零售為王的時代里，消費金融成為各家銀行展業布局的必爭之地，其中，信用卡業務作為打造消費閉環的重要抓手，更加受到銀行青睞，是銀行搶灘零售市場高地的重要突破口。

當前，國內信用卡市場競爭日趨白熱化，在數字科技的助推下，無論是全國性銀行還是區域性銀行，都爭相打造信用卡品牌特色，持續發力信用卡業務結構優化與經營升級。在這場鏖戰中，上海銀行突出重圍，信用卡累計發卡量突破1000萬張，成為國內首家發卡量突破千萬張的城商行，這標志著上海銀行正式邁入中等規模發卡機構行列，信用卡業務進入新的發展階段。

發揮地域特色，業務實現跨越發展

從地域看，上海憑借其經濟地位優勢，在國內長期保持人均持卡量和年人均消費額前列的地位。作為本地法人銀行之一的上海銀行，立足區位優勢，依托長三角、環渤海、珠三角和中西部重點城市的布局框架，扎根區域，推進信用卡業務的有效積累與經營。

在成長和發展過程中，上海銀行持續強化對地域特色的挖掘與培育，在主攻市場實現特色產品的高滲透率，以點輻射周邊。通過在區域市場與當地知名企業開展聯盟合作，借助屬地資源優勢，實現聯動協作、資源共享。同時深化品牌建設的區域落地，打造契合城市文化的信用卡產品與服務，持續加深品牌影響力在區域市場的滲透。

信用卡如何做到更懂客戶?上海銀行用其精細化服務給出答案。從最初發行的“申卡”信用卡以來，上海銀行始終秉承“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，從申請渠道、支付載體、場景服務等多維度，創新信用卡產品服務，逐步構建起了涵蓋高端、商務、青春、女性等9大系列的信用卡產品體系，覆蓋各類客戶需求和眾多細分市場。

一路走來，上海銀行信用卡業務發展步伐持續加快，用24個月實現第四個100萬發卡，16個月實現第五個100萬發卡，10個月實現第六個100萬發卡，7個月實現第十個100萬發卡，截至2021年一季度末，累計發卡量已突破1100萬張，業務發展勢頭不斷加速。

助力消費升級，用心服務民生

經過多年發展，信用卡不再局限于支付功能，還承擔起鏈接消費與場景的重任。銀行信用卡業務也逐漸從跑馬圈地演變成場景之爭，存量市場的博弈拉開帷幕，在此背景下如何能夠撥得頭籌?根源在于持續優化客戶體驗，才能帶來用戶粘性和活躍度的提升。

面對消費市場加速躍遷，上海銀行通過融合客戶生活方式、消費體驗，內搭場景，外拓平臺，推進移動端內場景建設，以特惠、權益、功能為核心深化客戶粘度經營，鏈接消費場景、承載金融服務、連接互動體驗。

在持續完善產品體系的過程中，上海銀行不斷豐富用卡場景，縱深發展“都市生態圈”建設。聚焦“輕餐、公共交通和地標商圈”，上海銀行陸續與星巴克、喜茶、海底撈、陸家嘴中心等行業巨頭品牌開展合作，品牌影響力持續提升。依托都市消費生活圈引入、移動消費場景切入、營銷活動投入，豐富渠道拓展布局，做深客戶維護，構建健康可持續的客戶經營模式，形成信用卡特色品牌市場認知。

此外，上海銀行主動響應重大民生工程，積極參與“五五購物節”助力消費復蘇，主動有序推進ETC項目落地、醫療付費“一件事”項目上線、重點行業收單商戶“云閃付”接入改造等，以消費承接支付，助力惠民政策落地，勇擔社會責任。同時，面向全零售客群推出融合“生活+金融”線上生態圈的“美好生活APP”，持續豐富線上消費高頻生活場景，讓有溫度的金融服務深入人心。

賦能金融科技，推動數字轉型

線上消費趨勢日益凸顯，隨著信用卡業務進入精耕細作時代，抓住數字化轉型契機成為各家銀行在產品與服務比拼中制勝的關鍵。近年來，上海銀行高度重視金融科技應用，運用數字化思維，提升獲客能力、經營能力、風控能力，為轉型發展持續注入新動能。

增長動能穩中求進。上海銀行信用卡運用端到端思維，加強數字驅動，有效挖掘客戶需求，提升客戶黏度。圍繞客戶全生命周期各關鍵觸點，細分客群特征，針對新戶百天激活、潛力戶交易提升、睡眠戶喚醒和銷戶挽留等重點環節，形成客戶可持續常態化經營模式，提升分層分類經營效能，推動業務發展提質擴容。

服務流程穩中求優。上海銀行信用卡依托金融科技，持續完善場景體系，提升全流程觸點友好服務體驗。在申辦環節，實現客戶端自助申請+作業端PAD無紙化全線上操作+自動決策審核+面簽后置流程;在用卡環節，匹配差異化的經營措施及促動手段，運用數據模型提升營銷智能化和精準度，開展天天刷、每周刷、境外優惠、跨年豪禮等用卡活動;在分期環節，利用大數據引入決策優化方法，根據客戶屬性及特征為客戶提供更具競爭力的價格。

經營發展穩中求質。上海銀行信用卡應用數字化工具，夯實運營基礎，以風險與收益模型為抓手，圍繞以“價值驅動”為核心的風險經營策略，完善交易監控，強化資金流向、交易反欺詐和早期催收預警處置，打通數據-風險策略-營銷經營鏈路，構建前中后一體化數字經營體系，持續提升風險經營效率，踐行高質量發展路徑。

實現“千萬發卡”是一個新的起點，上海銀行信用卡業務將持續深化區域性差異化經營，以建立可持續盈利發展模型、形成特色市場認知為經營發展方向，持續探索符合區域性發卡機構特色的發展道路，在普及信用消費理念、拉動居民消費等方面繼續創造更大的價值。

關鍵詞： 上海銀行 銀行 金融 科技