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7月24日，人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在第五屆數字中國建設峰會數字人(行情835670,診股)民幣產業發展分論壇上發言。

目前，數字人民幣試點測試工作正在穩步推進。但在數字人民幣的相關討論中，存在一些誤解，比如有人認為數字人民幣不能買黃金買外匯，擔心數字人民幣會侵犯用戶隱私等。

“有人說，數字人民幣不能買黃金買外匯。這個說法不正確。”穆長春表示，數字人民幣是數字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，紙鈔和硬幣能買的東西，數字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數字人民幣同樣也可以。

還有人認為，數字人民幣侵犯用戶隱私。關于這個不實說法，穆長春在會上強調，可控匿名作為數字人民幣的重要特征，一方面體現了M0（流通中的現金）的定位，另一方面也是維護金融安全的客觀需要。

“總之，數字人民幣作為人民銀行發行的法定數字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎上做好風險防范，以防止被不法分子利用。”穆長春稱，數字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務起到積極作用。

數字人民幣定位于M0

應滿足個人匿名支付需求

一些人認為，數字人民幣侵犯用戶隱私。關于這個不實說法，穆長春在會上強調，可控匿名作為數字人民幣的重要特征，一方面體現了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

在大數據時代，消費者對個人隱私保護日益重視。穆長春指出，一些消費者選擇現金交易的一個重要的原因是現金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。

“數字人民幣主要定位于流通中的現金（M0），也就是說數字形態的現金，設計理應滿足個人匿名交易的合理需求。”穆長春稱，保護消費者隱私應做好三項工作：

一是應符合日常小額現金支付的習慣，確保相關支付交易的保密性。

二是應明確匿名對象，確保消費者使用數字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經法律授權的第三方獲取。

三是應加強個人信息的使用和保護，確保運營機構收集的客戶基本信息、產生的交易和消費行為信息不會被泄露。

匿名數字人民幣錢包之間

用匿名化技術處理

穆長春指出，數字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經依法授權不得查詢、使用個人信息。

所謂“雙層運營”體系，就是人民銀行把數字人民幣兌換給運營機構，由運營機構向公眾提供兌換流通服務。運營機構收集服務與運營所必需的個人信息，錢包服務產生的個人信息由運營機構收集和存儲。

穆長春表示，人民銀行為滿足跨機構交易和對賬等需要，僅處理經過互聯互通平臺轉接的跨機構交易信息。同時，匿名數字人民幣錢包之間用匿名化的技術處理，所有錢包之間有關個人信息的數據對交易對手和其他商業機構匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。

穆長春指出，只有當觸發涉嫌非法可疑交易等情況時，有關權力機關才可以依法向運營機構查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規授權內，并采取安全保護措施。

數字人民幣相關信息將加密封存，所有客戶信息進行去標識化處理，非經合法授權，無論是人民銀行內部人員還是外部的任何單位和個人，均不得隨意查詢、使用；未經授權查詢或使用個人信息的，將依法追究法律責任。

數字人民幣根據客戶意愿

僅收集必要個人信息

穆長春表示，基于“雙層運營”體系和錢包矩陣“小額匿名、大額依法可溯”的設計，數字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據用戶意愿，收集與處理目的直接相關的必要個人信息。

他指出，用戶有權隨時關閉相關權限，數字人民幣app將立即停止有關個人信息的處理活動，充分保障用戶自主管理相關權限。對于用戶選擇拒絕提供權限的，數字人民幣app將嚴格執行。

“數字人民幣僅獲取與處理目的直接相關的必要個人信息。”穆長春表示，數字人民幣app僅收集處理必要個人信息，確保注冊、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實現；運營機構向用戶提供數字人民幣錢包服務時，同樣僅收集必要的身份信息和交易信息，確保數字人民幣支付等基本業務功能的實現。

此外，為確保用戶財產安全，數字人民幣僅收集風險控制所需信息，用以加強用戶數字人民幣錢包風險識別，防止被盜、惡意掛失、網絡欺詐等風險。“總之，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行電子支付工具中是等級最高的。”穆長春稱。

下一步將完善頂層設計

提升風險防控能力

對于數字人民幣的下一步計劃，穆長春表示，一方面要加強立法，完善頂層制度設計；另一方面要強化科技應用，提升風險防控能力。

他表示，為確保數字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設計上作出四項相應安排：

一是建立信息隔離機制。明確運營機構開展數字人民幣運營業務的獨立性，并通過設立數字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規范數字人民幣客戶信息的使用。數字人民幣運營機構需要建立健全客戶信息保護內控制度和客戶信息保護監測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關客戶信息進行風險分析及監測，以履行“三反”義務。

二是明確數字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件。只有法律授權的有權機關基于法定事由，才能夠查詢、凍結、扣劃用戶數字人民幣錢包，否則運營機構有權予以拒絕。

三是建立相應的處罰機制。監管部門可以依法對違規處理數字人民幣客戶信息的運營機構采取處罰措施，強化監管。

四是完善數字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規制度。結合FATF（金融行動特別工作組）的相關原則和數字人民幣的特點，研究并適時出臺數字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監管規定。

在提升風險防控能力方面，穆長春表示，數字人民幣監管將強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

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