今年1月，两家民营银行先后发布公告，将停办现金存取业务。

北京中关村(行情000931,诊股)银行将于4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道。辽宁振兴银行将于3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。

这意味着，上述两家银行的客户届时将无法在其网点柜面或ATM机自助渠道提取和存入现金。若客户确实需要现金，可以通过在电子渠道或者柜台办理转账，将钱款转至其他银行的卡里，再去其他银行提取现金。

一些人发出质疑：不能存取现金的银行，还叫银行吗？

另一些人则认为，这是银行数字化转型的一个侧面，是大势所趋。

取消现金存取款的背后考量

究其原因，两家银行不约而同地指向“加强数字化转型力度”。

北京中关村银行在公告中表示，停办现金收付业务是因为“随着我行加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务”。辽宁振兴银行表示，停办该业务的目的是“集中资源提升电子银行的服务能力”。

“银行竞争格局正在发生明显变化，一些小银行现金业务成本和收益的‘倒挂矛盾’持续上升，它们对减少网点、关闭自助设备、取消现金业务有着强烈的意愿。”中国银行(行情601988,诊股)研究院主管级高级研究员李佩珈在接受《金融时报》记者采访时表示。

有民营银行内知情人士表示，仅是现金押运的费用都有可能比押运的现金多。成本高于收益的现金业务对于不少民营银行而言，已沦为“赔本买卖”。

民营银行有其自身特殊性

消费者普遍关心，其他银行会不会跟进效仿？

“在我国加速推进数字经济发展的大背景下，加之数字人民币的进一步推广，银行现金业务高成本的问题愈加凸显。但同时也要看到，在消费者的日常生活中，还有不少场景需要用到现金，特别是对智能手机操作有困难的老年群体，仍十分依赖现金。”李佩珈在受访时强调，银行需要思考的是如何平衡现金业务的低性价比与消费者仍旧真实存在的服务需求。

多数专家表示，并不会出现短时间内大量银行跟进效仿的情况，特别是对于大中型银行而言。民营银行取消现金存取业务有其自身特殊性。根据规定，民营银行线下最多只能拥有一个网点，客户辐射面收到较大限制。“数字化能力最重要”已成为民营银行的共识。

不过，专家认为，对民营银行来说，停办现金存取业务也是把“双刃剑”，有可能会在一定程度上降低客户信任度。目前，消费者仍普遍认为，那些拥有实体店面、业务门类齐全的银行更加值得信赖。

民营银行未来的出路

不少分析人士认为，上述两家银行此举是为转型为互联网银行做铺垫。

互联网银行是指通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

目前，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家民营银行获得可以异地展业的互联网资质，其余民营银行归属于地方监管部门管辖。

“对民营银行来说，开办互联网银行有利于实现业务弯道超车。”李佩珈表示，根据《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，部分银行希望通过获得互联网银行牌照来实现全国展业，从而突破地域经营的限制。

2021年2月，央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》称，禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。此后，互联网异地存款被“叫停”，较为倚重线上业务的民营银行也进入调整阶段。

据了解，目前，已有部分民营银行正在向监管部门申请转型为互联网银行，希望借此转型，实现弯道超车。但专家提示，对互联网银行的准入，监管总体是趋于稳健和审慎的，并不是所有银行都能有资格成为互联网银行。

数字化转型的核心到底是什么

取消现金存取业务就等于是数字化转型吗？如果这种转型增加了消费者的成本和便捷度，又该如何取舍呢？银行“数字化转型”和“以客户为中心”是怎样的关系？

“银行数字化转型只是手段而不是目的本身。”李佩珈强调，大数据时代，银行数字化转型的核心是以数据为重要载体，以提升客户满意度为根本，通过技术手段精准对接客户需求、分析客户风险、优化授信流程、创新融资支持方式等，从而实现对客户金融需求的及时响应和精准支持，这才是银行数字化最本质的特征。

从这个意义看，信息渠道获取能力、信息数据加工、处理和分析能力将成为银行数字化转型的核心竞争力。那些拥有更多“入口”、更多“场景”、更多“账户”的银行，其数字化转型竞争优势将更加明显。

关键词： 民营银行