數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別。”網商銀行CRO孫曉冬表示，網商銀行發布“百靈”智能交互式風控系統(以下簡稱“百靈系統”)要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。

據了解，當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。”網商銀行CTO高嵩認為，百靈讓我們第一次看到了在千萬級的規模上為小微提供專家級數字信貸服務的可能。

“百靈系統”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優于人工。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的大雁系統后，又一次新的技術探索與創新。

“過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息;未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”高嵩表示。

在業內通用的數據風控模式面臨著數據可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅動的交互式自證模式，或許為行業提供了新的解題方向。(郭釔杉)

關鍵詞： 小微信貸 網商銀行 智能交互式風控系統 供應鏈金融