罰單或許會(huì)遲到，但絕不會(huì)缺席，商業(yè)銀行無(wú)疑需要為自己的違規(guī)行為“買單”。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)披露的罰單合計(jì)已經(jīng)達(dá)到2091張：10張罰單來(lái)自銀監(jiān)會(huì)，680張來(lái)自各銀監(jiān)局，1401張來(lái)自各銀監(jiān)分局。

具體而言，罰單來(lái)自34個(gè)派出機(jī)構(gòu)(另有2個(gè)區(qū)域性監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未披露罰單)，其中山東和河南監(jiān)管系統(tǒng)披露的罰單最多，均為220張。鑒于罰單披露必然的滯后性，9月份的監(jiān)管處罰目前并沒(méi)有充分披露，按已經(jīng)公布的前三季度已經(jīng)開出的日均罰單數(shù)額估算，可能有逾200張罰單依舊在途。

罰單區(qū)域分布不均

山東、河南并列榜首

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，開具罰單最多的是山東和河南監(jiān)管局(含分局，下同)，均開出220張罰單。值得一提的是，山東監(jiān)管局的披露工作可謂十分高效，8月22日開具的罰單，9月5日就已經(jīng)掛于網(wǎng)站進(jìn)行公示;陜西排名第三位，監(jiān)管系統(tǒng)合計(jì)開具的罰單數(shù)量也達(dá)到了168張。此外，四川和廣西的監(jiān)管系統(tǒng)披露的前三季度罰單數(shù)量均為147張，排名并列第四位。其余監(jiān)管局披露的前三季度罰單并不均衡，數(shù)量分別為0至98張不等。

對(duì)比去年前三季度的罰單情況來(lái)看，監(jiān)管局排名變化較大。去年前三季度，開具罰單最多的是江西監(jiān)管局，湖南排名第二位，排名第三的是新疆監(jiān)管系統(tǒng)。

當(dāng)然，上述數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)時(shí)間節(jié)點(diǎn)均是以行政處罰作出的時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在罰單所在季度。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時(shí)間的罰單內(nèi)容來(lái)看，有的罰單雖然是今年開具的，但相關(guān)的調(diào)查或檢查工作應(yīng)該是今年之前就已經(jīng)進(jìn)行;另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因，在今年前三季度被查實(shí)并處理完畢。因此，罰單數(shù)量并不能簡(jiǎn)單地與限定時(shí)間內(nèi)違規(guī)行為高發(fā)直接劃等號(hào)。但是，如果部分地域的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)持續(xù)收到高于全國(guó)均值的行政處罰決定書，且監(jiān)管部門的披露口徑相差不大(目前多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是‘分開式’罰單——向違規(guī)機(jī)構(gòu)與對(duì)應(yīng)責(zé)任人各自作出處罰;少數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用‘一攬子’罰單——將對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)與對(duì)應(yīng)責(zé)任人作出的處罰披露在同一張罰單上)，也可以大致判斷罰單數(shù)量與違規(guī)行為正相關(guān)。

強(qiáng)監(jiān)管給力

“潛規(guī)則”浮出水面

由于不同區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于行政處罰案由披露的詳細(xì)程度不盡相同，因此，乍看之下，罰單涉及的違規(guī)手法可謂五花八門。

不過(guò)，如果拋開披露口徑的細(xì)微差別，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)違規(guī)銷售、違規(guī)流入股市、資金被挪用、違規(guī)收費(fèi)、存貸掛鉤、違反國(guó)家宏觀調(diào)控、違規(guī)保管、信披違規(guī)、公司治理不達(dá)標(biāo)(高管任命不合規(guī)、不盡責(zé)、關(guān)聯(lián)交易違規(guī)等情況較多)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷等幾個(gè)大的類型。

其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款、違規(guī)授信等案由;同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)是今年監(jiān)管的核查重點(diǎn)之一，之前很多的“潛規(guī)則”——例如隱性擔(dān)保、借同業(yè)資管通道違規(guī)處置不良資產(chǎn)等行為也浮出水面;票據(jù)違規(guī)行為則是2016年和2017年監(jiān)管處罰的重點(diǎn)，不過(guò)，經(jīng)歷了持續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管后，今年此類違規(guī)行為的數(shù)量和占比明顯減少;而違規(guī)銷售行為通常涉案金額較小，但是違規(guī)行為針對(duì)的客戶群體可能比較廣，對(duì)于銀行商譽(yù)的影響也比較大。

某股份制銀行今年4月份被罰款5870萬(wàn)元，其12項(xiàng)違規(guī)行為包括了“重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批且未向監(jiān)管部門報(bào)告”、“非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)”、“無(wú)授信額度或超授信額度辦理同業(yè)業(yè)務(wù)”、“內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，多家分支機(jī)構(gòu)買入返售業(yè)務(wù)項(xiàng)下基礎(chǔ)資產(chǎn)不合規(guī)”、“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保”、“個(gè)人理財(cái)資金違規(guī)投資”、“個(gè)別董事未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)即履職”、“向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資”、“變相批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人貸款”等等，可謂是包含了商業(yè)銀行“最主流”的違規(guī)行為。

還有一些銀行違規(guī)的“主觀能動(dòng)性”較強(qiáng)，屬于“故意犯規(guī)”。例如，9月30日披露出來(lái)的一張罰單顯示，某被處罰主體的主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是“偽造存單”，該當(dāng)事人受到的處罰是“取消高級(jí)管理人員任職資格終身，禁止終身從事銀行業(yè)工作”。

亂收費(fèi)痼疾仍存

多地銀行卷入

瀏覽今年三季度銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)披露的罰單，《證券日?qǐng)?bào)》記者還發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行亂收費(fèi)、存貸掛鉤的“痼疾”猶存，而且此類違規(guī)行為在多地發(fā)生。

例如，山西平遙農(nóng)村商業(yè)銀行因“將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶，開展信貸業(yè)務(wù)不審慎，相關(guān)高管被警告和罰款。

黑龍江同江農(nóng)村商業(yè)銀行也因“向借款人轉(zhuǎn)嫁成本股東股權(quán)管理不合規(guī)”被罰款50萬(wàn)元。

陜西銀監(jiān)局4月18日開出罰單，長(zhǎng)安銀行股份有限公司西安曲江新區(qū)支行因“未按照規(guī)定承擔(dān)抵押物評(píng)估和登記費(fèi)用，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本”被罰款10萬(wàn)元。

此外，還有部分銀行因?yàn)?ldquo;存貸掛鉤”、“提供服務(wù)質(zhì)價(jià)不符”等違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。

近年來(lái)，監(jiān)管部門一直要求商業(yè)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。去年銀監(jiān)會(huì)提出，銀行業(yè)要堅(jiān)決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢”現(xiàn)象，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)減費(fèi)，確保全年向客戶讓利不少于440億元。

今年上半年，有區(qū)域監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)不當(dāng)收費(fèi)行為將“發(fā)現(xiàn)一起、查處一起”，責(zé)令清退違規(guī)收取的費(fèi)用，或者沒(méi)收違法所得，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處以罰款，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員警告并處罰款。

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