度。

在這方面，各地方法人銀行一直在積極探索。以山東聊城農(nóng)商銀行為例，該行充分利用人民銀行信用貸款支持計(jì)劃等相關(guān)政策，切實(shí)降低小微客戶融資成本，多措并舉助力廣大客戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

該行創(chuàng)新推出一系列信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)。創(chuàng)新推出“復(fù)工啟動金”“復(fù)工體驗(yàn)金”“復(fù)工應(yīng)急貸”“復(fù)工助力貸”系列產(chǎn)品，針對廣大小微客戶復(fù)產(chǎn)復(fù)工需求“對癥下藥”，對農(nóng)戶實(shí)行無差別授信，滿足廣大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求;精準(zhǔn)服務(wù)個(gè)體工商戶，支持個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn);對小微企業(yè)客戶堅(jiān)持特事特辦，解決企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金難題。

該行提升貸款辦理效率，降低小微客戶融資成本。充分發(fā)揮地方法人銀行“決策時(shí)間短、響應(yīng)行動快”的優(yōu)勢，第一時(shí)間受理、調(diào)查、審批、放款，全力支持廣大小微客戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)。在降低擔(dān)保門檻方面，該行通過夫妻雙方簽字或由家庭成員提供擔(dān)保，并追加企業(yè)實(shí)際控制人、法定代表人、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等提供連帶責(zé)任保證的方式，降低貸款擔(dān)保門檻。在降低客戶融資成本方面，該行充分利用央行普惠小微信用貸款政策和再貸款支持政策，推廣“復(fù)工貸”系列產(chǎn)品，減輕小微客戶的融資成本;推廣“無還本續(xù)貸”、“循環(huán)貸”、延期付息等政策，解決企業(yè)倒貸難問題。

姚芳菲表示，在嚴(yán)守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，地方法人銀行應(yīng)積極落實(shí)金融對中小微企業(yè)的普惠性作用。通過引入數(shù)字化技術(shù)對現(xiàn)行的信用體系、流程和內(nèi)控制度進(jìn)行完善。依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺等信息綜合篩選優(yōu)質(zhì)的信用貸款客戶，多渠道覆蓋長尾客戶，開拓小微信貸藍(lán)海。通過在線辦理信用貸款發(fā)放流程等方式縮短放貸時(shí)間，簡化業(yè)務(wù)方式，提高信貸投放效率。在政策支持的新常態(tài)下，通過對金融科技的建設(shè)提高銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力和意識，進(jìn)行更多信用貸款客戶的引流、定位和精準(zhǔn)營銷。

關(guān)鍵詞： 金融業(yè)