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發酵近3個月的河南部分村鎮銀行“提現難”事件有了處置方案。

7月11日晚間，河南銀保監局、河南省地方金融監管局發布公告稱，將分類分批墊付禹州新民生等四家村鎮銀行賬外業務客戶本金。首批墊付7月15日開始，墊付對象為單家機構單人合并5萬元（含）以下客戶，合并金額5萬元以上的陸續墊付。

對此，工銀國際首席經濟學家程實對財聯社記者表示，監管部門發出公告，就分批墊付工作做出安排，標志著相關事項已在審慎處置過程之中，問題將逐步得到解決。此外，程實還表示，從金融專業視角看，監管部門的處置應對體現了“以法律為準繩、以事實為依據、以客戶為關切”的風格。

賬外業務客戶本金分類分批先行墊付 首批于7月15日開啟

河南銀保監局、河南省地方金融監管局發布的公告顯示，根據案件查辦和資金資產追繳情況，經研究，對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

具體為，2022年7月15日開始首批墊付，墊付對象為單家機構單人合并金額5萬元（含）以下的客戶。單家機構單人合并金額5萬元以上的，陸續墊付，墊付安排另行公告。

公告指出，資金墊付后，若發現客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規行為，保留追繳墊付資金的權力。對于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。另外，墊付工作由河南省農村信用社聯合社代理組織實施。相關客戶登錄微信小程序“村行墊付”辦理（微信小程序“村行墊付”于2022年7月15日上午9時啟用）。

實際上，在7月10日晚間，相關部門負責人就透露了即將公布處置方案的消息。據河南省地方金融監管局網站，河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人表示，為維護廣大群眾合法權益，有關部門正在加快核實4家村鎮銀行客戶資金信息，制定處置方案，將于近期公布。此外，該負責人也再次提醒相關客戶盡快完成登記。

7月1日，河南省地方金融監管局網站發文，河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人提醒相關客戶通過線上程序抓緊登記，如實登記。相關負責人也表示，鑒于河南省禹州新民生等4家村鎮銀行案件偵辦取得重大進展，有關部門正在甄別信息，研究制定處置方案。

墊付由小及大、真相待調查還原 最新方案釋放這三大信號

從金融專業視角看，程實表示，監管部門的處置應對體現了“以法律為準繩、以事實為依據、以客戶為關切”的風格。

首先，依法處理是根本準則，正如前期銀保監會多次明確表示的，合規辦理的銀行業務均受到國家法律保護，金融消費者的合法權益則均將得到有效保障。根據公告，對普通客戶資金先行墊付，額外渠道獲取高息或涉嫌違法犯罪的資金暫不墊付，而需要待司法機關定性后再依法依規處理，這種分類處理方式體現了法治精神，保護了絕大多數普通客戶的合法權益。

其次，客觀事實是處置依據，從前期相關部門發布的信息和警情通報來看，河南村鎮銀行風險事件涉及面廣、案情復雜，賬外業務客戶資金處理政策將依托對事實和真相的充分調查和有效還原。

最后，程實表示，民生關切是重要考量，根據公告，墊付安排將遵循由小及大的過程，首批墊付單家機構單人合并金額5萬元（含）以下小額普通儲戶，其他客戶陸續墊付，體現了有限保護小額普通客戶合法權益的金融立法原則，也體現了對中小金融消費者的政策關切。

案件最新進展：多名犯罪嫌疑人已被抓獲 一批涉案資金、資產已凍結

回溯事件始末，今年4月18日、19日禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行陸續通過官網發布公告表示，將對系統進行升級維護，網上銀行和手機銀行將暫停服務。儲戶反映無論是通過第三方平臺還是銀行小程序購買的存款均無法提現。

河南部分村鎮銀行“提現難”事件引發關注。銀保監會有關部門負責人4月30日表示，銀保監會高度關注河南等地個別村鎮銀行有人涉嫌違法及線上服務渠道關閉問題，已責成當地銀保監局密切配合地方黨委政府和相關部門，迅速開展調查核實，積極穩妥處置。

5月18日，銀保監會有關部門負責人再回應稱，銀保監會與人民銀行持續關注河南4家村鎮銀行線上服務渠道關閉問題，已責成河南銀保監局和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監管職責，密切配合地方黨委政府和相關部門穩妥處置。

另外，據銀保監會有關負責人透露，4家村鎮銀行股東——河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。“目前4家村鎮銀行營業網點存取款業務正常開展，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護。”該負責人補充道。

“提現難”事件發生2個月后，“平安許昌”微信公眾號于6月18日對案件進行了通報，稱2022年4月19日，許昌市公安機關依法對河南新財富集團投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案偵查。初步查明，2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮銀行實施系列嚴重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。

通報指出，該案涉嫌犯罪行為持續時間長、參與人員多、案情十分復雜。公安機關將進一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子道遙法外、逃避懲罰，進一步加大追贓挽損力度，維護人民群眾合法權益并適時發布案件偵辦階段性進展情況。

據天眼查信息顯示，河南新財富集團投資控股有限公司已于2022年2月10日注銷，該公司成立于2011年7月，法定代表人為余澤峰，經營范圍為對實業投資、企業投資與管理。

就在周日，河南許昌公安于7月10日深夜通報了案件最新進展，許昌市公安機關進一步查明：2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司，以關聯持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段，實際控制禹州新民生等幾家村鎮銀行，利用第三方互聯網金融平臺和該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發的自營平臺及一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產品，以虛構貸款等方式非法轉移資金，專門設立宸鈺信息技術有限公司刪改數據、屏蔽瞞報。

通報指出，上述行為涉嫌多種嚴重犯罪。近期，公安機關又抓獲一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。案件偵辦工作正有序推進。

涉事機構動態：一周前4家村鎮銀行董監高已同日更換

而在一周前，河南禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行4家村鎮銀行均在7月4日發布了內容近乎一致的公告，稱近日召開了董事會、監事會，選舉產生了新的董事長、監事長，通過了高級管理人員名單。

經梳理，4家村鎮銀行成立最早的是禹州新民生村鎮銀行，該行是經原銀監會批準成立暨由許昌農商行發起設立的縣域獨立法人金融機構，2011年3月30日發起設立，注冊資本金1.3億元。開封新東方村鎮銀行也在2011年成立，于當年10月12日正式掛牌，該行是由新鄭農商行發起，經原銀監會批準設立的的地方法人金融機構。

上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行成立時間相對要晚，前者成立于2015年11月，是由許昌農商行發起在上蔡設立的首家具有獨立法人資格的村鎮銀行；后者由許昌魏都農商行發起設立，注冊資本5000萬元，于2016年5月6日正式開業。

從7月10日深夜許昌公安的最新通報來看，內容有相關“進行攬儲和推銷金融產品”的字眼，“攬儲”一詞也引發儲戶關注。財聯社從多位儲戶處也了解到，在官方通報中，他們尤為關注對于這部分群體的“稱謂”。相關客戶是存款還是理財也是市場關注的焦點。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼曾表示，相關村鎮銀行沒有發行理財產品的資質，但村鎮銀行經過批準，可以代銷他行發行的理財產品。另外，目前監管部門不允許理財產品在銀行之外的第三方平臺銷售。

根據2021年1月銀保監會、央行發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確指出商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。由此，第三方平臺開始下架存款產品。

據了解，在此次涉事村鎮銀行的外地儲戶中，既包括《通知》頒布之前從第三方互聯網金融平臺導流獲取的存量客戶，又包括《通知》頒布之后使用銀行自營網絡平臺獲取的新增客群。

2021年5月，銀保監會發布《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》，劃定兩大類銷售渠道，提出現階段允許銀行理財子公司和吸收公眾存款的銀行業金融機構作為代理銷售機構。同時明確，未經金融監督管理部門許可，任何非金融機構和個人不得直接或變相代理銷售理財產品。這意味著互聯網平臺暫不能代銷銀行理財產品。

此外，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，經銀監分局或所在城市銀監局批準，村鎮銀行可經營業務包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及代理保險業務；經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

關鍵詞： 村鎮銀行