從風險角度考慮，平安銀行票據貼現業務一度大幅收縮，但目前又有所抬頭。2018年同比暴漲182.6%，今年一季度環比再增48.6%

從16年前收購福建亞洲銀行開始，平安銀行(000001.SZ)的發展可以說是一段并購擴張的歷史，“平安式擴張”一度成為激進的代名詞。

從城商行起步，平安銀行的業務快速鋪遍全國并亮相資本市場，而“深發展”的曾用名也漸漸退出歷史舞臺。然而，快速擴張也容易帶來“后遺癥”，該行近幾年罰單不斷，僅今年4月就產生了至少八張罰單，合計被罰金額逾500萬元。

4月24日平安銀行石家莊分行吃到的罰單就暴露了其內部管理的漏洞。河北銀保監局出具的行政處罰決定書顯示，平安銀行石家莊分行因為“未經批準設立分支機構;報表數據不真實;貸前調查不盡職;貸后管理不到位”等多項違規，被河北銀保監局合計罰款200萬元。”不經批準就設立分支機構，這樣的違規行為在業內并不多見。

值得注意的是，這已不是平安銀行石家莊分行第一次受罰，4月初時候就曾因違反《征信業管理條例》被罰10萬元。

另外，《投資時報》研究員注意到，平安銀行一度收緊的貼現業務又重回快速上升通道，去年和今年一季度均保持高速發展態勢。此外，該行結構性存款飆升，增幅近100%，存款利率成本也在同步上升。

對于上述變化，《投資時報》向該行發出溝通提綱，但截至發稿未收到回應。

票據貼現恢復上升

平安銀行票據貼現業務在經歷了一輪驟降后，去年及今年一季度又開始抬頭，頗為耐人尋味。

前幾年頻發的驚天票據大案讓很多銀行業人士仍記憶猶新。2010年底的齊魯銀行票據詐騙大案涉案金額101億元，牽涉多家銀行及多個國企高管，全案共形成1883本案卷，為國內司法史上罕見。2012年900億元蕭山“5·14”票據大案，涉案金額更是創紀錄，為近年來發現的涉案金額最大的非法票據貼現案，該案是民間票據業務風險的一次引爆，被稱為地下“票據經紀”行業的一次洗牌。2016年農業銀行(3.760,0.02,0.53%)(601288.SH)曝出39億元票據詐騙案，隨后中信銀行(6.290,-0.05,-0.79%)(601998.SH)又因約10億元的票據詐騙案被卷入風口浪尖。2018年依然不平靜，郵儲銀行(1658.HK)曝出79億元違規票據案件。

在危機頻發的背景下，銀行業票據貼現業務急劇收縮，平安銀行也不例外。2017年一季報數據顯示，該行的票據貼現業務余額僅一季度就縮減了55.42%。彼時平安銀行方面對外解釋稱，從風險控制角度考慮業務標準有所收緊，同時，此前營改增的稅收方案和當年票據利率也影響到了平安銀行票據貼現量。

不過，2018年及今年一季度，該行票據貼現業務再度快速上升。

平安銀行2019年一季報顯示，今年一季度貼現業務環比增長48.6%;根據2018年年報信息，2018年貼現業務同比暴漲182.6%。但值得注意的是，該行票據貼現及同業業務收益率同比下降，2018年較前一年同比下降0.11%。

遭遇攬存壓力

依托集團協同及網點擴張，平安銀行正致力于零售戰略轉型。不過從年報數據觀察，該行零售業務目前正遭遇攬存及成本壓力。

年報數據顯示，平安銀行個人存款增長勢頭較猛，2018年企業存款同比僅微增0.5%，個人存款則大增35.4%。與此同時，存款利率成本也在攀升，2018年企業存款平均利率同比上升0.41個百分點，2018年個人存款平均利率同比上升0.53個百分點。

具體來看，平安銀行2018年結構性存款大增，較上年末增長99.2%。結構性存款去年幾乎是銀行業攬存的利器，去年至今規模數次沖破10億大關。有銀行業人士表示，大部分銀行員工愿意推結構性存款，主要原因并不是因為這款產品多么適合客戶，而是因為名字里有“存款”兩個字，可以省去很多跟客戶解釋的麻煩，更容易拉攏客戶，而很多客戶看到是存款且利息較高，也愿意將資金轉移到結構性存款。但整體上看，這導致銀行的資金成本中樞上移，進一步引發的后果要么是進一步推動放貸資金成本上升，要么壓縮盈利空間。

資產質量方面，平安銀行不良資產仍在消化中。2018年末平安銀行不良貸款率為1.75%，比上年末增加0.05個百分點。不過今年一季度下降至1.73%，主要是由于該行加大了核銷力度，計提了較多的資產減值損失。實際上一季度平安的新生不良貸款依舊大幅增加。一季報數據顯示，平安銀行計提的信用及資產減值損失為128.85億元，同比增長20.7%;貸款減值損失準備604億元，比2018年末增加了62億元。

4月罰單密集

平安銀行的發展歷史就是一部經典的擴張劇。

2003年，平安保險集團和匯豐銀行聯合出手收購了福建亞洲銀行，其中平安保險集團獲73%的控股權，2004年該行更名為平安銀行。2007年，作為中國第一家城商行的深圳市商業銀行吸收合并彼時的平安銀行，更名為深圳平安銀行。2009年，該行再次更名為平安銀行。

2012年，平安銀行和前深發展銀行合并，由此平安銀行從城商行一躍成為擁有1.26萬億資產的全國性股份制銀行。

但快速擴張帶來的風險也不容忽視，平安銀行近年來罰單不斷就是具體表現。僅今年4月份該行就至少遭受八起監管處罰，合計處罰金額逾500萬元。

4月4日，平安銀行大連分行因集團客戶授信統一管理不到位，形成實質性信用風險。依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，中國銀保監會大連監管局決定給予其罰款50萬元的行政處罰。

同日，中國人民銀行石家莊中心支行對外宣布，因違反《征信業管理條例》，對平安銀行石家莊分行罰款10萬元，對四名相關責任人各處罰款1萬元。平安銀行青島分行又因該分行存在信貸資金違規流入資本市場和房地產市場、信貸資金被挪用、貸前調查不盡職的違法違規事實，被銀保監會青島監管局處罰90萬元。

4月9日，平安銀行鄭州分行因存在違反安全管理要求的行為，被中國人民銀行鄭州中心支行對其處以2萬元罰款。次日，平安銀行股份天津分行因存在發放固定資產貸款未執行受托支付;員工大額消費貸款管控不到位;部分信貸資金被挪用三宗違法違規行為，天津銀保監局對其處以罰款人民幣合計130萬元。

4月22日，國家外匯管理局公布的行政處罰信息公示表顯示，平安銀行合肥分行存在未按規定進行國際收支統計申報和報送銀行結售匯統計報表的違法行為，被國家外匯管理局安徽省分局責令改正，給予警告，處以罰款合計人民幣6萬元。23日，中國人民銀行天津分行公布的行政處罰信息公示表顯示，平安銀行天津分行存在違反《征信業管理條例》相關規定的行為，處以罰款20萬元;并對直接責任人及直接負責的主管人員各處以1.5萬元罰款。

4月24日，平安銀行石家莊分行再次受罰，而原因頗讓人大跌眼鏡。該分行因為“未經批準設立分支機構;報表數據不真實;貸前調查不盡職;貸后管理不到位”等多項違規，被河北銀保監局合計罰款200萬元。（金麗）

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