零售为王的时代里，消费金融成为各家银行展业布局的必争之地，其中，信用卡业务作为打造消费闭环的重要抓手，更加受到银行青睐，是银行抢滩零售市场高地的重要突破口。

当前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，在数字科技的助推下，无论是全国性银行还是区域性银行，都争相打造信用卡品牌特色，持续发力信用卡业务结构优化与经营升级。在这场鏖战中，上海银行突出重围，信用卡累计发卡量突破1000万张，成为国内首家发卡量突破千万张的城商行，这标志着上海银行正式迈入中等规模发卡机构行列，信用卡业务进入新的发展阶段。

发挥地域特色，业务实现跨越发展

从地域看，上海凭借其经济地位优势，在国内长期保持人均持卡量和年人均消费额前列的地位。作为本地法人银行之一的上海银行，立足区位优势，依托长三角、环渤海、珠三角和中西部重点城市的布局框架，扎根区域，推进信用卡业务的有效积累与经营。

在成长和发展过程中，上海银行持续强化对地域特色的挖掘与培育，在主攻市场实现特色产品的高渗透率，以点辐射周边。通过在区域市场与当地知名企业开展联盟合作，借助属地资源优势，实现联动协作、资源共享。同时深化品牌建设的区域落地，打造契合城市文化的信用卡产品与服务，持续加深品牌影响力在区域市场的渗透。

信用卡如何做到更懂客户?上海银行用其精细化服务给出答案。从最初发行的“申卡”信用卡以来，上海银行始终秉承“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，从申请渠道、支付载体、场景服务等多维度，创新信用卡产品服务，逐步构建起了涵盖高端、商务、青春、女性等9大系列的信用卡产品体系，覆盖各类客户需求和众多细分市场。

一路走来，上海银行信用卡业务发展步伐持续加快，用24个月实现第四个100万发卡，16个月实现第五个100万发卡，10个月实现第六个100万发卡，7个月实现第十个100万发卡，截至2021年一季度末，累计发卡量已突破1100万张，业务发展势头不断加速。

助力消费升级，用心服务民生

经过多年发展，信用卡不再局限于支付功能，还承担起链接消费与场景的重任。银行信用卡业务也逐渐从跑马圈地演变成场景之争，存量市场的博弈拉开帷幕，在此背景下如何能够拨得头筹?根源在于持续优化客户体验，才能带来用户粘性和活跃度的提升。

面对消费市场加速跃迁，上海银行通过融合客户生活方式、消费体验，内搭场景，外拓平台，推进移动端内场景建设，以特惠、权益、功能为核心深化客户粘度经营，链接消费场景、承载金融服务、连接互动体验。

在持续完善产品体系的过程中，上海银行不断丰富用卡场景，纵深发展“都市生态圈”建设。聚焦“轻餐、公共交通和地标商圈”，上海银行陆续与星巴克、喜茶、海底捞、陆家嘴中心等行业巨头品牌开展合作，品牌影响力持续提升。依托都市消费生活圈引入、移动消费场景切入、营销活动投入，丰富渠道拓展布局，做深客户维护，构建健康可持续的客户经营模式，形成信用卡特色品牌市场认知。

此外，上海银行主动响应重大民生工程，积极参与“五五购物节”助力消费复苏，主动有序推进ETC项目落地、医疗付费“一件事”项目上线、重点行业收单商户“云闪付”接入改造等，以消费承接支付，助力惠民政策落地，勇担社会责任。同时，面向全零售客群推出融合“生活+金融”线上生态圈的“美好生活APP”，持续丰富线上消费高频生活场景，让有温度的金融服务深入人心。

赋能金融科技，推动数字转型

线上消费趋势日益凸显，随着信用卡业务进入精耕细作时代，抓住数字化转型契机成为各家银行在产品与服务比拼中制胜的关键。近年来，上海银行高度重视金融科技应用，运用数字化思维，提升获客能力、经营能力、风控能力，为转型发展持续注入新动能。

增长动能稳中求进。上海银行信用卡运用端到端思维，加强数字驱动，有效挖掘客户需求，提升客户黏度。围绕客户全生命周期各关键触点，细分客群特征，针对新户百天激活、潜力户交易提升、睡眠户唤醒和销户挽留等重点环节，形成客户可持续常态化经营模式，提升分层分类经营效能，推动业务发展提质扩容。

服务流程稳中求优。上海银行信用卡依托金融科技，持续完善场景体系，提升全流程触点友好服务体验。在申办环节，实现客户端自助申请+作业端PAD无纸化全线上操作+自动决策审核+面签后置流程;在用卡环节，匹配差异化的经营措施及促动手段，运用数据模型提升营销智能化和精准度，开展天天刷、每周刷、境外优惠、跨年豪礼等用卡活动;在分期环节，利用大数据引入决策优化方法，根据客户属性及特征为客户提供更具竞争力的价格。

经营发展稳中求质。上海银行信用卡应用数字化工具，夯实运营基础，以风险与收益模型为抓手，围绕以“价值驱动”为核心的风险经营策略，完善交易监控，强化资金流向、交易反欺诈和早期催收预警处置，打通数据-风险策略-营销经营链路，构建前中后一体化数字经营体系，持续提升风险经营效率，践行高质量发展路径。

实现“千万发卡”是一个新的起点，上海银行信用卡业务将持续深化区域性差异化经营，以建立可持续盈利发展模型、形成特色市场认知为经营发展方向，持续探索符合区域性发卡机构特色的发展道路，在普及信用消费理念、拉动居民消费等方面继续创造更大的价值。

关键词： 上海银行 银行 金融 科技