IPO进程中的广州银行，仍在“苦恼”股权问题。

阿里拍卖显示，广州货运服务公司拟出售广州银行75.7万股股份，最低报价284.9万元。本轮拍卖周期，为今年6月1日至7月31日。此前，广州货运服务公司在今年已两次出售同等数量的股权，但都因无人出价流拍。

实际上，广州银行的股权问题由来已久。2020年以来，广州银行作为被告涉及6起股东确权的诉讼。确权，或成为广州银行IPO的障碍之一。

不止如此，广州银行的同业、理财等业务在今年也被通报处罚。值得注意的是，2019年监管层曾现场检查出广州银行存在类似问题，广州银行也出具了整改报告。时隔两年，广州银行仍没有彻底解决问题。

确权引发诉讼

2020年11月，证监会公告广州银行IPO的反馈意见。其中，股权问题被反复提及，如证监会要求广州银行就尚有股东未确权是否构成股权不清晰做出说明。

所谓股东确权，是指股东资格的确认，也是上市的必要条件。因为历史问题，广州银行的股东数量众多，确权就成了“老大难”。根据更新的招股书，截至2020年7月广州银行未确权股东1402户，占总股本的0.59%，其中非自然人、自然人分别为311户、1091户。

1402户的确权工作，就这样摆在了广州银行面前。过程中，广州银行还与股东发生诉讼，同时牵扯出资质问题。

企查查显示，2020年以来广州银行作为被告，共涉及6起股东确权的诉讼。今年2月，广州市荔湾城市建设开发有限公司工会委员会(以下简称“工会”)和25名自然人，与广州银行对簿公堂。具体案情为原告要求广州银行确认其享有的逾46万股，但广州银行认为工会不符合商业银行股东资质。最终法院判决，原告持有股权份额合法有理，工会的股东资质只影响其行使股东权利，但不妨碍股权的确认。

一位上海的券商投行人士认为，历史原因形成的股东资质问题，最好在企业IPO前解决，解决途径就是股权转让给符合条件的受让方。

实际上，广州银行已有不符合资质股东的先例。在更新的招股书里，广州银行披露存在1名不符合资格要求的股东，即广州市妇女儿童社会服务中心。作为国家拨给经费的事业单位，该机构已完成股份确权，并承诺广州银行上市后办理股权转让。而纠纷案件中工会的诉讼和资质解决问题，广州银行未在更新的招股书披露。

对此，《投资者网》就何时完成所有股东确权，以及不符合资质的股东如何处理等问题向广州银行求证，对方未予置评。

扩张信用卡业务

作为一家区域性色彩浓厚的机构，广州银行近些年持续加大个人贷款的力度。

更新的招股书显示，2020年6月广州银行个人贷款总额1432.71亿元，较2019年末上涨7.94%，占发放贷款和垫款总额的45.55%。

不过，随之而来的个人不良贷款规模也在增加。同期广州银行的个人不良贷款合计27.2亿元，较2019年末上涨42.4%，占不良贷款总额的57.74%。

值得注意的是，同期广州银行的个人不良贷款率达1.9%，较2019年度的1.44%有所抬升。关于个人不良贷款的增长趋势，广州银行解释是因为消费贷款、经营贷款、信用卡业务的规模增长较快。

这里面，信用卡业务占比最大。2020年6月，广州银行信用卡贷款余额657.48亿元，占个人贷款总额的45.89%。同期信用卡不良贷款金额16.32亿元，较2019年末增长53.99%，占个人不良贷款的60%。

一串串数据后，是一个个真实的案例。企查查显示，今年以来广州银行因信用卡纠纷起诉多名自然人，从案件发生地来看，佛山成为高发地。

今年6月，广州银行佛山分行发生38起信用卡诉讼，起因基本为自然人拖欠偿还金额。同期法院向该分行发出6份银行卡纠纷执行裁定书，大致情况为自然人未履行偿还信用卡的义务，被该分行诉诸法院申请强制执行。

佛山之所以成为信用卡纠纷的高发地，或与广州银行的组织架构相关。截至2020年6月，广州银行拥有信用卡中心总部，下设佛山、东莞等2家分中心。为了继续扩张信用卡业务，企查查显示，自2020年12月至今，广州银行又新成立惠州、中山、珠海等3家信用卡分中心。

对此，《投资者网》就如何防范信用卡业务扩张带来的诉讼和个人不良贷款率上涨等问题向广州银行求证，对方未予置评。

被处罚210万元

确权的工作还未解决，广州银行又迎来罚单。

今年2月，银保监会广东监管局对广州银行和该行的肇庆分行做出处罚决定，两个涉事机构因未经批准开展衍生产品交易、以个人理财资金承接不良资产、向未取得有关批准文件的固定资产项目提供融资等问题，总计被处罚210万元。其中广州银行180万元，该行的肇庆分行30万元。

从监管部门公布的案由看，处罚涉及的业务包括同业、理财等。值得注意的是，广州银行在更新的招股书里披露，其2019年被银保监会广东监管局出具过《现场检查意见书》。其中，监管部门就指出广州银行存在未经批准开展衍生品交易的问题，在“整改措施及效果”一栏中，广州银行表示已出具整改报告。

对比两次监管部门的通报，广州银行两次均被发现未经批准开展衍生产品交易。时隔两年，看来广州银行没有彻底解决该问题，最终迎来罚单。

无独有偶，2019年的现场检查中，监管部门也指出广州银行存在理财资金承接不良资产的问题。根据更新的招股书，广州银违规使用的资金为非保本理财资金，数量为2笔;今年2月监管部门的通报里，广州银行是以个人理财资金承接。

实际上，证监会一直关注广州银行的理财业务风险。在IPO的反馈意见中，广州银行被要求说明理财投资业务的底层资产、核查和产品报备情况、流程与风险管控制度等。

根据更新的招股书，广州银行披露了理财业务的投资情况。其中保本理财产品投资债券、资产管理产品分别为19.5亿元、8.9亿元，占保本理财总额的66.28%、30.2%;非保本理财产品投资债券、资产管理产品分别为196.5亿元、99.6亿元，占非保本理财总额的50.07%、25.39%。

这里面，广州银行披露的理财产品底层资产中，存在1只停牌状态的债券。截至2020年6月，该债券尚能正常付息，但广州银行称，“不排除其未来发生违约的可能性和出现不及预期的风险”。(思维财经出品)

关键词： 广州银行 个人贷款 不良贷款率 贷款力度