在国内疫情反复、经济复苏放缓的压力下，尽管金融让利、净息差收窄以及房企流动性?；⑹谐《砸凶什柿亢陀芰Φ牡Ｓ?，上半年商业银行主要指标依旧保持稳健，小微贷持续发力。

2022年8月19日，银保监会发布的《2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，2022年上半年商业银行累计实现净利润1.2万亿元，同比增长7.1%;截至二季度末，银行业金融机构本外币资产总额367.7万亿元，同比增长9.4%;商业银行法人口径不良贷款率1.67%，较上季末下降0.02个百分点;拨备覆盖率为203.78%，较上季末上升3.08个百分点;资本充足率为14.87%，较上季末下降0.14个百分点。

净利润方面，2022年上半年，商业银行累计实现净利润1.2万亿元，而2021年上半年录得1.1万亿元。中金公司银行研究团队近期的报告指出，银行经营的宏观环境稳定向好、监管周期平稳过渡、科技创新推动模式切换，头部银行机构进入到实质混业经营状态，未来主要业务将表现在消费信贷、资产管理、财富管理和金融科技等细分领域。

金融服务方面，2022年上半年，保险公司原保险保费收入2.8万亿元，同比增长5.1%。银行业金融机构用于小微企业的贷款余额55.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额21.8万亿元，同比增速22.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。

从5月央行提出“持续增加普惠小微贷款投放”，到7月银保监会强调“按照市场化原则对制造业中小微企业实施延期还本付息”，主要商业银行持续加强和深化小微企业金融服务，支持小微客户纾困恢复。8月中下旬各银行半年报披露在即，从已经公布的数据来看，招商银行半年报显示其提供小微贷款6098.12亿元，较上年末增长8.53%。

中国人民银行发布的《2022年二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2022年6月，普惠小微贷款约占206万亿元人民币贷款余额的10.6%，较2019年末提高3个百分点，上升势头明显。

从普惠小微贷的市场格局来看，根据平安证券研究所的测算，六大行和农商行市占率较高，头部银行优势显著;在存量方面，六大行与农商行各分三成。

但在实际展业过程中，普惠小微金融仍然面临诸多挑战，主要是受到政策让利的影响，普惠小微贷款定价相对缺乏弹性。平安证券分析师袁喆奇认为，站在小微企业角度，面临办理周期长、门槛较高、渠道单一等融资难题;站在金融机构角度，小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物，导致银行面临更高风险成本，且相较大型企业，小微企业贷款需求更加小额分散、经营规范化程度较低，有着获客成本更高的难题。

从数据看，上半年信贷资产质量保持基本稳定。截至2022年二季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，较上季末增加416亿元;商业银行不良贷款率1.67%，较上季末下降0.02个百分点，关注类贷款余额4万亿元。

上半年商业银行资本充足率略有下降，不过风险抵补能力仍处于比较稳健的水平。2022年二季度末，商业银行(不含外国银行分行)资本充足率为14.87%，较上季末下降0.14个百分点;一级资本充足率为12.08%，较上季末下降0.17个百分点;核心一级资本充足率为10.52%，较上季末下降0.18个百分点。(夏怡宁)

关键词： 小微贷持续发力 商业银行净利润 普惠小微金融 小微企业贷款需求