手機銀行APP已經進入快速發(fā)展階段，是銀行互聯(lián)網金融的主要產品之一，是理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業(yè)務的全景化服務。

央行發(fā)布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業(yè)金融機構共處理移動支付業(yè)務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。

根據(jù)Analysys易觀產業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《中國手機銀行市場季度監(jiān)測報告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度，中國手機銀行客戶交易規(guī)模為77.1萬億元人民幣，環(huán)比增長8.8%。

近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)各銀行年報披露的數(shù)據(jù)，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行等國有大行手機銀行客戶數(shù)持續(xù)增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機銀行(融e行)客戶數(shù)排在首位，達到3.13億戶;股份制銀行則是前進的步伐更大，手機銀行客戶數(shù)增長率普遍在30%以上;城商行、農商行也奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。

工行手機銀行用戶居首位

近年來，互聯(lián)網技術快速發(fā)展，以及移動技術的發(fā)展，使得銀行的業(yè)務正從遍布街頭巷尾的實體網點向手機端轉移。

《證券日報》記者在翻閱各銀行2018年年報時發(fā)現(xiàn)，截至2018年年底，A股上市的工農中建交五家國有大行手機銀行用戶數(shù)量已合計超過10億戶，在市場中牢牢占據(jù)主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行位列市場前三強，依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分別同比增長11%、16.2%、24.8%。

中國銀行手機銀行客戶數(shù)排在第四位，該行去年年底手機銀行客戶數(shù)量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶，交易金額突破20萬億元。

交通銀行手機銀行注冊客戶數(shù)達7414萬戶，較上年末增長21.42%。報告期內，手機銀行交易筆數(shù)達3.7億筆，同比增長21.71%;交易金額達11萬億元，同比增長43.79%。

Analysys易觀產業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的《中國手機銀行市場季度監(jiān)測報告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，中國手機銀行市場格局中，建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

值得一提的是，股份制商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務雖然在客戶數(shù)量上與國有大行差距較大，但在發(fā)展速度上卻表現(xiàn)出了更為強勁的上升勢頭。

股份制銀行方面，招行、光大銀行和平安銀行成為領跑者。年報數(shù)據(jù)顯示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數(shù)量分別為7827.04萬戶、6225萬戶、4937.33萬戶、3669.97萬戶，同比增速均達到了30%以上。

在股份制銀行中，去年用戶數(shù)量增長最快的是打造智能化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能零售業(yè)務轉型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優(yōu)化口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現(xiàn)了多種服務場景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數(shù)量也由此從上一年的4172萬戶升至6225萬戶，猛增近五成。

另外，一些區(qū)域性的城商行和農商行也愈發(fā)重視互聯(lián)網金融。例如，寧波銀行APP平臺在個人業(yè)務方面繼續(xù)保持高速增長，客戶數(shù)同比增長46%，已成為全行最重要的服務渠道。上海銀行手機銀行客戶數(shù)450.45萬戶，較上年末增長40.94%;貴陽銀行全年手機銀行的使用量已超過網上銀行，手機銀行客戶數(shù)達到279.95萬戶，較年初增長121%;網上銀行客戶數(shù)達到89.6萬戶，成為該行客戶首選的服務渠道。

手機銀行安全問題仍需重視

雖然多數(shù)銀行的手機銀行在安全性和功能性上進一步優(yōu)化，但是“安全問題”仍成為手機銀行用戶主要關注的問題。

360手機安全中心發(fā)布的《2018年中國手機安全狀況報告》顯示，2018年全年，360互聯(lián)網安全中心共截獲移動端新增惡意程序樣本約434.2萬個，平均每天新增約1.2 萬個。

《證券日報》記者梳理銀行年報發(fā)現(xiàn)，多家銀行提到“提升安全服務體驗”。以某國有大行為例，該行升級“工銀智能衛(wèi)士”賬戶安全服務，集成賬戶安全檢測、賬戶安全鎖、交易限額定制等多項個性化定制功能，基于“監(jiān)控云”打造完整的“云+端”智能防控體系，為客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能化安全防護。

但是，《2018手機銀行發(fā)展與評測報告》指出，伴隨著手機銀行使用程度的加深，用戶使用手機銀行遇到的主要問題逐漸浮出水面，其中以安全問題成為手機銀行面臨的主要亟待解決的問題，在安全問題中，以“手機丟失后安全問題”為主，有65.4%的用戶對此存在很大的顧慮，其次是“個人信息外泄”和“交易安全性”的問題，占比達到44.8%和42.4%。在各類型銀行的手機銀行使用中，農村商業(yè)銀行的手機銀行安全問題最受用戶所關注，尤其在“手機丟失后安全問題”和“個人信息外泄”方面，用戶的困擾度達到78.8%和61.5%。而城市商業(yè)銀行除了這個兩個安全點外，在“交易安全性”上存在很大困擾，其程度達到43.7%。

“對于金融機構而言，有些機構選擇了加大系統(tǒng)投入，確保手機銀行的安全運營;另有部分機構的選擇是增加對于風險事件的賠付，這樣節(jié)約了大量的搭建系統(tǒng)的成本”，某股份制銀行副行長對《證券日報》記者表示，“其中，銀行業(yè)金融機構由于交易體量比較大，對于移動支付安全等級的要求通常是比較高的。”

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