4月19日，香港金融管理局（“金管局”）总裁余伟文撰文谈及香港数码银行交易起飞的机遇与挑战，并指出下一步工作计划。

余伟文认为，香港银行业近年来勇于创新，积极发展金融科技，便利了广大民众。他还明确指出，金管局除了在政策上提供有利的制度框架，让业界在有序的环境下把握科技迅速发展带来的机遇外，更会确保市场多元发展，释放未来金融的庞大潜力，惠及社会不同群体；金管局同时也将持续致力在网络安全、消费者保障等范畴上维持世界最佳标准。

数码渠道已成银行服务骨干

此外，金管局于2021年下半年首次就银行客户通过数码和非数码渠道使用银行服务进行了调查，调查涵盖20间传统零售银行和8间虚拟银行。调查结果显示数码渠道已经成为银行服务的骨干。余伟文称，该结果“相当有趣”，部分现象甚至让他“有点惊喜”。

他先以“转数快”系统为例说明。“转数快”即“快速支付系统”，是香港金管局于2018年推出的支付金融基建，由香港银行同业结算有限公司负责运作，在香港推行即时支付，全天24小时为消费者及商户提供零售支付服务。此外，“转数快”支持港元及人民币等不同货币。

根据金管局数据，“转数快”推出至今仅三年多，用户登记总数便于上个月突破了1000万，踏入新的里程碑。今年3月，“转数快”平均每日处理的即时交易已达到83.1万宗，涉及金额63亿港元及2亿元人民币。

余伟文表示，未来，“转数快”的应用还会进一步扩阔，继续为香港的零售支付写下新一章。

此外，余伟文还指出，数码渠道已成银行服务支柱渠道还体现在以下五点：

一，转帐服务数码渗透率高。以“转数快”数据方面看，原来香港零售银行经转数快和即时支付结算系统处理的本地转帐中，有98%是通过数码渠道作出转帐指示，只有2%是经非数码渠道（如分行）。从跨境汇款方面看，在去年上半年，也有80%是客户通过数码渠道进行。

二，数码渠道成为开户焦点。数据显示，香港8间虚拟银行在2020年间陆续正式开业，至2021年底，已总共开设超过120万个账户。若只看所有零售银行的数据，仅去年上半年，通过数码渠道开立的个人账户占所有新开立个人账户的39%，而2019年全年，该数字仅为17%。而中小企以数码渠道开立银行户口的比率，增幅更为显著，由2019年全年的仅占1%，急升至去年上半年的20%。

三，通过数码渠道申请个人信贷日趋普及。数据显示，去年上半年，经数码渠道申请信用卡占59%（2019年: 32%）；信用卡相关贷款（loan-on-card）占49% （2019年: 28%）；无抵押私人贷款占61% （2019年: 41%）。即使是较复杂的楼宇按揭申请，经数码渠道申请的占比亦由2019年的不足0.8%，升至去年上半年的2.5%。

四，数码渠道销售投资和保险产品的占比以倍数增长。去年上半年，香港零售银行透过数码渠道进行的投资交易达2.7万亿港元，较2019年下半年增长了近120%。至于长期保险保单方面，2019年下半年，只有4%通过数码渠道销售，但去年上半年该比例已上升至12%。

五，传统自动柜员机也“变身”。面对越来越多银行服务扩展到数码渠道，传统自动柜员机服务也“求变”，例如以手机轻触NFC读取器或扫描二维码便可提取现金。调查显示，香港市民现时提取现金主要经由数码渠道（超过90%）。

数码渠道下对银行消费者的保障“绝不松懈”

余伟文指出，银行走在金融科技的前沿，为客户提供便捷的数码银行服务，市民乐于使用，银行自然亦有更大的诱因投资开发和完善数码渠道上的新产品，两者互动，形成良性循环，也正好符合金管局推动银行服务数码化的目的。

他强调，无论是哪种渠道，银行消费者保障是金管局绝不松懈的重要一环，银行消费者保障与金融科技发展必须与时并进。

香港金管局于去年12月支持香港银行公会和存款公司公会于修订和优化了《银行营运守则》，确保银行不会因为服务渠道及模式更为先进便利而影响客户保障，而是在金融科技的助力下，能提供更适切的个人化服务，同时有更佳的保障。

该守则列出的主要的优化措施包括：要求银行在通过社交平台或借关键意见领袖（KOL）推广银行服务时应确保资讯准确和清晰；要求银行需要加强在客户进行本地和跨境转账、申请产品或交易时的讯息披露等。

网略诈骗和虚假宣传方面，金管局也要求银行向客户发出警示，并提供用以核实银行数码推广活动的渠道，协助市民防范骗案。

余伟文进一步表示，数码渠道无疑令银行客户更方便获取服务及产品，但也可能因此而轻下决定。因此，金管局针对银行客户在数码平台申请无抵押贷款及信用卡产品等问题，于2020年推出“双重提示”的披露措施，要求银行为借款人提供“显著及足够”资料。

此外，余伟文还指出，无论银行使用哪种方式和渠道提供服务，都应充分考虑不同人士的需要，提供便利的措施和设施，包括长者、残障人士、弱势社群和其他因没有足够相关知识、能力和设备而无法有效使用数码化银行服务的人士，这是银行业必须秉持的公平待客原则，也是推动普及金融发展必不可少的一点。

下一步：与业界开展新一轮《银行运营守则》检讨工作

谈下一步工作，余伟文称，银行消费者保障是一项持续和重要的工作，未来的重点包括针对一些新服务模式（如“先买后付”）制订保障措施。此外，金管局已经与业界展开新一轮的《银行营运守则》检讨工作，参考世界各地在数码领域上落实二十国集团及经济合作及发展组织《保障金融服务消费者的高层次原则》，就数码银行服务包括讯息披露、客户财务管理以至争议处理等多方面，进一步保障消费者，确保措施与最新国际趋势和最佳做法一致。

余伟文补充道，金管局已经与香港银行业界沟通，鼓励相关香港银行协助市民透过不同方式重新启动因疫情影响而被暂停使用的内地银行账户。相关措施包括应用金融科技等，以让市民早日可以继续使用原有的内地银行服务。

同时，政府绿色债券计划下的首批绿色零售债券即将于4月26日开始予香港居民认购，金管局鼓励有意认购的市民使用电子渠道，借此机会体验银行服务数码化带来的便利，也响应此次发行的环保概念。

关键词： 香港金融管理局 银行服务