金融行業(yè)一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019中國金融發(fā)展論壇暨2019中國金鼎獎頒獎典禮”在京舉行。在下午的主論壇上，亞太財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱亞太財險)總裁蒲海成發(fā)表了主題為“未來已來，保險走進(jìn)新時代”的演講。

在論壇上，這位資深的保險從業(yè)者表示，未來保險業(yè)必將面臨兩極分化、競爭方式和手段進(jìn)一步升級等趨勢，作為中小保險企業(yè)需要從客戶、細(xì)分領(lǐng)域、建設(shè)集約共享平臺等方面入手，走出一條新的商業(yè)模式。

保險供需矛盾已逐步凸顯

現(xiàn)代保險的最早形式——海上保險，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利，但現(xiàn)代海上保險形成于英國;15世紀(jì)以后，海上保險隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移而從地中海區(qū)域轉(zhuǎn)移至大西洋彼岸。

“經(jīng)過三百多年的發(fā)展，現(xiàn)代保險已經(jīng)出現(xiàn)在生活的方方面面，根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說，這樣一種制度其實局限非常大，它只能處理同質(zhì)風(fēng)險。”蒲海成表示，從近代以來形成的這種實現(xiàn)同質(zhì)風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移的制度安排，是難以滿足當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險業(yè)給予的期望和要求。

具體表現(xiàn)在兩個方面：首先中國經(jīng)濟(jì)社會隨著居民收入的提高，人們保險需求、安全需求越來越高，層次升級，還體現(xiàn)了個性化。對高端醫(yī)療等要求不一樣，隨著老百姓富裕起來以后，對個人安全、財富安全、風(fēng)險管理的需求已經(jīng)呈現(xiàn)了個性化、需求越來越多。“比如說我們現(xiàn)在的保險只是針對同質(zhì)風(fēng)險，這樣導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化，不能滿足個性化的保險需求。”蒲海成介紹說。

其次，國家層面對保險業(yè)提出了一系列的要求，包括承擔(dān)更多社會管理，為國家創(chuàng)新戰(zhàn)略提供保障，保障中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，為老百姓提供保障，以及在環(huán)保、社會保障體系、“一帶一路”方面發(fā)揮重要的作用。

金融科技正在顛覆行業(yè)

綜合上述種種原因，蒲海成認(rèn)為現(xiàn)有的保險產(chǎn)品跟大眾的需求并非完全匹配，可以說是“很難使用”了。

而在這個時候，金融科技出現(xiàn)了，它的出現(xiàn)給保險業(yè)帶來了新的顛覆。“首先金融科技顛覆傳統(tǒng)的模式，現(xiàn)在從保險公司理賠、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)上，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用。”蒲海成表示，除了傳統(tǒng)保險公司外，大型的互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司已紛紛布局和進(jìn)入了風(fēng)險管理的領(lǐng)域，都在布局保險，還有很多科技公司都在這個領(lǐng)域里面進(jìn)行了生態(tài)化的布局。

其次，傳統(tǒng)保險公司，尤其是頭部保險公司均在重點布局消費(fèi)、健康等領(lǐng)域。有數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的保險覆蓋率不到10%，大概在8%。因為沒法識別風(fēng)險，長期以來保險公司不敢保。但是，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得保險從原來的面向某一個群體集體定價，可以提供端對端差異化的定價和服務(wù)。

蒲海成總結(jié)到，金融科技的使用使得保險公司對于普遍聯(lián)系的事物有了量化可衡量的方法。這個本質(zhì)使得保險公司對風(fēng)險的判斷，尤其是對群體概率的判斷走向了對個體精準(zhǔn)的判斷。

中小險企可四個方面突圍

基于金融科技對保險業(yè)的改變，蒲海成認(rèn)為未來保險業(yè)將出現(xiàn)四大趨勢：首先，估計未來3~5年，經(jīng)濟(jì)增長由高速增長變?yōu)橹兴僭鲩L;其次，不同區(qū)域冷熱不均，區(qū)域市場分化出現(xiàn)新趨勢。從今年情況來看，西部車險的增速不到1%，東部、中部相對比較高，在未來經(jīng)濟(jì)增長過程中，還將進(jìn)一步分化;再次，馬太效應(yīng)加劇，兩極分化進(jìn)一步加劇，前五大公司占整個行業(yè)的99%，這個在新的長遠(yuǎn)模式?jīng)]有形成之前還會延續(xù)，現(xiàn)在市場上規(guī)模效應(yīng)更加突出;最后，競爭方式和手段進(jìn)一步升級，隨著產(chǎn)品發(fā)展，客戶對保險的需求變成定制化、差異化和風(fēng)險管理的需求，保險公司必然要從僅僅是賠款支付者，變成提供者，競爭手段要轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)。

面對這樣一個趨勢，蒲海成建議中小保險公司做好內(nèi)功，應(yīng)對競爭。第一，做到以客戶為中心?，F(xiàn)在中小保險公司最大的痛點是有業(yè)務(wù)沒有客戶，更談不上洞察客戶。

第二，中小保險公司面向未來，一定要走輕資產(chǎn)的道路?？總鹘y(tǒng)跑馬圈地這個時代早已過去了，在未來則是誰的運(yùn)營成本低，提供的附加值多;第三，要利用金融科技的力量，加快建設(shè)集約共享的平臺，來替代傳統(tǒng)同質(zhì)可替代的勞動，這樣成本才能下降;第四，生態(tài)不僅僅是大公司的，中小保險公司在細(xì)分垂直領(lǐng)域也能打造生態(tài)。原來我們圍繞煤炭行業(yè)推出了煤炭設(shè)備的數(shù)據(jù)庫，短期內(nèi)這些在垂直領(lǐng)域里都發(fā)揮重要作用。這些是我個人對中小保險公司面向未來的一些看法。

“在新的時代保險要讓生活更美好，就更加需要為客戶提供全面、周全的風(fēng)險管理才能做到這一點。”蒲海成總結(jié)道。

關(guān)鍵詞： 保險供需矛盾