“2017年，我國第一家僅有4歲的互聯網保險公司眾安在線在香港成功掛牌上市，標志著”保險科技“正式成為保險行業下一個競爭前沿”，在2018中國科技賦能保險中介大會上，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮如是表示。

誠然，經過幾年的發展，科技加持的保險市場已經是另一番模樣。從銷售渠道、產品設計到服務體驗，保險行業正逐步實現著以“渠道變革”為主要目標模式轉向以“產品和服務創新”的科技型目標管理。

數據顯示，自2012年至2017年底，保險科技行業發生的私募股權交易總金額超過113億元人民幣。截止2017年年末，國內保險科技的創業公司成立200余家，其中獲得私募股權融資金額約占全球保險科技行業的4%。

保險科技到底是“新進入者”，還是“顛覆者”?不同的人或許有不一樣的答案。

科技如何賦能保險？

“從保險科技發展發展的實踐來看，保險科技不僅僅是將互聯網技術運用在保險行業，而是以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等底層技術為基礎的商業模式、業務形態的融合創新，保險科技賦能保險市場的過程”，周延禮表示，保險科技已切入傳統保險行業沒有覆蓋的風險場景，正逐步延伸到了外部關聯產業中，以業務鏈和數據作為樞紐，為客戶提供新場景下的風險管理方案。

2016年，保險代理公司新一站保險網在新三板掛牌，在談到保險科技對行業的改變時，新一站保險網總經理在接受采訪時談到科技對保險行業四個角度的改變。

在國婷麗看來，科技首先將改變滿足用戶需求的方式。由于科技公司對于用戶需求有著充分的敏感性，得益于“以用戶為中心”的特質，更得益于其具備極低的用戶接觸成本。基于對用戶體驗的極致追求，努力提高用戶黏性，降低運營邊際成本;科技將改變信息不對稱的現狀。當前，保險機構與用戶之間的信息不對稱包括兩個方面，一個是對保險產品本身的信息不對稱，保險公司掌握產品的全部信息而用戶不掌握，另一個是機構運營信息的不對稱，用戶難以了解保險公司經營的真實狀況。

國婷麗還認為，科技將助力險企降低成本。當前，保險機構的大量成本花費在銷售渠道、內部管理和監管上，導致用戶的保費大部分被非核心業務成本占據，真正投入風險保障的資金被嚴重侵蝕，導致所開發產品的性價比不高，企業經營利潤低下;而互聯網在降低保險行業成本方面具有巨大優勢。

最后，國婷麗表示，科技還將改變險企的數據積累方式。“對于保險業來說，數據的重要性不言而喻，尤其保險業本身就是建立在大數法則之上的，但保險本身低頻的特點，導致保險機構較難獲取數據，加上對新產品新技術熱情不高，即使握有數據，也缺乏運用的積極性。而科技可以幫助保險機構更高頻次的接觸、服務用戶，獲得大量數據;另一方面，科技引發的大數據積累在各行業均有發生，為保險機構連接、匯集保險數據帶來便利。”

能否顛覆？

四大方面得以賦能，保險科技已經給行業帶來了哪些改變呢?

銷售渠道的變化或許最為明顯，在周延禮看來，這也是當前保險科技滲透率最高的領域。例如，第三方保險銷售平臺的崛起改變了傳統保險繁瑣的銷售模式，線上聚合服務和比價服務使保險的“被動銷售”轉變為消費者“主動購買”。此外，部分基于大數據智能保險顧問可以實現精準推薦產品，從而降低服務成本，這得益于保險科技的廣泛的應用。

而一個更加不容忽視的現象是，各類第三方銷售平臺的保費規模和增速已經超越保險公司自營網絡平臺，成為線上保險分銷的首要渠道。根據銀保監會的數據，2017年互聯網保險保費收入1835.29億元，人身險和財產險的占比分別為73.71%和26.29%，互聯網保險簽單件數124.91億件，同比增長102.60%。

渠道之外，從產品設計和服務體驗也得到改善。不難發現，目前“大數據挖掘”已成為保險科技發展新趨勢，主要表現為行為數據、健康數據等都可依靠物聯網與移動設備輕松獲得。當精算與大數據可以完美結合，可以開發出一批保險服務場景化，同時碎片化數據可有效整合利用，開發出互聯網保險產品，從而適應網絡經濟、共享經濟對風險保障的新需求。

保險科技對行業服務水平和質量的提高發揮了重要作用。例如，標準化的API接口使消費者在任何線上場景下均可快捷投保;線上理賠資料審核和機器語義識別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務基本普及。

然而，在橫琴人壽董事長蘭亞東看來，借助科技的手段進行“賦能”，很多技術在保險業的運用還只是剛剛邁開第一步，從產品研發到銷售，到理賠服務，再到運營與風控環節，絕大部分應用都是初級的。“無論是擁有流量的互聯網企業，還是擁有技術的科技企業，甚至是擁有傳統營銷渠道的保險企業，都沒有必要焦慮，因為目前大家都還在一個起跑線上。”

目前來看，科技在保險行業的應用，無論對所謂的傳統公司，還是對新興的公司，都已體現在整個服務價值鏈過程中，但在應用中也存在較大的風險，如信息泄露、信息丟失、信息泛濫等等。科技賦能中介大會上，蘭亞東如是表示：“過去兩年喊顛覆的人太多了，我們寧愿把‘風口’看成是個假象。如果對問題不能深入分析，對問題背后真實的原因不做判定的話，我認為所謂的”風口“繼續引發”風暴“的可能性很大。”

怎樣的保險科技？

2018年年初，致力于為保險中介機構提供賦能服務的豆包網完成了新一輪融資，融資額度7500萬，融資過程中盛景嘉成母基金領投，尚勢資本、博將資本、盛騰喜大跟投，原股東匯財投資等持續加持參與。

而這，在保險科技市場并不是個例。

根據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心的數據顯示，自2012年至2017年底，保險科技行業發生的私募股權交易總金額超過113億元人民幣，其中眾安在線以超過57億元人民幣占據半壁江山，其他未上市保險科技企業通過私募股權融資超過56億元人民幣。2017年我國保險科技行業發生43起融資，總額達16.08億人民幣。

周延禮表示，近兩年保險科技企業的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進入C輪等后期的創業公司僅有3家。保險科技創新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會獲得巨大的發展空間。與此同時，科技與保險的結合已從營銷渠道互聯網化向科技深度賦能保險演進，得益最大當屬保險中介。

而豆包網創始人張啟科在接受經濟觀察報記者采訪時坦言，自己正是看準了保險中介存在的市場空白。

據了解，豆包網是一家在線保險服務運營商，主要致力于服務保險中介機構和中小保險公司，借用大數據、人工智能等技術，通過一站式SaaS系統，提供數據化管理，搭建數字化資產，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康情況等完整的消費行為進行數據整合、挖掘，以及結構化處理。

在張啟科看來，一些頗具實力的保險公司也在做產銷分離、專業化分工，未來保險公司將專注產品、中介專注銷售，而服務環節也將逐漸由獨立第三方承擔，提升整體保險行業的服務品質。

除了致力于服務機構的嘗試，保險科技還在哪些領域做了探索呢?

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心報告顯示，從細分領域看，或許可以將保險科技行業劃分為13個細分賽道，包括持有保險公司牌照的互聯網保險公司，綜合銷售平臺，MGA，比價銷售平臺，車聯網技術服務，網絡互助平臺，經紀人展業工具，場景定制，理賠管理，企業雇員保險，智能投保，保單管理等。根據商業模式的不同屬性，報告又將保險科技行業的參與者分為保險公司、2A端的經紀人展業工具、2B端的技術賦能以及直接面向C端客戶的互聯網保險中介平臺。

報告認為，2017年全球范圍內的保險科技行業融資額增長了36%，這意味著對于保險公司和投資者而言，2018年關注的重點依然是技術驅動的創新領域。然而，一個重要的趨勢是，大多數的保險科技初創企業并沒有將重點放在改變已經形成的價值鏈。

關鍵詞： 五年 大爆炸 科技