“过去几年新网银行已经完成了 ‘从0到1’的生存问题，未来要着重考虑从 ‘1到2’的发展问题。”近日，新网银行副行长兼首席信息官李秀生透露，新网银行正在改变发展策略，前期积累的运营经验将在服务实体经济过程中优势凸显。

新网银行作为银保监会批复的新型互联网银行，自成立起一直通过C端业务锻造数字化风控能力。朝着B端小微企业数字普惠业务布局，意味着新网银行已经开启了下一个“征程”。

新规频出之下迎来机遇

新网银行的业务布局，既有主观发展的需要，亦有当前大环境下的顺势而为。李秀生笑言，去年疫情对整个数字金融行业是一次很好的大考，但是无论是新网银行还是整个行业都取得了不错的成绩。一方面是基于大数据和人工智能风控技术，过往是以短周期模型为主，这次疫情为我们在极端系统风险型情况中提供了的长周期样本积累。另一方面，从业内风险数据表现来看，基于大数法则的数字化风控模式得到了充分的验证。

李秀生也坦言，目前整个中国的数字信贷在全球领先，从某种意义来说，通过业界共同努力，普惠金融在整个C端的贷款难的问题目前已经得到了较好的缓解。下一个更大的难题是在B端里的草根小B的贷款难的问题。问题是时代的声音。新网银行觉得这是一片大有可为的领域，所以也在此构建自身能力。

过去几年，新网银行以个人消费贷款为主要经营方向，但疫情之下，C端长尾客群借款意愿和还款能力都有所下降，这造成了新网银行借款规模及客户逾期等方面的压力。

“一家银行如果只做一款产品不利于银行未来发展，但对于一家初创的银行来说，一段时间内的聚焦单品，也是一种正确的选择，它让新网银行解决了生存问题，也构建起自身能力，形成行业竞争力。”李秀生如是说。

从某种层面上来说，金融回归实体经济、支持小微企业发展将是大势所趋，新网银行瞄准小微企业数字普惠服务，可谓是正当其时。

去年疫情之下，监管层多次强调，构建有效支持实体经济的金融机制，帮扶小微企业“不撒手”。而前不久出台的互联网存贷款新政规定地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，但是微众银行、网商银行和新网银行等新兴互联网银行豁免地域限制，这也为新网银行异地展业迎来窗口期。

而作为坚定的技术拥戴者，新网银行不断加码金融科技的投入，形成了对银行业务全流程自动化的理性认知，建立起在数字化风控、产品设计、信息科技等方面的技术优势。同时也磨合出一套有利于科技创新的体制机制。这将为其业务布局积蓄持续的动能。

调产品扩客群 银银合作之下挖掘增量客户

2020年下半年之后，新网银行的业务布局才悄然拉开序幕。但在不足一年时间里，新网银行的小微企业信贷业务已经初显成效。

新网银行此前几乎从未涉足对公业务，亦没有如蚂蚁、腾讯等强场景方的股东背景，其发展小微企业贷款面临的首要问题是客源从哪里来?

“新网银行在获客渠道商做了布局，改变了前两年新网银行的主要客源来自于互联网平台的状况。”李秀生表示，在获客布局上，新网银行加大了与其他商业银行的合作，并与这些商业银行共同开发产品，共同挖掘客户，提升对客户的金融服务的水平。

“e商助梦贷”就是新网银行与工商银行“银银合作”下的产物。据了解，这款面向小微企业主的信贷产品，基于工行收单商户的数据，依托新网银行服务普惠人群的数字化能力共同打造的信贷产品，双方独立风控、联合放贷，客户可在线申请，实时获得贷款，有效降低了小微商户审贷成本和资金冗余成本。

数据显示， “e商助梦贷”的户均贷款余额仅为8.3万元。最小一笔借款利息0.55元，最大一笔借款利息不到125元。

除了银银合作之外，新网银行还加大了与用友、金蝶等企业数字化服务的龙头机构的服务，扩大自身拓客渠道，并针对不同的客群特征形成不同的信贷产品。针对小企业客户日常生产经营周期，新网银行推出了新网银行企业金融，为小微企业主提供更为精准的服务。

此外，为了完成从消费信贷向小微企业信贷发力，新网银行去年还进行了架构的调整。据悉，在服务小微企业方面，新网银行在设立小微和普惠专营部门以外，还配备创新业务部，该部门重点围绕小微企业的产品创新展开工作。

坚持“技术立行” 用科技做资产与资金的“路由器”

小微企业信贷业务如今已经成了当下商业银行发展的标配，新网银行入局并不算早。如果想要在这片“红海市场”异军突起，新网银行必须要有能够拿出与众不同的能力：强劲的金融科技实力。

新网银行行长江海此前表示，目前金融行业面对着的难题是如何做到既普又惠，“普”就意味着要降低门槛，这就需要提高金融机构的信用风险的识别能力;“惠”就是要降低成本，这就需要提高运营的精细化程度。要做到既普又惠，既要金融机构商业可持续，又要客户得到减费让利的实惠，唯一的路径就是通过技术进步来提高风控能力，降低作业成本，把原先的沉没成本变为可供分配的红利蛋糕。

新网银行一直坚持“技术立行”，对银行业流程进行全流程数字化再造。成立4年时间，不断加大科技研发投入，并探索出了一条“用技术驱动业务”的高速发展之路，协同合作伙伴更加精细化运营自身的客户。新网银行正在不断加大对金融科技的研发能力。

李秀生表示，在获客方面，新网银行与其他商业银行合作共同开发客户，在这些商业银行原有存量的业务和客群中，新网银行会进一步发掘这些存量用户的潜在金融需求。

在风控方面，技术手段是进行风控的重要抓手。江海曾表示，相对于传统单纯依靠财务数据、房产抵押、收入证明等“粗颗粒”的数据进行分析，数字化风控则是依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀下来的高维数据，对客户进行精准画像，并准确地识别风险，服务到更广泛的B端小微企业。

新网银行始终保持对风险的敬畏之心。据悉，新网银行在小微企业贷款中，对合作机构有一定的集中度管理，避免某一单一合作方占用规模过大而导致重大风险出现;同时，新网银行对各项业务保持审慎发展的态度，保持对风险的敬畏之心。

“新网银行未来依托于线上渠道和数字化技术，成为资产的 ‘路由器’，当好金融机构的技术服务商。”李秀生表示，新网银行具有风控和技术能力，也具备全国展业的资质，所以可以依托自身力量进行资产的汇集和分发。

新网银行的技术自信，来自于多年以来磨合出的创新机制。

“与传统银行技术和市场脱节不同，新网银行的一线开发人员能够直接了解到我们的产品在市场上的客户反馈以及最终的经济价值。”李秀生介绍，新网银行已经形成了自上而下的创新机制，让技术人员转型做业务，在实战中培养金融科技专才。

新网银行还形成“微创新”的体制机制。李秀生表示，“微创新”是在日常的工作中引入了新的技术，或对已有的方式方法进行的创新，并进行定期评比机制。新网银行很多专利就是从这些“微创新”中孵化而来。数据显示，新网银行成立4年来，共申请了270项专利，获批了55项。

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