繼深圳、南京、珠海等地推出以城市定制型商業醫療保險(俗稱“惠民保”)后，前不久，杭州、長沙、貴陽、連云港四地又相繼推出各自的“惠民保”產品。截至2022年3月底，已有近30個省份推出“惠民保”產品，保費總收入已突破140萬億元。

業內專家表示，在雙重監管(醫保局、保險監管部門)格局下，普惠性保險的產生，完成與醫保制度有效銜接，覆蓋更多醫保之外的保障內容，使得多層次醫保體系更加清晰，實現社會保障與民生保障的升級。

由點到面快速擴容

保費總收入突破百億

簡單說，“惠民保”是一款具有商業屬性的惠民福利保險。業內專家稱，其產品形態與傳統商業醫療保險相類似，由于價格更普惠、投保門檻更低等特征而引爆市場。

李小姐是患有慢性阻塞性肺病的患者，想為自己買一份保險，但經過篩選，她的疾病被很多保險“拒之門外”，有部分保險公司可以承保，但是保費十分昂貴。李小姐稱，門檻低、保費低、保額高的“京惠保”成為她的首選。與“京惠保”類似的另外一款普惠保險產品“普惠保”，也同樣受到熱賣。登錄“普惠保”官方微信發現，該產品主要由中國人保財險、國壽財險、泰康養老、中國太平洋人壽及中國平安財險五家公司聯合推出。泰康人壽銷售部相關負責人表示，兩種保險本質一樣，都是補充社保的惠民保險，只是主管機構和承保保險公司不同，保費略有差異。

“惠民保”最早出現在2015年12月，深圳推出一款名為“重特大疾病補充醫療保險”的產品。經過初步發展后，2020年至2021年呈現井噴式增長，2020-2021年，是“惠民保”高速發展的兩年，參保人數和保費規模經歷了倍數增長。

公開數據顯示，截至2022年3月底，目前處于在保狀態的“惠民保”產品共計175款。其中，19個省級行政區共推出32款省級產品，117個地市級行政區共推出140款產品。從分布情況看，廣東、山東、江蘇、浙江、四川等5個省份的普惠險產品數量超過10個，廣東省數量最多，共有26款產品。

從保障區域看，“惠民保”覆蓋區域逐漸擴大，呈現東南沿海城市引領全國的趨勢。從城市發展角度看，以上海、廣州、杭州為代表的經濟發展地區參保人數較多。統計數據對比發現，截至2021年12月31日，整體參保率為6%，2021年較2020年整體參保率提高4.9個百分點，質量也有明顯提升。

業內人士表示，普惠保險作為普惠金融重要組成部分，被賦予“銜接基本醫保和商業健康保險，助力多層次醫療保障體系建設的使命”。“惠民保”在經歷市場政策規范、產品迭代升級、運營大浪淘沙的過程后，讓保險行業看到中國居民對醫療保障的需求，也讓醫藥行業看到商業保險有望成為醫保外新的醫藥支付方潛力，大力發展普惠保險的時代已經來臨。

針對弱勢群體需要

與基本醫療保險互為補充

“惠民保”發展至今，市場已經普遍認可其帶來的價值，其中重要的一點就是，針對的承保人群主要是低收入群體、重大疾病群體及老齡群體。泰康人壽銷售部相關負責人稱，“惠民保”在幫助中低收入群體、中小企業以較小的支出抵御風險，促進社會公平，提高社會保障水平等方面，發揮了重要作用。

張先生因主動脈瓣重度狹窄，在中國醫學科學院阜外醫院住院治療，花費總醫療費用290944.25元，醫保統籌報銷后，需自行負擔的個人自付費用為7877.15元，個人自費費用為214949.01元。張先生表示，自己以特定既往癥人群身份參保“北京普惠健康保”后，節省6萬多元的自費費用。這對于他來說，算是性價比很高的保險投資。

2021年10月，銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》指出，要加大普惠保險發展力度，主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產品，為此，眾多保險公司正進一步加大特定人群保障力度，加快開發適合特定人群的商業健康保險產品和各類意外傷害保險產品。

在慢病保險領域，中國人壽創新開發了“國壽糖安寶醫療保險”，將數據生態與慢病管理糅合，為占全國總人口10%的糖尿病人群提供保險保障及健康管理支持。中國人壽表示，今后一段時期，中國人壽將持續洞察分析老幼病殘等弱勢群體在醫療、健康以及生活照料等方面實際需求，運用科技手段擴展可保風險范圍，探索開發特定保險產品，為弱勢群體筑起抵御風險的屏障。

同樣是做普惠性保險產品，“惠民保”的出現，是否給傳統商業醫療保險帶來一定沖擊?對此，業內專家認為，“惠民保”經過多年發展，對基本醫療保險已形成重要補充，與傳統醫療保險存在某種程度上定位重疊，形成重要的競合關系。泰康人壽相關負責人稱，“惠民保”與醫療險并非替代關系，而是互為補充。“惠民保”因為價格普惠，對應的保障范圍不會無限擴展，而傳統商業保險在產品設計及保障范圍等方面都更加完善和成熟，如果有經濟條件，在選擇“惠民保”以外，傳統商業保險也有必要投保。

完善產品運營模式

破解可持續發展難題

產品的可持續性，是普惠險能否長期“惠民”的根本。隨著普惠性保險熱度持續升溫，承保險企也紛紛升級產品，進而引發市場對險企后端長期理賠運營問題的擔憂。

大多數“惠民保”產品，其免賠額高于商業醫療保險，賠付比例低于商業醫療保險，差異化責任也相對單一，素有低配版商業醫療保險之稱。業內人士表示，由于產品本身購買門檻低，隨著時間周期拉長，一個自然的結果是，高齡群體和帶病體的參保意愿更為強烈，而健康人群可能會因為支付的保費沒有得到回報而逐漸不再續保，結果便是產品的賠付率變高，繼而保險公司不得不進一步提高保費，保費提高后，原先愿意購買產品的人群中還將損失一部分。如此循環，也被稱作保險領域的“死亡螺旋”。

對此，專家建議，提升參保率，可以有效維穩價格、降低風險。而政府的參與是參保率的有力保障。對于有政府參與的產品，政府參與程度越深，參保率越高。原因主要有兩點。首先，政府公信力支持，讓百姓更愿意為產品買單，政府通過行政手段為產品推廣，轉化率遠高于市場手段。其次，政府提供多元化的籌集資金手段，提高用戶的投保意識。(董瀟)

關鍵詞： 保費總收入 惠民保產品 城市定制型商業醫療保險 多層次醫保體系