高息存款遭監(jiān)管“扼喉”，在此境況下，一些中小銀行在攬儲方面費盡心思，促銷、抽獎、積分權(quán)益，可謂出盡奇招。北京商報記者注意到，不少中小銀行正通過存款抽獎、存款送積分權(quán)益等方式吸引客戶?；ㄊ轿鼉Φ谋澈蠓从车氖倾y行資金的壓力以及產(chǎn)品的同質(zhì)化，在分析人士看來，利率定價改革使得大中小銀行都站在同一起跑線上，經(jīng)營環(huán)境會越來越公平，馬太效應(yīng)會進(jìn)一步顯現(xiàn)，一些品牌信用、資產(chǎn)規(guī)模以及產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展并不全面的中小銀行，經(jīng)營壓力則會持續(xù)上升。

存款可參與抽獎

“即日起至7月21日參與活動最高可獲6次抽獎機會，100%中獎。”近期遼寧振興銀行推出“愛Ta就購了”存款抽獎活動。在其公眾號上，該行寫道，此活動共設(shè)有一至六等獎，獎品涵蓋戴森吹風(fēng)機、500元京東E卡、單束鮮花兌換券、優(yōu)酷會員月卡、500積分、50積分等。

北京商報記者隨后致電遼寧振興銀行詢問活動詳細(xì)參與規(guī)則，相關(guān)客服人員表示，用戶需開通該行電子賬戶，存入資金才能參與活動。存入金額等級分為三個檔次，每個檔次均可參與抽獎，但選擇不同檔次獲得的抽獎次數(shù)不同。1000至1萬元可抽獎1次，1萬至5萬元可以抽獎2次，5萬元以上則可抽獎3次，以此類推，用戶最高可獲得6次抽獎機會。從抽獎結(jié)果來看，用戶也有可能抽不到獎，但最低可獲得50積分。

辦理定存可抽獎的活動早已被眾多中小銀行掀起浪花。除遼寧振興銀行外，此前中江融興村鎮(zhèn)銀行、興化農(nóng)商行、珙縣農(nóng)商行、大寧農(nóng)商行、渾源農(nóng)商行等多家中小銀行也曾推出類似的存款抽獎活動。

兌換積分權(quán)益成主流

中小銀行“攬儲”營銷方式并非只有抽獎一種，通過存款兌換積分權(quán)益的方式則更為常見。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來，已有華瑞銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、蒙商銀行、敦化農(nóng)商行、新平北銀村鎮(zhèn)銀行、華安縣農(nóng)信社、伽師縣農(nóng)信社、平遙農(nóng)商行、郯城農(nóng)商行、宜陽農(nóng)商行等銀行上線了存款送積分活動。

以華瑞銀行為例，該行于近期推出了“新人1元購”活動，在6月1日-30日期間，新客戶首次購買該行1元三個月定期存款產(chǎn)品，次日將獲得2000元金豆獎勵，可兌換20元話費或20元京東E卡。同時邀請他人成功購買，次日也可送1000金豆，每人每日最多1萬金豆。

再如，藍(lán)海銀行，針對本地用戶，該行先后發(fā)布兩則公告上線一年定期存款和三個月定期存款。其中，一年定期存款年化利率為2.25%，三個月定期存款年化利率為1.65%，且存款均可有專屬積分權(quán)益，積分可兌換京東卡、加油卡、充值卡等禮品。

中小銀行為何頻頻在存款、理財上推出相關(guān)的營銷活動?在看懂研究院研究員卜振興看來，銀行推出存款抽獎、存款送積分權(quán)益等活動為的是募集更多的存款，實際是一種變相的價格競爭，對于中小儲戶有一定的吸引效果。

資深銀行分析人士王劍輝則進(jìn)一步指出，此類營銷活動其背后反映的是目前中小銀行競爭特色不突出，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，因此要靠營銷來吸引客戶。在他看來，營銷在短期內(nèi)會產(chǎn)生一定效果，但長期看來可能造成一定的不良影響，會給儲戶一定的心理暗示，儲戶有優(yōu)惠才存，沒優(yōu)惠則將資金取出放入有優(yōu)惠的銀行，而這對銀行的經(jīng)營并沒有特別大的實質(zhì)性提升。

定價新政下中小銀行如何應(yīng)對?

在中小銀行花式“攬儲”的同時，高息攬儲也迎來了監(jiān)管的“扼喉”。6月21日，市場利率定價自律機制官微“官宣”了存款利率定價改革。新的機制將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點。新的存款利率自律上限實施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長端利率自律上限有所下降。

談及此次存款定價新政對中小銀行“攬儲”的影響，王劍輝表示，利率定價如果有更深入的改革，會給予更多的銀行自主定價權(quán)，對于經(jīng)營比較穩(wěn)健的中小銀行而言是有較好的幫助，因為相當(dāng)于把產(chǎn)品的競爭力直接體現(xiàn)在了價格上，有利于銀行之間的良性競爭。同時也有利于監(jiān)管便利化，監(jiān)管可以通過價格去判斷出銀行產(chǎn)品的市場前景或者是潛在風(fēng)險。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英則認(rèn)為，利率定價機制的改變使得經(jīng)營環(huán)境越來越公平，同時也會給中小銀行的“攬儲”帶來一定的壓力，一些品牌信用、資產(chǎn)規(guī)模以及產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展并不全面的中小銀行，在利率上限的限制下，經(jīng)營的壓力實際上會越來越大。

某中小銀行人士也曾對北京商報記者表示，“很多中小銀行產(chǎn)品與大行相比沒什么競爭力，只能通過各種優(yōu)惠活動攬儲?？梢灶A(yù)期的是，此次利率調(diào)整后，中小銀行如果是有資金需要，肯定會想辦法在負(fù)債端做促銷、加息券、抽獎、積分權(quán)益等方式吸引客戶”。

卜振興認(rèn)為，在存款利率調(diào)整的背景下，未來中小銀行競爭會日趨激烈，馬太效應(yīng)會進(jìn)一步顯現(xiàn)。他建議，中小銀行要在合規(guī)范圍內(nèi)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)投入和服務(wù)優(yōu)化，以此來不斷吸引客戶。

“銀行還是應(yīng)該在產(chǎn)品供給質(zhì)量上做文章，而不是單靠營銷手段”，王劍輝表示，價格競爭只是最初級的手段，銀行未來要走得長遠(yuǎn)還要靠真正改善服務(wù)供給質(zhì)量，推出有競爭力的產(chǎn)品。而在營銷方面也應(yīng)該有更多的思路，比如做一些聯(lián)合營銷，用戶在銀行存款可以享有在某商場購物打折優(yōu)惠服務(wù)等。

北京商報記者孟凡霞實習(xí)記者李海顏

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