城鄉融合發展是鄉村振興和農業農村現代化的重要保障，金融在實現城鄉融合發展中發揮著重要的杠桿作用、引導作用和支撐作用。

城鄉融合發展的含義

城鄉融合發展的本質就是通過城鄉的開放和融合，推動形成共建共享共榮的城鄉生命共同體。具體來看，城鄉融合可以包括城鄉要素融合、城鄉產業融合、城鄉空間融合等方面。其中，要素融合是城鄉融合的核心，主要指土地、資本、勞動力要素的流動和融合;產業融合是城鄉融合的重要內容，主要指通過延伸產業鏈條實現產業在城鄉之間的融合以及一二三產業之間的融合;空間融合是城鄉融合的有形表現，主要指城鄉在基礎設施、公共環境等領域實現的互通互聯。

金融支持城鄉融合發展的探索

城鄉融合發展離不開金融的支持。山東省某縣是第一批國家新型城鎮化綜合試點縣，全國新型城鎮化建設示范縣，以及山東省首批城鄉融合發展試驗區。該縣開展城鄉融合發展試點工作以來，全縣金融機構在當地人行的統籌領導下，持續優化城鄉金融資源配置，加大信貸投放力度，下沉金融服務，增加金融供給，夯實城鄉融合發展的資金基礎。

(一)優化城鄉金融資源配置，推動城鄉要素融合。一是著力培育“歸雁經濟”，鼓勵人才向農村回流，返鄉創業。支持創業園區和服務平臺建設，組織返鄉創業銀企對接會，開發“三農”創業貸款等多種創業新型貸款，為返鄉創業人員牽線搭橋，鼓勵興辦農民合作社、家庭農場、農副產品加工企業等新型農業經營主體。二是推動農村土地有序流轉。通過“保證、質押、抵押組合擔保”等方式發放農村土地流轉和規模經營中長期貸款，土地增減掛鉤結余指標優先用于村莊發展和環境基礎設施建設。三是持續加強農村信用環境建設，完善金融基礎設施，優化要素流動的外部環境，打通基礎金融服務的“最后一百米”。

(二)加大信貸投放，支持城鄉產業融合。一是通過“整村授信”下沉金融服務，支持農村各類經營主體，為金融支持鄉村振興奠定基礎。二是創新信貸產品，支持農村特色產業發展。召開聯席會議，篩選建立項目庫，精準對接項目庫融資需求，合理確定授信額度，涉農銀行推出專門信貸產品滿足個性化需求。三是發揮示范效應，推動產業發展。評選金融服務鄉村振興“示范村”，推廣“村黨組織+合作社+農戶+銀行”模式，支持特色產業做大做強。

(三)加強城鄉基礎設施建設，促進城鄉空間融合。城鄉融合必然要求城鄉在基礎設施、公共環境等領域實現互聯互通。各金融機構加強與地方政府、企業、融資平臺等開展合作，積極支持鄉村基礎設施提檔升級，統籌支持城鄉基礎設施一體化發展。通過對閑置資產盤活、資產重組及業務板塊重組,打造融資平臺發行城投債，成立新型城鎮化建設發展等專項基金。

金融支持城鄉融合發展的思考

總體看，金融在城鄉融合發展中發揮了突出作用，但仍存在城鄉金融資源不均衡、農業產業競爭力低、農村信用環境欠佳等問題。應著力深化農村金融改革，不斷提高金融供給能力，促進城鄉金融資源均衡配置，努力實現從滿足農村金融服務需求到城鄉金融服務“均等化”的轉變，為城鄉融合提供有力的金融支撐。

(一)完善金融供給體系，提高支持城鄉融合發展的能力。鼓勵和支持金融機構在縣域增設網點，支持縣域經濟發展;繼續引導農商行立足“三農”，回歸本源，優化股權結構，提高資本充足率，增強服務“三農”、服務鄉村振興的能力;鼓勵政策性銀行增加信貸投放，支持城鄉基礎設施建設;推動村鎮銀行完善法人治理結構，提高風險管理水平，針對農業生產特點，加大信貸供給力度。

(二)優化信貸模式，創新信貸產品。涉農機構繼續深入推進“整村授信”工程，充分掌握農戶和涉農企業的經營信息，改善信息不對稱問題;突出需求導向，提高信貸產品供給質量，針對農村地區產業特征量體裁衣，創新信貸產品;推廣“銀行+龍頭企業+專業合作社+農戶”等農業產業鏈金融支持模式，壯大集體經濟，延伸產業鏈條，將農戶融入現代化農業生產中，享受產業發展的紅利;創新政銀企保合作模式，降低各主體間的信息不對稱，并進一步增強風險緩釋能力。

(三)進一步加強農村金融基礎設施建設，提高金融支農效率。鼓勵和支持縣域金融機構尤其是涉農機構圍繞提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，加大農村金融基礎設施投入。在綜合考慮成本收益的情況下，在鄉鎮和有條件的農村地區增設銀行網點;持續推動銀行結算賬戶、支付工具、支付清算設施的應用，提升農村基本金融服務水平;鞏固助農取款服務覆蓋面，推動助農取款、匯款、代理繳費等業務，發揮好助農取款服務點便農惠農作用;鼓勵移動支付、互聯網支付等新興電子支付方式在農村的應用，更好地滿足基礎金融服務需求。

(四)加大風險防范力度，提高不良貸款處置效率，改善城鄉信用環境。切實加強對涉農企業和農戶信貸風險的監測和預警，健全風險應對和化解機制，豐富不良貸款化解方法，提高不良貸款處置規模;充分利用各類新聞媒體，宣傳表彰誠信行為;完善信用戶、信用村、信用鎮評選流程，精準對接信貸需求，并給予優惠利率，發揮示范效應;持續加大對惡意逃債行為的打擊力度，提高失信成本;改善司法環境，提升審判效率，破解審判難、執行難等問題。

(五)完善配套制度，發揮政策合力。創新財稅金融政策激勵機制，統籌各類財政資金，通過財政補貼、稅收優惠、金融政策支持等激勵機制，引導金融資源要素流向城鄉融合發展領域。完善貸款擔保體系和農業保險機制，整合各類政策性支農基金，充分發揮杠桿作用，提高運轉效率;組建市場化支農基金，創新商業化運作模式，引入國有資本，并吸引社會資本參與入股，為農業發展提供可持續的資金支持;建立政策性農業保險機構，創新扶貧險種，擴大農業保險覆蓋面，提高農戶抗風險能力;推廣政府、銀行、保險合作新模式，擴大政策性農業保險覆蓋范圍，有效發揮政策性農業保險分散風險的作用，形成金融支持城鄉融合發展的保障機制。

(作者單位：人民銀行菏澤市中心支行)

關鍵詞： 金融支持 城鄉融合 基礎設施 保障機制