“总体来说，房贷集中度新规的过渡期相对充裕，预计该新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分会逐年消化。”

“购房按揭贷款现在我们银行暂时不做。前段时间是可以的，但现在额度收紧。就算我做你这一单，放款也要等到明年了。”4月7日，在《国际金融报》记者以计划贷款者身份走访沪上银行网点时，宁波银行上海某支行客户经理抱歉地对记者说。

记者采访了解到，2021年以来，随着监管严格落实房地产贷款集中度管理要求、对信贷资金违规流入房市的打击力度不断升级，不少银行放款额度均出现紧张，甚至已有银行停止房贷申请。

有银行暂停房贷业务

“我们银行所有个人房贷业务都不接了，你可以问下别的银行。”宁波银行某客户经理对记者称，“你申请是可以申请，但放款要等到明年了，所以没必要，不如问下别的银行。”

随后据记者致电上海多家银行发现，对于个人房贷的收紧并不是个别现象，在额度紧张和严监管的双重压力下，不少银行并不想在个人房贷上“冒险”。

“现在我们只做批量的、平台介绍来的单子，因为现在额度很紧张。我觉得这也是个大趋势，就是个人依附平台，借平台之力向银行贷款。”某城商行个人按揭经理告据记者，这也省了“散户”跑银行的麻烦。

究其原因，还是监管严苛，银行不愿冒风险。上述城商行客户经理表示，银行生怕被监管抓到小毛病，因为监管对照的就是一条一条的条例，并不会听你的具体情况。“现在是监管查的最严的时候，已经有银行被查出经营贷流入房市被要求抽贷了，别的银行看着也不敢冒风险。”该客户经理坦言：“现在额度很紧张，我放别的更好的贷款不香吗?”

3.39亿贷款违规入楼市

4月7日，记者从上海银保监局获悉，自3月1日开始，该局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。截至目前，本次监管稽核调查已发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。

上海银保监局称，在监管方面的稽核调查之下，六类典型违规案例浮出台面，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款;企业经营贷违规用于支付购房款;消费贷违规用于本行住房贷款首付款;部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房;房产企业违规向购房客户提供首付资金;小额贷款公司贷款用于购房认筹。

根据辖内商业银行自查和监管稽核调查情况，上海银保监局对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场，提升金融服务实体经济质效等工作提出要求，主要内容包括：对照有关监管要求，限时整改问题贷款;对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的借款人，应拒绝其房贷申请，并作为失信行为信息报送上海市公共信用信息服务平台;对于经营贷、消费贷等信贷资金违规挪用于房地产领域的，应及时采取实质性管控措施;加强银行员工管理，强化员工法制合规教育，在开展业务中正面引导借款人合法合规使用信贷资金;对于存在违规行为的银行员工，应予以内部问责或纪律处分等。同时，上海银保监局已将稽核调查中发现的有关小额贷款公司、典当公司、房地产公司及房产经纪公司违规问题线索移交地方政府相关部门，形成监管合力，共同打击房地产市场违规行为。

房贷占比“踩红线”

另有股份制银行内部人士据记者表示，其所在行房贷额度也很紧张，基本也放不了。“这一情况与去年底下发的房地产贷款集中度管理制度密切相关”。

2020年的最后一天，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行房地产贷款、个人住房贷款占比提出上限要求，并对全部银行分为五档进行管理。

而从已披露的2020年年报来看，不少上市银行撞上房贷红线，面临调整压力。

第一档银行中，6家大银行房地产贷款占比均在红线之下，但建设银行、中国银行占比超过39%，逼近40%的红线。个人住房贷款占比方面，建设银行(34.73%)、邮储银行(34%)超过32.5%的红线。

位于第二档的股份制银行中，招商银行、兴业银行房地产贷款占比分别为33.12%、34.56%，个人住房贷款占比分别为25.35%、26.55%，均超过27.5%和20%的上限。另外，中信银行个人住房贷款占比也超过20%，房地产贷款占比则逼近27.5%的红线。

调整优化信贷结构

在这样的情况下，银行将如何调整贷款结构，是否会出现大规模停贷?

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，贷款政策收紧是大趋势，但需要客观看待“收紧”的含义，对于合理的购房需求，依然会有充裕的贷款资金给予支持，所以不需要担心房贷停贷。当然，各银行的具体操作是不一样的，部分可能会适当压缩一下，但是全面停贷并不现实，房贷业务依然是银行贷款的重要业务之一。

“从近期的贷款市场看，确实相对会收紧点，客观上也会打击一些炒房需求，也会引起房价涨幅的收窄。”严跃进称。

尽管个别银行涉房贷款指标超越“红线”，但不论从年报表述，还是银行高管在业绩发布会上的表态来看，多家银行均表示将按政策要求，持续调整优化信贷结构，对在过渡期内达标充满信心。

作为房地产领域贷款规模最大的银行，建设银行副行长吕家进在2020年业绩发布会上表示，建行正在采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。“总体来说，房贷集中度新规的过渡期相对充裕，预计该新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分会逐年消化”。

关键词： 房贷