8月31日，吉林億聯銀行股份有限公司(簡稱“億聯銀行”)公布了2021年半年度報告。

報告顯示，億聯銀行2021年上半年業績整體保持了穩步發展的趨勢，公司營業收入及資產規模均實現了兩位數增長。由于開展普惠金融業務、減費讓利，以及加大自營能力建設和加大科技投入，2021年上半年公司利潤有所下降，但公司的發展前景依然良好。

穩步發展趨勢未變

據財報披露，億聯銀行2021年上半年實現營業收入為7.84億元，同比增長33%;凈利潤為0.83億元。

資產規模方面，截至2021年上半年，該行資產總額為545.75億元，比上年末增加 94.47億元，增長 21%;負債總額 513.3 億元，比上年末增加 93.71 億元，增長 22%;

總體來看，億聯銀行的業務情況穩定，發展趨勢未變。公開資料顯示，2018年—2020年期間，其資產總額分別134.36億元、313.21億元、451.28億元，保持了持續增長。2020年億聯銀行完成了10億元的增資，是繼微眾銀行、網商銀行、眾邦銀行之后，第四家完成增資的民營銀行，顯示了股東對億聯銀行未來發展的信心。

資產質量方面，截至2021年上半年，億聯銀行不良率為1.70%，較上一年末增長0.03個百分點;撥備覆蓋率為140.90%，核心一級資本充足率和一級資本充足率為10.11%。

同時，財報顯示，該行穩步推進線上消費金融業務發展，落實《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。在依法合規的前提下，與美團、京東金融、度小滿金融等頭部互聯網平臺建立戰略合作關系，積極推廣該行“億聯易貸”線上消費貸款業務，推動消費金融業務穩健增長。同時，結合優質場景積極發展“億貸”自營渠道產品。報告期內，其消費金融累計放款額超過 500 億元，在貸余額約302 億元，資產質量良好。

加大自營能力建設和科技投入

但是2021年該行上半年利潤為0.83億元，同比減少41%。分析增收不增利的原因，除了計提貸款準備金4.97億外，應該與開展普惠金融、減費讓利，以及加強自營能力建設，加大相關科技投入有關。

財報顯示，億聯銀行落實國家扶持小微企業、支持實體經濟、踐行鄉村振興的相關政策，積極圍繞普惠小微客戶、民營企業、農戶等小微經營主體經營需求開展小微金融創新，截止報告期末，小微金融業務貸款余額 76.34 億元，報告期內累計投放貸款 83.89 億，在貸客戶數達到 15.52 萬戶，普惠小微平均利率較年初下降近 4 個百分點;線上農貸已為 8794 名農戶發放貸款 4.62 億元。

為落實信用貸款支持計劃及延期還本付息等普惠小微政策，億聯銀行在報告期內已累計為 6 萬客戶辦理延期還本付息金額超過 5 億元，有效緩解了小微客戶還款壓力。

此外，應對監管政策變化，加強自營渠道能力建設、加大科技投入應該是利潤下降的另一個重要原因。

2021年1月15日，監管發文限制銀行通過諸如支付寶、京東金融、度小滿金融等平臺開展存款業務。億聯銀行此前曾大力和第三方平臺開展互聯網存款業務。

為了應對監管政策變化，民營銀行普遍在加強自營能力建設。作為第四家互聯網銀行，億聯銀行可以在全國展業，自營能力建設應該在其未來的發展中起到至關重要的作用。

在財報中，億聯銀行披露，該行存款業務積極調整轉型，加快推進自營渠道互聯網運營建設，搭建精準營銷體系，提升零售金融服務能力初有成效，整體存款規模穩中有升。截至報告期末，億聯銀行個人存款余額 252.77 億元，較上年末增長6.11%;積極拓展大財富業務板塊，代銷上線銀行理財子產品，實現從零到一的突破，累計銷售規模 3.75 億元。

同時，在與平臺合作互聯網貸款的同時，該行也在“結合優質場景積極發展‘億貸’自營渠道產品”。為此，該行持續加大科技投入，提升自營能力。

財報顯示，該行持續在云計算、人工智能、大數據等方面加大科技投入力度，提升金融科技運用能力，發明專利、外觀專利、軟件著作權數量顯著提升，已申請專利 116 項、軟件著作權 89 項。

云計算方面，通過虛擬化云管平臺實現秒級資源發布，加快業務產品發布速度，提高計算資源利用率，數據庫層面通過構建國產分布式數據庫 tidb 資源池實現數據庫快速交付，與分布式應用系統架構相結合實現分布式數據中心。

人工智能方面，成功建設完成 AI 算法平臺，以自有數據為基礎，輔以征信數據、數據衍生等開發完成風險授信評分模型、風險行為評分模型，AI 算法平臺應用于貸款授信場景，實現在線月均 6.5 萬筆智能授信評分。

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