“過去幾年新網銀行已經完成了 ‘從0到1’的生存問題，未來要著重考慮從 ‘1到2’的發展問題。”近日，新網銀行副行長兼首席信息官李秀生透露，新網銀行正在改變發展策略，前期積累的運營經驗將在服務實體經濟過程中優勢凸顯。

新網銀行作為銀保監會批復的新型互聯網銀行，自成立起一直通過C端業務鍛造數字化風控能力。朝著B端小微企業數字普惠業務布局，意味著新網銀行已經開啟了下一個“征程”。

新規頻出之下迎來機遇

新網銀行的業務布局，既有主觀發展的需要，亦有當前大環境下的順勢而為。李秀生笑言，去年疫情對整個數字金融行業是一次很好的大考，但是無論是新網銀行還是整個行業都取得了不錯的成績。一方面是基于大數據和人工智能風控技術，過往是以短周期模型為主，這次疫情為我們在極端系統風險型情況中提供了的長周期樣本積累。另一方面，從業內風險數據表現來看，基于大數法則的數字化風控模式得到了充分的驗證。

李秀生也坦言，目前整個中國的數字信貸在全球領先，從某種意義來說，通過業界共同努力，普惠金融在整個C端的貸款難的問題目前已經得到了較好的緩解。下一個更大的難題是在B端里的草根小B的貸款難的問題。問題是時代的聲音。新網銀行覺得這是一片大有可為的領域，所以也在此構建自身能力。

過去幾年，新網銀行以個人消費貸款為主要經營方向，但疫情之下，C端長尾客群借款意愿和還款能力都有所下降，這造成了新網銀行借款規模及客戶逾期等方面的壓力。

“一家銀行如果只做一款產品不利于銀行未來發展，但對于一家初創的銀行來說，一段時間內的聚焦單品，也是一種正確的選擇，它讓新網銀行解決了生存問題，也構建起自身能力，形成行業競爭力。”李秀生如是說。

從某種層面上來說，金融回歸實體經濟、支持小微企業發展將是大勢所趨，新網銀行瞄準小微企業數字普惠服務，可謂是正當其時。

去年疫情之下，監管層多次強調，構建有效支持實體經濟的金融機制，幫扶小微企業“不撒手”。而前不久出臺的互聯網存貸款新政規定地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務，但是微眾銀行、網商銀行和新網銀行等新興互聯網銀行豁免地域限制，這也為新網銀行異地展業迎來窗口期。

而作為堅定的技術擁戴者，新網銀行不斷加碼金融科技的投入，形成了對銀行業務全流程自動化的理性認知，建立起在數字化風控、產品設計、信息科技等方面的技術優勢。同時也磨合出一套有利于科技創新的體制機制。這將為其業務布局積蓄持續的動能。

調產品擴客群 銀銀合作之下挖掘增量客戶

2020年下半年之后，新網銀行的業務布局才悄然拉開序幕。但在不足一年時間里，新網銀行的小微企業信貸業務已經初顯成效。

新網銀行此前幾乎從未涉足對公業務，亦沒有如螞蟻、騰訊等強場景方的股東背景，其發展小微企業貸款面臨的首要問題是客源從哪里來?

“新網銀行在獲客渠道商做了布局，改變了前兩年新網銀行的主要客源來自于互聯網平臺的狀況。”李秀生表示，在獲客布局上，新網銀行加大了與其他商業銀行的合作，并與這些商業銀行共同開發產品，共同挖掘客戶，提升對客戶的金融服務的水平。

“e商助夢貸”就是新網銀行與工商銀行“銀銀合作”下的產物。據了解，這款面向小微企業主的信貸產品，基于工行收單商戶的數據，依托新網銀行服務普惠人群的數字化能力共同打造的信貸產品，雙方獨立風控、聯合放貸，客戶可在線申請，實時獲得貸款，有效降低了小微商戶審貸成本和資金冗余成本。

數據顯示， “e商助夢貸”的戶均貸款余額僅為8.3萬元。最小一筆借款利息0.55元，最大一筆借款利息不到125元。

除了銀銀合作之外，新網銀行還加大了與用友、金蝶等企業數字化服務的龍頭機構的服務，擴大自身拓客渠道，并針對不同的客群特征形成不同的信貸產品。針對小企業客戶日常生產經營周期，新網銀行推出了新網銀行企業金融，為小微企業主提供更為精準的服務。

此外，為了完成從消費信貸向小微企業信貸發力，新網銀行去年還進行了架構的調整。據悉，在服務小微企業方面，新網銀行在設立小微和普惠專營部門以外，還配備創新業務部，該部門重點圍繞小微企業的產品創新展開工作。

堅持“技術立行” 用科技做資產與資金的“路由器”

小微企業信貸業務如今已經成了當下商業銀行發展的標配，新網銀行入局并不算早。如果想要在這片“紅海市場”異軍突起，新網銀行必須要有能夠拿出與眾不同的能力：強勁的金融科技實力。

新網銀行行長江海此前表示，目前金融行業面對著的難題是如何做到既普又惠，“普”就意味著要降低門檻，這就需要提高金融機構的信用風險的識別能力;“惠”就是要降低成本，這就需要提高運營的精細化程度。要做到既普又惠，既要金融機構商業可持續，又要客戶得到減費讓利的實惠，唯一的路徑就是通過技術進步來提高風控能力，降低作業成本，把原先的沉沒成本變為可供分配的紅利蛋糕。

新網銀行一直堅持“技術立行”，對銀行業流程進行全流程數字化再造。成立4年時間，不斷加大科技研發投入，并探索出了一條“用技術驅動業務”的高速發展之路，協同合作伙伴更加精細化運營自身的客戶。新網銀行正在不斷加大對金融科技的研發能力。

李秀生表示，在獲客方面，新網銀行與其他商業銀行合作共同開發客戶，在這些商業銀行原有存量的業務和客群中，新網銀行會進一步發掘這些存量用戶的潛在金融需求。

在風控方面，技術手段是進行風控的重要抓手。江海曾表示，相對于傳統單純依靠財務數據、房產抵押、收入證明等“粗顆粒”的數據進行分析，數字化風控則是依托全場景、全方位的互聯網應用所沉淀下來的高維數據，對客戶進行精準畫像，并準確地識別風險，服務到更廣泛的B端小微企業。

新網銀行始終保持對風險的敬畏之心。據悉，新網銀行在小微企業貸款中，對合作機構有一定的集中度管理，避免某一單一合作方占用規模過大而導致重大風險出現;同時，新網銀行對各項業務保持審慎發展的態度，保持對風險的敬畏之心。

“新網銀行未來依托于線上渠道和數字化技術，成為資產的 ‘路由器’，當好金融機構的技術服務商。”李秀生表示，新網銀行具有風控和技術能力，也具備全國展業的資質，所以可以依托自身力量進行資產的匯集和分發。

新網銀行的技術自信，來自于多年以來磨合出的創新機制。

“與傳統銀行技術和市場脫節不同，新網銀行的一線開發人員能夠直接了解到我們的產品在市場上的客戶反饋以及最終的經濟價值。”李秀生介紹，新網銀行已經形成了自上而下的創新機制，讓技術人員轉型做業務，在實戰中培養金融科技專才。

新網銀行還形成“微創新”的體制機制。李秀生表示，“微創新”是在日常的工作中引入了新的技術，或對已有的方式方法進行的創新，并進行定期評比機制。新網銀行很多專利就是從這些“微創新”中孵化而來。數據顯示，新網銀行成立4年來，共申請了270項專利，獲批了55項。

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