【編者按】2007年，村鎮銀行開始“入駐”中國農村地區，至今已過十年。十年間，中國村鎮銀行的組建數量從2007年末的19家，發展到2017年9月末的1567家，但并沒有更多指標數據顯示村鎮銀行的發展。2017年下半年，一樁新三板掛牌銀行定增交易披露了15家村鎮銀行完整的財務指標，這是公眾得以透過這批村鎮銀行發展的樣本，一窺中國村鎮銀行發展概貌的絕佳機會。

在此時機下，每日經濟新聞記者分頭探訪了分布在河北、河南的15家村鎮銀行的所有網點，由此獲得大量一手材料。在此基礎上，記者分別從村鎮銀行的競爭力、業務構成、資產質量等不同角度展開報道，試圖展示一副真實、生動的村鎮銀行生存圖景，并以此啟示行業新一個十年的發展。

每經記者 張壽林 每經編輯 王可然

午后的銀行大堂里，除了一位50歲左右的保潔大媽，和一位看上去已過退休年齡的保安大爺來回走動外，再無他人。如果沒有保安大爺來回走動弄出的輕輕聲響，大堂地上估計落一根針都聽得到聲音。

這是一家位于河北某城區的村鎮銀行，這是《每日經濟新聞》記者現場探訪時見到的情景。

數年前當地撤縣改區，小城呈現出一派繁榮景象，該村鎮銀行就在這樣的大背景下“應運而生”，當時方圓數公里內，還散布著十來家其他銀行。

“村鎮銀行是在夾縫中求生存”，坐在辦公桌前，該村鎮銀行副行長劉霞(化名)感嘆道。在劉霞的描述中，她所在的村鎮銀行發展面貌漸漸清晰：成立于2014年下半年，如今依然在持續虧損中，值得欣慰的是，虧損面逐步縮小，止虧為盈拐點未來可期……

當地市場難認可

記者沿著這家村鎮銀行周邊街道走訪多家商戶，平均10家中僅有2~3家與村鎮銀行有業務往來，甚至有緊挨著的商戶表示從未進過這家銀行

與大行網點林立各色大型自助設備不同，村鎮銀行基本看不到這些“現代化”物件。劉霞所在的村鎮銀行，除了門口放有一臺交水電費的全民付，以及非現金區擺放著員工辦公電腦外，大廳內算得上機具的就剩下飲水機了。

這家成立于2014年的村鎮銀行早期連銀行卡都不能辦理，對客戶僅發放存折。與其隔了一條街的商店老板得知村鎮銀行如今可以辦卡后感到驚訝，“兩年前我在那存過款，只有存折，后來就不去存了，現在有卡了嗎?我還不知道呀。”

不過，即便有卡，也只能在別的銀行自動取款機上用，大多村鎮銀行都沒有ATM。

劉霞所在這家村鎮銀行辦公地點既是營業網點，又是總部，因為網點僅此一家，這在許多村鎮銀行中并非特例，而是常態。年報顯示，該村鎮銀行注冊資本6000萬元，截至2016年末凈資產4955萬元。這在村鎮銀行當中處于中等水平，更低的不在少數。對照其他商業銀行，全國股份制商業銀行中的興業銀行2016年末凈資產3501.3億元，城商行中的北京銀行2016年末凈資產1421.2億元，農商行江陰銀行2016年末凈資產87.5億元。可以說，村鎮銀行與大型銀行在規模上猶如螞蟻之于大象。

“人家都是多少個億，我們注冊資金是6000萬元，貸款規模是要與資產規模相適應的，再怎么著也不會超過這個，而且本身監管也有要求。”劉霞表示，村鎮銀行相當于在大行之外對市場的一個補充而存在，“我們存款和貸款的金額，肯定也不能和大行比。我們不占什么優勢。”

村鎮銀行成立時間短，可以說在當地并未較好地打開市場。《每日經濟新聞》記者沿著這家村鎮銀行周邊街道走訪多家商戶，平均10家中僅有2~3家與村鎮銀行有業務往來，甚至有緊挨著的商戶表示從未進過這家銀行。

一位煙酒商店老板說，銀行倒是近，過了馬路就是，“但他們家沒有取款機，銀行一下班，我連錢都取不了。不過去其他銀行的取款機上取，要收手續費。”

在河北邢臺，另一家村鎮銀行也面臨相似的尷尬情形，旁邊不遠處是一家餐館，生意很火。老板一邊結賬，一邊告訴記者，“我們和民生銀行有合作。你說的那是一家村鎮銀行，不是商業銀行，他們來得比較晚，開業時間不長。”事實上，村鎮銀行也是商業銀行，而且是一級獨立法人，但在部分群眾眼中，還不能躋身于商業銀行之列。

業務單一難競爭

在劉霞看來，農行、信用社等很早就存在，當地老百姓有了錢就習慣性往這些地方去存。觀念形成以后，如果你沒有知名度，大家就不認同你

按照監管規定，村鎮銀行在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，屬于銀行業金融機構。“又不是小貸公司，我們和其他銀行沒有什么大的差別。”劉霞解釋說。

不過村鎮銀行有業務限制，特別是代客理財業務、證券投資業務等，目前均未獲批。《每日經濟新聞》記者走訪的多家村鎮銀行中，個人網上銀行業務也未開通，僅有企業網銀功能。

2015年央行宣布放開金融機構存款利率浮動上限，記者走訪的多家商業銀行目前依然堅持浮動50%的上限。劉霞所在的村鎮銀行隔壁就是當地另一家城商行，為了吸引客戶存款，這家城商行向客戶推銷結構性存款。路邊擺放著的宣傳板赫然寫著“1年期利率3%，國家基準利率1.5%”。進了網點大廳，靠門口一桶桶菜籽油堆得如小山一般高。客戶經理向記者表示，辦理結構性存款，立馬就送菜籽油。

記者注意到，國家目前3年期定存基準利率為2.75%，也就是說1年期結構性存款利率高于3年期存款的國家基準利率。

“尤其我這邊特別明顯，周圍的城商行做結構性存款，這是很‘要命’的。1000塊錢都要弄一個結構性存款。利率比我高那么多，我一年期的才兩個多點子，他三個月的都弄成1.65，我怎么抗衡。”劉霞有些無奈地說，農行、信用社等很早就已存在，當地老百姓有了錢就習慣性往這些地方去存。觀念形成以后，再想改變，如果你在當地沒有知名度，大家就不認同你。你想打開這個市場，說實話，可艱難了。

放貸空間待提升

未來村鎮銀行仍將沐浴在政策紅利中。銀監會主席郭樹清近日也明確指出，完善村鎮銀行準入條件，繼續發展村鎮銀行等小微金融機構

不過在這樣的競爭環境下，村鎮銀行的虧損面依然在逐年縮小。在劉霞看來，村鎮銀行就是在縣域市場中一個補充性質的金融機構。“大行有大的好，小行有小的好。別看我們這里小，但它是一級獨立法人機構，不像大行業務流程長。”她表示，村鎮銀行辦事效率高。平時放貸，快的話，3~5天就能批。“和人家拼硬件，我們拼不了，我們拼的就是服務。而且我們內部隨時溝通。”

村鎮銀行正是意識到自身面臨的局限，在服務上更顯主動。在邯鄲市下轄的一個縣城，《每日經濟新聞》記者以農場主的身份向村鎮銀行貸款經理申請農業貸款，對方向記者詢問了相關信息后，表示會和領導抽時間去現場調查，初步判斷符合申請條件后，便會主動聯系客戶上門收集材料。

相對于大行做批發業務，村鎮銀行的主要市場是零售，大行與村鎮銀行的補充關系意味著村鎮銀行有著自己特有的市場。特別是針對金融支持“三農”、小微方面，央行和銀監部門近年來持續給予政策激勵，村鎮銀行發展具有政策優勢。

2018年1月4日，銀監會主席郭樹清明確指出，“把更多的金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。完善村鎮銀行準入條件，繼續發展村鎮銀行等小微金融機構。”這意味著，村鎮銀行還將沐浴在政策紅利中。

不過，《每日經濟新聞》記者通過人民銀行某縣級支行了解到，村鎮銀行很少申請支農再貸款，連自身可放貸額度也未用足，不像大行放貸節奏不時需要剎車。這一點在資本充足率指標上也有體現，大部分村鎮銀行資本充足率遠高于監管要求水平。以河北某縣村鎮銀行為例，截至2016年末，核心一級資本充足率40.86%，一級資本充足率40.86%，資本充足率41.62%。監管要求，至2018年12月31日，對應指標分別不得低于8.50%、9.50%、11.50%。這表明并非存款增長緩慢制約貸款發放，而是資產端市場有待進一步拓展。

關鍵詞： 夾縫 村鎮 網點