在“斷卡”行動持續開展的背景下，金融機構對個人賬戶的管理強度正不斷加大。近期，郵儲銀行、建設銀行、中信銀行等多家銀行發布公告稱，將對部分異常賬戶進行清理，主要包括長期不動個人銀行賬戶，以及同一客戶名下的超量賬戶等。

接受第一財經記者采訪的業內人士認為，銀行對異常賬戶的清理一方面可以提高經營效率，降低管理成本;另一方面也是響應“斷卡”行動的體現，有助于從源頭上打擊電信網絡詐騙，保障資金安全。對于持卡者而言，賬戶被“盤點”后，也能降低被盜刷等風險。

“睡眠”賬戶將被注銷

又一輪“睡眠”賬戶清理開始。近日，建設銀行在其官網發布了《關于清理長期不動個人銀行賬戶的公告》，根據公告，該行將對長期不使用的個人銀行賬戶進行銷戶清理。

清理范圍為，截至2020年10月31日，連續三年以上(含三年)未發生存現、取現、轉賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關系的借記卡、準貸記卡、活期存折賬戶。

同時，公告還表示，如果賬戶在清理范圍內，但希望繼續使用的，持卡人可以于2021年1月20日之前持銀行卡或存折、有效身份證件到該行任一網點辦理激活手續;如未對符合上述銷戶條件的賬戶進行激活，銀行將依據公告內容對符合條件的長期不動個人銀行賬戶予以銷戶。

除了建設銀行外，郵儲銀行和中信銀行也發布了類似公告。但不同于建設銀行對“睡眠”賬戶的清理，郵儲銀行則著重超量賬戶的清理。

郵儲銀行稱，將于2021年6月30日(含)前逐步分批對同一客戶名下個人結算賬戶超標準(即Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個)數量進行清理。持卡人可持相關證件到網點進行合理性登記、降級以及銷戶處理，逾期未清理的賬戶，將限制金融服務。

中信銀行的清理工作既涉及“睡眠”賬戶，又涉及超量賬戶。根據中信銀行發布的公告，該行將于2021年1月8日起，對賬戶余額低于10元人民幣(含)以下，以及截至每年10月底，賬戶連續兩年(含)以上未發生任何非結息交易的個人結算賬戶進行清理;另外，同一客戶在中信銀行持有一百個及以上正常或未激活的個人結算賬戶也將被限制交易。

中信銀行還稱，該行將于每年第四季度(含2021年)對滿足上述標準的賬戶進行清理，限制賬戶交易功能。

事實上，銀行清理賬戶現象持續已久，特別是在2016年央行明確同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶后，包括農業銀行、招商銀行、華夏銀行在內的各大銀行就先后開展了清理工作，對長期不用的“睡眠”賬戶或者持卡人名下的超量賬戶進行限制或者降級處理等。在加大對個人銀行賬戶管理的同時，銀行也在加大對對公賬戶的管控。

支付行業資深分析師王蓬博對第一財經記者表示，銀行清理賬戶是常規現象，一方面符合當前的監管導向，可降低管理成本;另一方面對于持卡人而言，過多未使用的銀行卡占據了大量社會資源，而且存在信息泄露或者被盜刷的風險。

防范電信詐騙風險

關于清理個人存量異常賬戶的原因，上述多家銀行在公告中都提及，主要是為了打擊電信網絡詐騙，保障賬戶資金安全，這也是業內的共識。

信用卡市場資深研究人士董崢對記者表示：“清理異常賬戶盡管可以降低銀行的管理成本，但更重要的是響應‘斷卡’行動，從源頭上降低電信詐騙風險，因為銀行卡可以說是電信詐騙的終極工具。”

“斷卡”行動始于2020年10月，彼時國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會，決定自10月10日起，在全國范圍內開展 “斷卡”行動。要“斷”的就是兩類卡，即手機卡和銀行卡。

“這是因為當前電信網絡詐騙持續高發的一大根源，就在于電話卡、銀行卡的管理失控，特別是銀行卡。”董崢對記者稱，電信詐騙中，詐騙者通常會要求被騙者將錢轉到“指定賬戶”，所謂的指定賬戶，并不會是詐騙者自己開立的賬戶，一般多為其從其他渠道購買的賬戶。

這就導致一旦出了事，相關部門只能追蹤到持卡人身上，較難查找到詐騙者，這些“實名不實人”的賬戶給相關部門的追查帶來了巨大困難。而斬斷電話卡、銀行卡的買賣鏈條，就等于從源頭遏制了電信網絡詐騙犯罪。作為發卡機構，“斷卡”行動中，不乏銀行加速清理存量異常賬戶。

此前央行曾表示，督促商業銀行嚴格落實賬戶管理主體責任，強化賬戶風險管理，開展存量賬戶風險排查，對睡眠戶和不合規賬戶進行排查清理，持續提升存量賬戶質量。

央行發布的《中國普惠金融指標分析報告(2019年)》顯示，截至2019年末，全國人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長11.63%;人均持有6.01張銀行卡(其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張)，同比增長10.48%。

有銀行業人士對記者稱，隨著人均銀行賬戶的持續增加，“睡眠”賬戶的數量可能也在增多，需要高度關注。這些賬戶往往難以被有效利用，甚至也有可能被用作非法交易，從持卡人的角度說，一定要保護好自己的銀行卡，定期對賬戶進行盤點，不用的卡可以主動注銷，以防賬戶被盜帶來風險。

“銀行賬戶對每一個人來說，其實是很重要的，它代表了持卡人在銀行所有權空間的范圍。”王蓬博也對記者說，“持卡人要加強對銀行卡的保護意識，對于不希望被清理的銀行卡，只要在規定時間內進行轉賬、交易等，就不會受到影響。”

另外，還需一提的是，對于持卡人而言，不得出售、轉讓、出租、分租和出借或者購買銀行卡等，否則，5年內將會被暫停銀行賬戶非柜面業務，還會在個人征信上留下“污點”，影響貸款辦理等業務。

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