汽車消費(fèi)是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的一大利器，在國(guó)內(nèi)大循環(huán)的戰(zhàn)略布局下，汽車消費(fèi)將扮演重要角色，這也將為汽車金融的發(fā)展帶來(lái)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

同時(shí)，近年來(lái)監(jiān)管對(duì)于汽車消費(fèi)和汽車金融支持力度逐漸加大，為汽車金融發(fā)展帶來(lái)多項(xiàng)監(jiān)管支持政策。

在政策與市場(chǎng)的雙向驅(qū)動(dòng)下，中國(guó)汽車新零售時(shí)代加速到來(lái)，一場(chǎng)變局正在汽車金融領(lǐng)域醞釀。

客戶之變

越來(lái)越多90、95后加入了汽車金融消費(fèi)主力大軍，相對(duì)于父輩，他們更能接受貸款買車的方式，在汽車金融產(chǎn)品選擇上，更傾向于靈活還款方式的產(chǎn)品，需求更加個(gè)性化、多元化和線上化。傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品和彈性貸款產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越不適應(yīng)年輕消費(fèi)者的需求。

渠道之變

經(jīng)過(guò)多年的耕耘，品牌授權(quán)店、二級(jí)銷售網(wǎng)絡(luò)、線下服務(wù)實(shí)體店、4S店已經(jīng)成為汽車金融業(yè)務(wù)獲客的主戰(zhàn)場(chǎng)，隨著新能源汽車的乘著互聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)快速成長(zhǎng)，為渠道端帶來(lái)了新的氣象，交易的實(shí)現(xiàn)越發(fā)線上化和隨機(jī)化，線下實(shí)體店漸漸蛻變?yōu)槠囌故镜拇翱凇?/span>

汽車之變

汽車消費(fèi)的結(jié)構(gòu)面也在發(fā)生著變化，一個(gè)重要的特征就是新能源汽車及二手車滲透率快速攀升。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2021年新能源汽車產(chǎn)銷，同比分別增長(zhǎng)159.5%和157.5%。在實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和的目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，新能源汽車將是一個(gè)長(zhǎng)坡厚雪的賽道。

同時(shí)，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車銷量是新車的三倍以上，而我國(guó)僅為0.5倍，數(shù)字之差意味著巨大的增長(zhǎng)潛力，但二手車存在“一車一況”的問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜和困難。

風(fēng)險(xiǎn)分配之變

隨著渠道端和場(chǎng)景端不斷日益豐富，主機(jī)廠、經(jīng)銷商以及金融機(jī)構(gòu)之間的合作模式發(fā)生了微妙的變化，使得經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)之間存在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不均衡的問(wèn)題，經(jīng)銷商承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)明顯要比金融機(jī)構(gòu)少得多，部分經(jīng)銷商開始鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)偽造身份，提供虛假信息等一系列操作把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給汽車金融機(jī)構(gòu)。

變局中的汽車金融面臨諸多挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)幾乎存在于各個(gè)重要環(huán)節(jié)之中。為了推動(dòng)汽車金融這片藍(lán)海市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，需要人們?cè)谛伦兙种袑ふ倚侣窂健?/span>

以服務(wù)頭部汽車金融機(jī)構(gòu)的百融云創(chuàng)為例，融合“人、車、企”三大維度，以人工智能、云計(jì)算等技術(shù)為核心，百融云創(chuàng)提出了汽車金融全生命周期管理的解決方案，該方案可以概況為雙渠道和三個(gè)著力點(diǎn)，即“B+C”雙渠道策略，“精細(xì)化營(yíng)銷、客戶全周期管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個(gè)著力點(diǎn)協(xié)同發(fā)力。

“人、車、企”融合管理 “B+C”渠道策略并行

“人、車、企”的融合管理是方法論上的創(chuàng)新，之所以從三者的視角出發(fā)，是因?yàn)楫?dāng)前汽車金融的客戶一般來(lái)說(shuō)分為兩類，一類是使用融資產(chǎn)品的汽車經(jīng)銷商(B)，另一類就是個(gè)人貸款客戶(C)。這兩條服務(wù)線就構(gòu)建起了汽車金融客戶服務(wù)體系。

這就意味著汽車金融主要風(fēng)險(xiǎn)一方面來(lái)自于在客戶的惡意欺詐，另一方面對(duì)于經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別也是重中之重。此外，由于我國(guó)汽車金融的起步較晚，還未能形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，汽車金融又有汽車類型、估值、客戶需求、應(yīng)用場(chǎng)景等諸多因素交織在一起，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信貸模型和策略難以簡(jiǎn)單“移植”。對(duì)三者融合管理事實(shí)上是對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行統(tǒng)一管理。

汽車金融的進(jìn)件渠道大部分為4S店、經(jīng)銷商、二網(wǎng)等，這些企業(yè)大部分均為都中小微企業(yè)，采用 “B+C”的渠道策略設(shè)立渠道風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)渠道本身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)汽車金融渠道B端信息進(jìn)行核查核驗(yàn)，對(duì)渠道業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行全方位的監(jiān)控。另一方面亦可從業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和渠道質(zhì)量?jī)煞矫妫瑢?duì)來(lái)源于渠道的C端客群進(jìn)行信息核驗(yàn)和信用評(píng)級(jí)，以此來(lái)為渠道端構(gòu)筑第一道森嚴(yán)的防線。

“精細(xì)化營(yíng)銷、全生命周期管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個(gè)著力點(diǎn)協(xié)同

精細(xì)化營(yíng)銷

應(yīng)對(duì)客戶群體和渠道的改變，需要線上線下相結(jié)合，真正做到以客戶為中心，要實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的根本前提是做好對(duì)客戶的精細(xì)化營(yíng)銷。

實(shí)現(xiàn)精細(xì)化營(yíng)銷需要搭建一套智能營(yíng)銷引擎，結(jié)合專家規(guī)則和數(shù)據(jù)模型完善客戶、產(chǎn)品、服務(wù)體系，大幅提升金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品推薦、場(chǎng)景營(yíng)銷、 服務(wù)推送等作業(yè)效率，建立立體化的客戶分類，并通過(guò)智能分析精準(zhǔn)識(shí)別出個(gè)體客戶的功能需求、價(jià)值需求，使每一次與客戶的接觸，都實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)服務(wù)，以滿足新一代消費(fèi)者的需求。

全生命周期管理

人、車、企的變化無(wú)一不帶動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)的變化。比如，新購(gòu)車群體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的缺失，騙貸騙車產(chǎn)業(yè)鏈的日益科技化，以及由于汽車金融還款周期長(zhǎng)，導(dǎo)致后續(xù)無(wú)法實(shí)時(shí)掌握客戶的信用變化等問(wèn)題。這需要我們構(gòu)建一個(gè)全生命周期的管理體系，從前、中、后期層層布控，扎牢防線。

在貸前反欺詐環(huán)節(jié)，依然要從“B+C”兩個(gè)視角出發(fā)，借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)幫汽車金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建科學(xué)的企業(yè)貸前評(píng)級(jí)模型和完善的用戶信用評(píng)分體系，涵蓋汽車金融評(píng)分、車貸評(píng)分、汽車直租評(píng)分、二手車金融評(píng)分、商用車金融評(píng)分、融資租賃評(píng)分等汽車金融主要場(chǎng)景，有效幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反欺詐。

同時(shí)根據(jù)評(píng)分卡模型對(duì)客戶進(jìn)行分層，進(jìn)而完成貸前差異化策略的搭建，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)條線搭建不同的策略，或者基于其車輛基本信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，搭建定制車價(jià)差異化策略，再結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)額策略確定最終授信額度建議。

在貸中環(huán)節(jié)，結(jié)合強(qiáng)規(guī)則和弱規(guī)則打造智能貸中預(yù)警系統(tǒng)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分級(jí)，給予金融機(jī)構(gòu)行動(dòng)建議。很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)采用頻繁撥打電話的方式以確認(rèn)客戶的狀態(tài)，但這樣的手段不僅效率低，運(yùn)營(yíng)成本高，且客戶體驗(yàn)非常不好。針對(duì)此，通過(guò)號(hào)碼狀態(tài)核查的技術(shù)方案，將聯(lián)系異常信息進(jìn)行預(yù)警，對(duì)客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置，有效降低防控成本，同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。

在貸后環(huán)節(jié)，構(gòu)建不同的貸后還款提醒模型，并搭配相對(duì)應(yīng)的策略管理方案，通過(guò)智能語(yǔ)音服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)根據(jù)還款可能性對(duì)逾期客戶進(jìn)行分層管理，有針對(duì)性的策略可以幫助提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型

汽車金融業(yè)務(wù)銜接著大眾消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、AI科技企業(yè)與汽車上下游產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈企業(yè)，汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對(duì)于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到重要作用。

該汽車金融智能解決方案已經(jīng)在多家知名的銀行、汽車金融和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)得到有效應(yīng)用，從多層面加快汽車金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來(lái)了歷史性交匯，金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)需要以前瞻性的眼光布局未來(lái)，以客戶為中心建立全方位的業(yè)務(wù)流程體系，提升金融科技賦能業(yè)務(wù)的能力，挖掘更大的市場(chǎng)潛力。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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