北京商報記者注意到，近日，多家銀行發(fā)布了關于信用卡預借現(xiàn)金的公告，信用卡透支取現(xiàn)將不再享受最低還款額待遇。分析人士表示，在信用卡取現(xiàn)額度上調后，風險相應加大，資金用途比較難監(jiān)控，所以對于還款要求有所提高。

全額納入最低還款額

一家股份制銀行公告稱，自2018年2月1日起，信用卡透支取現(xiàn)額將全額計入當期賬單的最低還款額，也就是說，透支取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇。

據(jù)了解，此前不少銀行信用卡最低還款額只計入預借現(xiàn)金交易款的10%。上述股份制銀行的客服人員表示，賬單日在2018年2月1日(含)之后，需全額還款的取現(xiàn)交易可能發(fā)生在2018年1月甚至更早以前，需要持卡人提前做好資金安排。

事實上，調整信用卡預借現(xiàn)金政策的并非只此一家銀行。農(nóng)業(yè)銀行客服人員也表示，自2017年12月17日起，金穗準貸記卡透支取現(xiàn)時，累計透支金額最高不超過總授信額度的50%。信用卡透支取現(xiàn)額將全額計入當期賬單的最低還款額。

工商銀行也規(guī)定，自2017年11月5日起，每期賬單中的透支轉賬、透支取現(xiàn)額將全額計入該期賬單的最低還款額(含2017年11月5日前已成功辦理的透支取現(xiàn)、透支轉賬金額)。據(jù)工商銀行工作人員介紹，此前銀行信用卡最低還款額只計入預借現(xiàn)金交易款的10%。

上述銀行公告顯示，調整的原因是銀監(jiān)會下發(fā)的《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務風險管理的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號)。北京商報記者了解到，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，“信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業(yè)務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現(xiàn)金業(yè)務總金額”。

防控風險

對于銀行將信用卡預借現(xiàn)金全額納入最低還款額的做法，分析人士表示，在取現(xiàn)額度上調后，風險相應加大，所以對于還款要求有所提高。

實際上，從2016年開始，信用卡透支取現(xiàn)的額度開始進入調整階段，而柜面渠道透支取現(xiàn)額度更是歷經(jīng)三級跳。目前，銀行通過ATM透支取現(xiàn)普遍執(zhí)行1萬元標準，通過柜面透支取現(xiàn)則步入自主制定限額的階段。根據(jù)2017年1月1日起實施的《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》新規(guī)，信用卡持卡人通過ATM辦理預借現(xiàn)金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務每卡每日限額由發(fā)卡機構與持卡人通過協(xié)議約定。

至此，通過ATM透支取現(xiàn)執(zhí)行1萬元規(guī)定，而通過柜面透支取現(xiàn)則步入銀行自主制定限額的階段。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示，信用卡取現(xiàn)業(yè)務實際上類似于現(xiàn)金貸款，因為目前很多銀行對信用卡取現(xiàn)的額度有所上調，因為信用卡取現(xiàn)利率較高，同時，銀行還有手續(xù)費收入，對銀行來說，是比較可觀的收入。在取現(xiàn)額度上調后，風險也相應加大，所以對于還款要求有所提高。同時，最低還款額的設置實際上放大了借款的杠桿，比如借1000元，每月只要最低還200元，實際上有5倍的杠桿。

資金用途仍難監(jiān)控

有分析人士指出，部分商業(yè)銀行金融機構信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務出現(xiàn)授信額度過高、違規(guī)降低利率、違規(guī)套用消費貸款利率、信用卡貸款違規(guī)用于非消費領域等問題，收緊預借現(xiàn)金的還款將有利于預借現(xiàn)金業(yè)務風險防控。

北京商報記者注意到，多家銀行在公告中也提到，信用卡預借現(xiàn)金的用途。如中國建設銀行規(guī)定，通過銀行預借現(xiàn)金(包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉出等業(yè)務)獲得的資金只能用于消費領域，包括家庭耐用品消費、旅游消費、家居裝修、助學進修、醫(yī)療保健等，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域(包括但不限于購房、股票、期貨、理財、P2P借貸及其他股本權益性投資)。 浙江民泰商業(yè)銀行規(guī)定，對于單筆或單日累計透支金額30萬元(含)以上的交易，要求持卡人提供真實的資金用途證明以確保卡片透支消費或預借現(xiàn)金，用于合法、合規(guī)、合理的消費領域。持卡人提供用途的證明資料，包括但不限于大件耐用消費品、旅游、教育、購車等消費用途發(fā)票或憑證等。

在信用卡市場資深研究人士董崢看來，預借現(xiàn)金的監(jiān)管還是從現(xiàn)金貸監(jiān)管的角度來界定，取現(xiàn)后的消費相較于刷卡消費的監(jiān)管難度要大很多。

趙卿也表示，因為信用卡取現(xiàn)后，對于資金用途比較難監(jiān)控，目前主要是防止現(xiàn)金貸款流入房地產(chǎn)，所以一些銀行會要求對于單筆或單日累計透支金額超過一定額度的，要求持卡人提供真實的資金用途證明以確保卡片透支消費或預借現(xiàn)金，用于合法、合規(guī)、合理的消費領域。但從實際操作上看，還是比較難監(jiān)控的。

在對預借現(xiàn)金的使用上，趙卿進一步提醒，信用卡取現(xiàn)和信用卡透支區(qū)別較大，一般取現(xiàn)沒有免息期，除了按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費外，每日會收取萬分之五左右的利息，按月收取復利，年利率大概20%左右，所以，借款利率是很高的。同時，取現(xiàn)額度并不是信用卡的刷卡額度，一般是有一定比例的，比如30%或者50%，每日取現(xiàn)金額也有上限。

北京商報記者 劉雙霞

關鍵詞： 還款額 信用卡 待遇