過(guò)去一年多樓市調(diào)控到底有多嚴(yán)?能回答這個(gè)問(wèn)題的不只有成交量的下滑、按揭貸款利率的上漲等，還有銀行在信貸投放偏好上的轉(zhuǎn)移。2月28日，北京商報(bào)記者獲悉，中信銀行叫停發(fā)放北京地區(qū)房抵貸業(yè)務(wù)，隨后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)還有多家銀行以抬高貸款利率的方式變相暫停了此類貸款。業(yè)內(nèi)人士表示，這是由于該業(yè)務(wù)本身在這些銀行的業(yè)務(wù)板塊中權(quán)重就不高，加上樓市政策沒(méi)有放松跡象、監(jiān)管對(duì)銀行信貸資金流向?qū)彶閺膰?yán)，讓銀行發(fā)放貸款的重心有所變化。

部分銀行暫停房抵貸

在持續(xù)的嚴(yán)監(jiān)管下，掌握著資金閘門(mén)的銀行房貸政策，每每有風(fēng)吹草動(dòng)都會(huì)碰到市場(chǎng)敏感的神經(jīng)。2月28日有消息稱，中信銀行叫停發(fā)放北京地區(qū)房抵貸業(yè)務(wù)(也稱“住房抵押貸”)。

北京商報(bào)記者從中信銀行內(nèi)部多個(gè)信源證實(shí)了這一消息。其中，中信銀行總行營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士回復(fù)稱，為保障北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作的順利進(jìn)行，該行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)的審批政策，確保信貸資金真實(shí)用于個(gè)人客戶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)，嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。回復(fù)中還提到，這也是在國(guó)家樓市調(diào)控部署及北京市“因城施策”背景下做出的調(diào)整。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一動(dòng)作是銀行對(duì)個(gè)人住房信貸政策收緊的又一次明顯信號(hào)。不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士也指出，此次中信銀行暫停北京地區(qū)的房抵貸業(yè)務(wù)，并非房貸。

“房抵貸是用戶本身有房，需要資金用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)等，將房屋抵押給銀行貸款;按揭貸款則是用戶資金不夠付房屋全款，需要向銀行借錢(qián)用于購(gòu)房，也就是房貸。二者的資金用途完全不同。”中信銀行總行營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士也聲明，“該項(xiàng)調(diào)整不會(huì)影響北京市居民及企業(yè)的正常購(gòu)房信貸需求”。

隨后的調(diào)查也印證了這個(gè)觀點(diǎn)。工行、中行、招商、光大、興業(yè)等多家銀行都表示，在北京地區(qū)的房貸政策近期沒(méi)有變化，按揭貸款利率整體也沒(méi)有調(diào)整，更沒(méi)有暫停房貸。

銀行偏好轉(zhuǎn)移

但暫停房抵貸和前期的按揭貸款利率上調(diào)，又有著相同的原因，那就是樓市持續(xù)調(diào)控下銀行信貸投放偏好發(fā)生變化，涉房貸款不再是“香餑餑”，反而還在一些情況下變成了“燙手山芋”。

從首套房按揭貸款利率來(lái)看，經(jīng)過(guò)過(guò)去一年多的數(shù)次上調(diào)后，市場(chǎng)上8.5折的優(yōu)惠利率幾乎已經(jīng)絕跡，目前銀行首套房貸利率多在基準(zhǔn)利率上上浮5%-10%，略高的已上浮20%甚至30%。

這是銀行收緊房貸的一個(gè)最直觀表現(xiàn)。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉解釋稱，現(xiàn)在吸儲(chǔ)成本走高，不少小銀行的理財(cái)收益率已經(jīng)達(dá)到5%-6%了，房貸利率上浮20%才不到6%，因此，雖然銀行不會(huì)主動(dòng)宣傳停止貸款業(yè)務(wù)，但會(huì)提高這項(xiàng)業(yè)務(wù)的利率，實(shí)際上也就變相達(dá)到了停止業(yè)務(wù)的目的。

今年初的一次調(diào)查中，北京商報(bào)記者曾獲悉，一家股份制銀行北京分行從2017年開(kāi)始基本就已經(jīng)暫停了按揭貸款，今年初也沒(méi)有恢復(fù)，“除非是行里整體接下來(lái)的一手樓盤(pán)，房貸利率上浮10%，或者從鏈家等中介渠道介紹的，利率會(huì)低一些，如果是購(gòu)房者本人直接到行里申請(qǐng)，基本都是上浮30%，這么高也很少有人會(huì)申請(qǐng)了”。該行一位信貸部員工說(shuō)道。

不少銀行在房抵貸業(yè)務(wù)上也使用相同手法“婉拒”貸款人。2月28日傳出中信銀行叫停發(fā)放北京地區(qū)的房抵貸后，北京商報(bào)記者從至少兩家股份制銀行處獲悉，針對(duì)房抵貸的利率，已經(jīng)在基準(zhǔn)利率上上浮了50%。其中一家銀行的信貸人士介紹，假設(shè)貸100萬(wàn)元，期限三年，按照上浮50%達(dá)到的6.65%利率計(jì)算，貸款人平均每月要還2.8萬(wàn)元，貸款期越長(zhǎng)每月平均還款額越少，但這一利率仍算非常高了。

一家國(guó)有大行北京地區(qū)的房抵貸業(yè)務(wù)雖然只執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%的利率，但該行員工反復(fù)強(qiáng)調(diào)，放貸的前提是合規(guī)。“貸款資金用在哪里，買(mǎi)了什么東西必須有發(fā)票。”該員工表示，雖然一直有規(guī)定不允許將房抵貸資金用于購(gòu)房或炒股，但此前銀行信貸資金流入樓市、股市現(xiàn)象嚴(yán)重，所以現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)銀行信貸的流向?qū)彶楫惓?yán)格。

調(diào)控政策難松動(dòng)

整體來(lái)看，銀行在貸款投放上偏好的轉(zhuǎn)移都是自主行為。上述受訪銀行人士表示，沒(méi)有接到監(jiān)管層暫停房抵貸業(yè)務(wù)的通知。

賺賺品牌運(yùn)營(yíng)中心總監(jiān)吳昊也表示，這一調(diào)整是銀行主動(dòng)行為。

進(jìn)一步探究銀行偏好的變化，與自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不無(wú)關(guān)系。例如此次宣布叫停發(fā)放北京地區(qū)房抵貸的中信銀行，長(zhǎng)期以來(lái)的優(yōu)勢(shì)陣地就是對(duì)公業(yè)務(wù)。盡管該行近年集中發(fā)力大零售，但在2017年9月明確“一體兩翼”的業(yè)務(wù)定位時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)仍為中信銀行的“一體”，零售業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為“兩翼”。

“本來(lái)中小銀行相對(duì)國(guó)有大行，房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模就很小，在樓市政策的嚴(yán)控下，市場(chǎng)需求沒(méi)有那么旺了，銀行尤其中小銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模更做不起來(lái)，銀行也是企業(yè)，追求盈利，所以轉(zhuǎn)向需求更多的業(yè)務(wù)是正常行為。”吳昊對(duì)北京商報(bào)記者表示。

吳昊進(jìn)一步介紹，目前不少銀行開(kāi)始把信貸投放重心轉(zhuǎn)移到個(gè)人信用貸和中小企業(yè)貸。據(jù)了解，現(xiàn)在多家銀行都是向自己的現(xiàn)有用戶推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，銀行掌握著這些用戶的習(xí)慣、信用評(píng)分等主要信息。

對(duì)于銀行直接舍棄或變相舍棄房抵貸業(yè)務(wù)，張大偉也分析稱，過(guò)去兩年，大部分銀行吸收了過(guò)多的房地產(chǎn)抵押物，但隨著樓市的調(diào)控，房?jī)r(jià)逐漸出現(xiàn)調(diào)整，這種情況下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加，銀行對(duì)抵押品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也將提高。

監(jiān)管政策的收緊也是不少銀行對(duì)房抵貸“敬而遠(yuǎn)之”的重要原因。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2018年開(kāi)年，對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)整肅之風(fēng)越發(fā)嚴(yán)厲，銀行因資金違規(guī)流入樓市收到的罰單也一張接一張。

今年1月底銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的2018年全國(guó)銀行監(jiān)督管理工作會(huì)議，再次明確將打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡、嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市作為今年工作部署重點(diǎn)，同時(shí)繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化，嚴(yán)肅查處各類房地產(chǎn)融資行為，為2018年樓市調(diào)控定下主基調(diào)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，從調(diào)控的趨勢(shì)看，信貸仍會(huì)處于收緊周期，房地產(chǎn)降溫也將持續(xù)。

北京商報(bào)記者 程維妙/文 張彬/制表

關(guān)鍵詞： 信貸 銀行