乡村产业发展，离不开“金融活水”浇灌。只有将更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，特别是乡村支柱产业，才能更好推进乡村振兴战略实施。

如何增加乡村产业特别是乡村支柱产业的信贷供给?

众所周知，乡村支柱产业通常是产业链长、带动就业人员多、在巩固和拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接中占有举足轻重地位的产业。比如沭阳的花木产业，在全县200万人口中，有近30万人从事这个产业。很多脱贫户，更是依赖花木产业脱贫致富。显然，这个产业就是金融资源应当配置的重点领域。

怎么才能更好配置?

首先，要破解“首贷难”，推动小微企业贷款尤其是小农户贷款的“扩面增量”。

能吸附大量人口就业的支柱产业，通常也是信贷需求最旺盛的产业。像沭阳花木产业的信贷需求，就既有花农扩大种植面积对资金的需求，也有因花木产业销售而衍生出来的网店开店对资金的需求。这些潜在需求，由于经营者缺乏抵押物，通常无法得到满足，有的甚至不得不求助于民间借贷。

怎样才能破解“首贷难”?农商银行一方面应当充分利用已经掌握的大数据，借助金融科技手段，在线上对支柱产业从业人员尤其是小农户和小微企业实行整体预授信，发放额度在30万元以下的信用贷款;预授信完毕，给谁放贷，则需要在线下通过村支书等村干部和乡贤，对授信人员进行“背靠背”“一对一”评议，剔除那些诸如失信等不能贷款的对象，再征得预授信户同意后，查询征信记录，调整并最终确定授信额度;然后逐个让授信户体验用信，也就是说让授信户通过手机现场借一笔，并当场归还，利息由农商银行承担，让他们知道怎么用信。这一步很重要，因为很多小农户恰恰是因为不知道怎么用信，才没有成为“首贷户”;最后是过一段时间后，银行短信提醒授信户，告之其授信额度截止日期，以促成授信户加速向用信户的转化，最终实现首贷率的提升，进而增加对乡村产业的信贷供给。

其次，要发挥小额信用贷款的撬动作用，将无法满足的新增信贷需求，通过其他金融产品进行匹配。

目前，不少农商银行针对小农户和小微企业发放的30万元以下的信用贷款，都能做到线上申请，随借随还，循环使用，很受欢迎。不过，在实际用信过程中，很多客户在业务规模越做越大后，发现30万元信用贷款无法满足其资金需求。对于这些小额信贷额度用完又有新增融资需求的客户，农商银行如何满足?其实，农商银行完全可以发挥小额信用贷款的撬动作用，通过小额信贷扩面增量，让更多用户熟悉用信流程且形成一定路径依赖后，再针对新增需求，开发配套产品，匹配需求，从而不断增加对乡村支柱产业的信贷供给，推动支柱产业更好发展。

再次，要发挥供应链上核心企业的辐射作用，通过供应链金融，让上下游小微企业的融资需求得到满足。

乡村支柱产业的产业链条长，参与主体多，很多小微企业都是围绕供应链上核心企业做配套。因此，发挥核心企业在供应链上的辐射作用，通过对其确权的应收账款或者开具的商业票据进行商票保贴或应收账款融资，不仅能增加乡村产业的信贷供给，也能更好满足上下游小微企业融资需求，推动支柱产业做大做强。

当然，有效增加乡村产业信贷供给，离不开金融科技赋能。事实也证明，凡是有金融科技提供基础支撑的信贷产品，都能给用户良好体验，也更受用户欢迎。因此，在全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的新发展阶段，农商银行应持续加大金融科技投入力度，以更好的产品和服务、更多的信贷供给，支持乡村产业发展壮大。

关键词： 乡村产业 产业信贷 首贷难 小农户贷款