在國內疫情反復、經濟復蘇放緩的壓力下，盡管金融讓利、凈息差收窄以及房企流動性危機引發市場對銀行資產質量和盈利能力的擔憂，上半年商業銀行主要指標依舊保持穩健，小微貸持續發力。

2022年8月19日，銀保監會發布的《2022年二季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》顯示，2022年上半年商業銀行累計實現凈利潤1.2萬億元，同比增長7.1%;截至二季度末，銀行業金融機構本外幣資產總額367.7萬億元，同比增長9.4%;商業銀行法人口徑不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個百分點;撥備覆蓋率為203.78%，較上季末上升3.08個百分點;資本充足率為14.87%，較上季末下降0.14個百分點。

凈利潤方面，2022年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.2萬億元，而2021年上半年錄得1.1萬億元。中金公司銀行研究團隊近期的報告指出，銀行經營的宏觀環境穩定向好、監管周期平穩過渡、科技創新推動模式切換，頭部銀行機構進入到實質混業經營狀態，未來主要業務將表現在消費信貸、資產管理、財富管理和金融科技等細分領域。

金融服務方面，2022年上半年，保險公司原保險保費收入2.8萬億元，同比增長5.1%。銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額55.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額21.8萬億元，同比增速22.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

從5月央行提出“持續增加普惠小微貸款投放”，到7月銀保監會強調“按照市場化原則對制造業中小微企業實施延期還本付息”，主要商業銀行持續加強和深化小微企業金融服務，支持小微客戶紓困恢復。8月中下旬各銀行半年報披露在即，從已經公布的數據來看，招商銀行半年報顯示其提供小微貸款6098.12億元，較上年末增長8.53%。

中國人民銀行發布的《2022年二季度中國貨幣政策執行報告》顯示，截至2022年6月，普惠小微貸款約占206萬億元人民幣貸款余額的10.6%，較2019年末提高3個百分點，上升勢頭明顯。

從普惠小微貸的市場格局來看，根據平安證券研究所的測算，六大行和農商行市占率較高，頭部銀行優勢顯著;在存量方面，六大行與農商行各分三成。

但在實際展業過程中，普惠小微金融仍然面臨諸多挑戰，主要是受到政策讓利的影響，普惠小微貸款定價相對缺乏彈性。平安證券分析師袁喆奇認為，站在小微企業角度，面臨辦理周期長、門檻較高、渠道單一等融資難題;站在金融機構角度，小微企業經營不穩定、缺乏抵質押物，導致銀行面臨更高風險成本，且相較大型企業，小微企業貸款需求更加小額分散、經營規范化程度較低，有著獲客成本更高的難題。

從數據看，上半年信貸資產質量保持基本穩定。截至2022年二季度末，商業銀行不良貸款余額3萬億元，較上季末增加416億元;商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個百分點，關注類貸款余額4萬億元。

上半年商業銀行資本充足率略有下降，不過風險抵補能力仍處于比較穩健的水平。2022年二季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為14.87%，較上季末下降0.14個百分點;一級資本充足率為12.08%，較上季末下降0.17個百分點;核心一級資本充足率為10.52%，較上季末下降0.18個百分點。(夏怡寧)

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