每經記者 冷輝 每經實習編輯 陳適

村鎮銀行作為國內普惠金融的一環，近年來在立足縣域經濟基礎上，對中西部、老少邊窮等地區的金融服務事業、支農支小等發揮了巨大作用。然而，村鎮銀行的發展也面臨著一些現實的問題。《每日經濟新聞》記者在實地探訪了位于河南、河北的15家村鎮銀行之后，發現這些村鎮銀行雖然不良貸款余額、不良率遠低于同行，但盈利狀況卻不容樂觀，經營性現金流也面臨不斷“貧血”的情況。

這15家村鎮銀行原屬于澳洲聯邦銀行旗下，在2017年下半年，澳洲聯邦銀行將其全部持股以股權認購增發股份的形式全部轉讓給了齊魯銀行(832666，OC)。總體來看，它們的資產質量相對于同期商業銀行的總體不良率要更低，這一點在記者走訪過程也得到了證實，其風險管理和風險控制相對更加穩健;在同其中一家村鎮銀行所在地的監管部門人士交談中，也得到了相關的說法。

但另一方面，記者在實地探訪中發現，由于開業時間短，業務范圍和地域限制，自身經營管理理念約束，當地人對它們的印象不足夠深刻，暫未獲得更大范圍內的足夠認可等諸多原因，這15家村鎮銀行業務開展并未能更大地鋪開。它們的盈利狀況也并不良好，營業收入和凈利潤情況不甚樂觀，經營活動產生的現金流在2016年也變為負數。

風控嚴謹貸款大多需抵押

擔保貸款利率相對于抵押貸款更高，多出3厘左右;個人信用貸款一般10萬元，每個月還款一次，但因風險大基本不做

在記者實地探訪過程中，多位信貸人員提到，所在的村鎮銀行個人信用貸款相對較少，并且一般只有熟悉(貸款對象)之后才能做，主要是做對公貸款，擔保貸款、抵押貸款、質押貸款之類，即一般都要求有抵押、擔保。

同樣，利率方面也能體現出明顯偏向。河南西部一家村鎮銀行人員介紹，擔保貸款利率相對于抵押貸款更高，多出3厘左右;總體貸款利率一般在7厘~1分3厘5(月利率0.7%~1.35%)，金額一般3萬元起貸最高到400萬元;個人信用貸款一般10萬元，但因風險大基本不做。記者多方走訪之后粗略總結，15家村鎮銀行的單筆貸款額度多在三五萬元到五百萬元，年化利率多在7%~15%。

記者以有貸款需求為由，在多次探訪中了解到，村鎮銀行貸審批效率雖然相對較快，但要求并不低。多位村鎮銀行業務人員介紹，目前更傾向于做經營性貸款，甚至是基本都只做經營性貸款。本地人如果申請他們的貸款，一般需要當地相關營業執照，且營業期限最低滿一年(有的村鎮銀行甚至要求滿二年)，需要個人及業務經營流水證明等核心資料，其他一些如銀行戶頭、保證人擔保證明等程序性資料也是有一定必要的，此外還要進行實地盡調及內部審批等。

在具體操作上，村鎮銀行會針對不同類型的客戶提供不同的貸款方式。如提供抵押物的抵押貸款，期限長利率低，但第一年需要交抵押費、保險費、房產評估費等費用，合計也有幾千塊錢，但可以一年甚至兩年還一次款。擔保貸款，需找有車、或有房、或有營業執照的第三方進行擔保，三個月還一次款。純信用即直接用營業執照貸款，每個月還款一次。貸款額度20萬元以上走抵押比較合適，10萬元到20萬元走擔保，10萬元以下信用貸款。

此外，也會限制額度或提供優惠。例如貸款額度超過50萬元或100萬元，利息可能會稍微低一點。對做養殖種植的農戶有利率優惠，但額度比較低，10萬元以內。例如養豬可能出現大面積死亡的風險，所以有優惠，同時額度不大出問題也不會有大損失。

當記者表示自己并非本地人時，對方提到，憑身份證號即可區分本外地戶籍，而如果是外地人申請貸款，則需要有本地自住房，在當地開展有實際業務，有必要的資金流水證明，廠房或辦公地點要進行實地查看等。其他的村鎮銀行情況也基本與此類似。期間，有一位業務人員主動打算到記者所提到的業務辦公地點盡調，當聽到推辭時可能是覺得貸款項目不夠靠譜，語氣中的熱情相對淡了些許。

部分村鎮銀行不良率為零

這15家曾經屬于外資澳洲聯邦銀行旗下的村鎮銀行，其制度約束、流程審核十分嚴格，在不良率遠低于同行的同時，也被評價為“不太接地氣”

一家地處河南的村鎮銀行所在地銀監局辦事處監管人員也對記者提到，相比當地其他銀行網點機構，村鎮銀行貸款審核要求高。一個貸款項目可能在其他銀行能通過，在村鎮銀行就貸不到款。從不良貸款方面來看，村鎮銀行的總體情況好于當地農信社或農商行。因為它們制度約束、流程審核更嚴格，對于一些貸款業務項目，它們自己出于風控考慮可能就會主動否掉。

從現場了解到，15家村鎮銀行的辦公地點多為租用，基本上沒有什么大型固定資產。在與河北一家村鎮銀行的行領導交談中，對方提到自家貸款主要是抵押貸款，抵押率在70%左右，風險控制要求較高，基本只做經營性貸款，不做消費貸款。在評價客戶還款能力時從行業發展、客戶經營情況、流水等來展開。

該人士同時表示，目前不良率非常低，有的其他村鎮銀行甚至沒有不良，更沒有逾期。也非常配合監管部門監管，與當地人民銀行分支、銀監局分支交流較多，每個月上報各項數據，經常參加監管部門會議。

河北一位人民銀行支行人員評價這些村鎮銀行稱，似乎有些不太接地氣，很多業務沒有完全開展。監管并無對外資(當時這些銀行尚屬外資的澳洲聯邦銀行)有特殊規定，它們幾乎無違規，自身要求比中資行還高，開展業務和制度管理更嚴格，對風險的把控普遍高于中資銀行。

從公開信息所涉訴訟情況來看，這些村鎮銀行有一些借款糾紛，主要是貸款客戶借款逾期未還，但訴訟數量及單個糾紛所涉金額規模并不大。風控管理良好不單體現在實地探訪中，更體現在財報數據里：嚴格貸款項目審核、好的風險管理，帶來的直接結果就是不良率較低。

截至2017年6月30日，上述15家村鎮銀行的整體不良貸款率為1.40%，甚至永城村鎮銀行、欒城村鎮銀行的不良貸款率為0%，這低于銀監會公布的2017年前三季度均為1.74%的商業銀行整體水平，更遠低于農村商業銀行2017年二季度的2.81%。

盈利狀況堪憂現金流“貧血”

市場“存在感”不足是這些村鎮銀行的痛處，一位出租車司機直言：不清楚它們是干嗎的，誰知道是什么銀行呢，萬一哪天跑了怎么辦?

另一方面，15家村鎮銀行的逾期貸款從2015年末的5001萬元增長到了2016年末的5207萬元，91天及以上的逾期貸款同期從1258萬元增長到2112萬元，顯示其增長更快于總體的逾期貸款增速。同期貸款余額則從12.2億元增加至13.52億元，同比增長10.84%。

總體各項規模較少主要是由于村鎮銀行體量較小的基數決定的，記者現場走訪結合信息披露了解到，15家村鎮銀行成立時間在2011年至2014年間，開業時間有限，長則七八年短則三四年，未來其不良余額可能還存在一個逐漸暴露的過程。

而正是由于開業時間短，貸款規模較小，固定成本支出較高，市場尚處于成立初期的培育階段，營業費用較高其中人員工資占比較大，息差產生的利潤不能覆蓋營業費用等多重因素，導致上述大多數村鎮銀行一直處于虧損狀態。

存貸款規模方面，有一個鮮明直觀的對比：實地探訪過程中，記者在澠池村鎮銀行營業網點所在街頭十字路口看到，一個治安崗亭上的LED燈滾動播放著“熱烈祝賀全市(三門峽市)農信社存款突破300億元，澠池農商銀行存款突破50億元……”的字樣，而澠池村鎮銀行2016年末的存款余額僅為6860萬元。

具體而言，15家村鎮銀行2016年營業收入為1.16億元，較2015年的1.07億元增長7.7%;2016年凈虧損3123.6萬元，較2015年的2523萬元凈虧損同比擴大23.8%;盈利的村鎮銀行家數從2015年的3家減少為2016年的2家。經營性現金流凈額也從2015年的1.06億元轉負變為2016年的-4461萬元。

不過2016年凈利潤同比增長(扭虧、凈虧損減少)的村鎮銀行，15家中有10家占2/3。相關審核意見中也顯示，2017年1~6月，15家村鎮銀行合計利潤為-988萬元，與村鎮銀行2017年度財務預算基本相符。預計2017年各村鎮銀行的盈利狀況相比2016年將得到進一步改善。得益于貸款的持續增長和營業費用的有效控制，2017年上半年已有4家村鎮銀行陸續實現了盈利，另有5家村鎮銀行的經營情況有明顯好轉。

記者在實地探訪中也注意到，15家村鎮銀行的營業網點來辦理業務的客戶并不多，網點布局、客戶熟悉程度等方面在各縣域也面臨著較大的競爭壓力。在記者與當地人的交談中發現其社會認知度、認可度不足，例如一位出租車司機直言：不清楚它們是干嗎的，誰知道是什么銀行呢，萬一哪天跑了怎么辦?

河南銀監局人士也表示，位于省內的幾家村鎮銀行，存在一定的經營體制機制不夠靈活、市場影響力弱小等問題。

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