用“黑馬”一詞形容平安銀行迅速崛起的零售業(yè)務(wù)并不為過。轉(zhuǎn)型僅1年時間，該行零售板塊就挑起了全行業(yè)績擔子，貢獻近七成凈利潤。

對于這一結(jié)果，平安銀行董事長謝永林昨日向記者表示：“超出預(yù)期，比較滿意。難能可貴的是，高速增長的同時，零售資產(chǎn)質(zhì)量也保持穩(wěn)健。”

這是謝永林掌舵平安銀行后，第二次接受上海證券報記者專訪。他表示，接下來要重點解決協(xié)同、精細管理以及科技突破等問題，預(yù)期今年零售業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持高增長。

零售貢獻進一步加大

去年年中時，平安銀行零售業(yè)務(wù)就實現(xiàn)逆襲，至年報披露時，零售繼續(xù)保持高占比態(tài)勢，對業(yè)績的貢獻與對公業(yè)務(wù)大概七三開。

據(jù)上周平安銀行披露的年報顯示，該行2017年營收同比降幅1.79%，凈利潤同比增長2.61%。其中，零售業(yè)務(wù)營收466.92億元，同比增長41.72%，在總營收中占比為44.14%;凈利潤156.79億元，同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。

數(shù)字沒有讓外界失望，也讓謝永林感到滿意。他說：“這一年就是要讓外界知道，平安銀行的零售業(yè)務(wù)可以高增長，而且是高質(zhì)量增長。”

國泰君安等機構(gòu)研報就此點評：平安銀行零售轉(zhuǎn)型有序推進，轉(zhuǎn)型成效顯著，符合預(yù)期。

自謝永林帶領(lǐng)的管理層執(zhí)掌平安銀行以來，該行轉(zhuǎn)型零售就成了頭號任務(wù)，從壓降對公傾斜信貸資源、大手筆投入科技、優(yōu)化人員到擁抱平安集團，一系列舉措表明該行全力駛?cè)肓闶坜D(zhuǎn)型快車道。

僅是擁抱集團這一策略，就讓平安銀行零售獲客和資產(chǎn)大增。2017年零售客戶(不含信用卡)的增量為413萬，從集團渠道而來的客戶，占比高達41%;零售AUM增量為993億元，來自集團的客戶貢獻了34%。

不過，由于金融風險有一定滯后性，在如此高的增速下，外界對零售資產(chǎn)質(zhì)量保持疑慮。對此，謝永林說：“零售是一個細活，要持續(xù)觀察先導(dǎo)指標變化，一旦有上升苗頭，即刻查看客戶情況，修正前端審批的參數(shù)。”2017年，該行個人貸款(含信用卡)不良率為1.18%，較上年末下降0.34個百分點。

此次專訪中，謝永林首次對外談及零售轉(zhuǎn)型的時間維度。他認為，再過半年，零售轉(zhuǎn)型將走過第一階段，即零售條線化管理。第二個階段除保持快速增長外，要重點解決協(xié)同、精細管理以及科技突破等問題。

“零售資產(chǎn)很強，但AUM和存款相對薄弱，要補好這個短板，才能更協(xié)調(diào)發(fā)展。”謝永林說，而精細化管理，才能在保持快速發(fā)展的同時，優(yōu)化成本收入比。

第三個階段則是要打造生態(tài)圈，讓零售無縫嵌入平安集團打造的生態(tài)圈。在這個生態(tài)圈中，零售平臺可以獲取更多數(shù)據(jù)，最終為客戶提供閉環(huán)服務(wù)。

做深做透對公業(yè)務(wù)

零售與對公業(yè)務(wù)的關(guān)系如同蹺蹺板，一端升起，另一端相應(yīng)下降。2017年平安銀行對公業(yè)務(wù)即是如此，出現(xiàn)較大幅度下降，外界對此頗為關(guān)注。

年報顯示，2017年平安銀行對公貸款規(guī)模為8552億元，比上年末下降796億元。與之同時，去年平安銀行凈息差也繼續(xù)回落，從2.75%收窄至2.37%。

平安銀行表示，這是主動壓降、調(diào)整結(jié)構(gòu)的結(jié)果。謝永林說：“銀行的經(jīng)營必須精打細算。過去對公業(yè)務(wù)精細化程度不夠，一些貸款不僅沒帶來存款，利率也低。我們并非是真壓，而是壓出精細管理習慣和意識。”他強調(diào)，息差回落也是主動管理的結(jié)果，因為資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。“‘帶血’的高息差我們不要。在這種調(diào)整中，合理的息差也是一種金融能力的表現(xiàn)，未來中國銀行業(yè)息差一定是收窄趨勢。”

從年報另一個數(shù)據(jù)來看，平安銀行對公業(yè)務(wù)已有好轉(zhuǎn)勢頭，在對公風險加權(quán)資產(chǎn)規(guī)模整體壓降的情況下，2017年該行對公存款止跌回升，最終為1.66萬億元。

今年如何進一步打消外界對對公業(yè)務(wù)的疑慮?謝永林說，要充分利用集團綜合金融優(yōu)勢，繼續(xù)調(diào)整對公業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，聚焦至核心行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品，做深做透，不要僅僅是放貸款，還要幫助企業(yè)客戶做現(xiàn)金管理等。只有用這些技術(shù)性的方式，才能將低成本、穩(wěn)定的負債吸引過來。

據(jù)介紹，平安銀行近期開發(fā)了兩款對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品：一是融合了區(qū)塊鏈技術(shù)的核心企業(yè)應(yīng)收賬款服務(wù)平臺;二是為小企業(yè)服務(wù)的口袋財務(wù)APP。前者已于去年5月上線，截至目前服務(wù)了200余家核心企業(yè)。

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